解密 | 金融科技下的汽車金融

「摘要」本文通過對比傳統汽車金融的業務操作模式，基於互聯網大數據及創新的汽車金融模式，再結合汽車金融存在的痛點和白條+系統的架構，最後簡述汽車金融業務目前的產品設計方案，以用戶分群差異化流程、及線上線下緊密融合為客戶及供應商提供更加超值服務，在大裂變的汽車金融趨勢下找到發展方向和奠定基礎。

一、汽車金融業務模式演變

（一）傳統汽車金融

• 模式1：通過由銀監會批設的汽車金融公司及廠商財務公司，業務模式受監管，產品利率與同期銀行利率相近，同時可直接接入央行徵信系統，風險可控。
• 模式2：由商務部監管的融資租賃公司，這些公司沒有汽車金融牌照，但產品設計靈活，可以做更低的首付（汽車金融公司通常首付為30%），更長的貸款周期，同時購置稅、維修、保險均可以貸款，但是，難以接入徵信系統，只能曲線救國查徵信。
• 模式3：由銀監會批准的以消費放貸的消費金融公司，其短期、小額、無抵押，因汽車金融風控需求須抵押限制過戶，因此不是主要玩家。

（二）互聯網汽車金融

• 模式1：依託於汽車電商的互聯網金融，由於種種客觀因素， 最終並未得到很好的發展。
• 模式2：利用互聯網大數據風控能力，由合作金融機構放款，風險全由金融機構承擔，而用戶線上審批完成後線下還須走一遍金融機構審批流程，但是，這樣對用戶體驗就會造成一定的損害。

二、汽車金融痛點分析

由於汽車金融市場空間大，盈利能力強，很多互聯網金融公司都想參與進來，而站在用戶的視角和金融科技立場剖析，目前的痛點主要包括：

• 滲透率低，消費者對業務的認知度不足直接導致了回報率較低；
• 徵信體系不完善，數據積累仍然需要較長的時間；
• 形成閉環的全價值鏈的汽車金融供應還未有本質性的突破；
• 金融機構服務能力參差不齊，而平台把控線下能力差；
• 審批授信以用戶為中心，弱化車型車款等因素；

三、白條+系統架構概要

從產品角度簡單說明下目前白條+系統架構，如下圖：

四、白條+汽車貸款現有模式

目前我們的汽車貸款模式有兩種：引流模式及授信放貸（自營）的模式。

（一）引流模式

所謂引流模式是利用平台優勢提供流量引入，商家拿到用戶信息負責後續的業務交易、貸款及相關的服務。

這種模式最大的弊端在於我們無法驗證導入流量的轉化率。

這種以犧牲流量為代價換取少許收益的模式，從個人角度上來說：不提倡。

設計流程如下：

（二）自營模式

自營模式基於用戶分群進行差異化處理，平台上已有優質的用戶完全通過線上審核，其他的用戶通過線上與人審結合完成。

用戶通過線上實現預約申請，通過CDS、天機、黑名單、人行徵信及商家風控等多維度信用風險評估，貸款成功後線上還款，帶來新用戶同時增加了平台用戶粘性。

但，線下看車、備車、提車依賴於商家，因此，用戶需要2次線下操作，方可完成整個貸款買車流程。總體上說，此模式流程比較順暢，用戶體驗待上線驗證。

五、展 望

路漫漫，互聯網汽車金融及二手車市場才剛剛起航，我們的車貸模式還有許多待優化的地方，比如：

• 車型sku多樣化篩查選擇如何做到與商家交互，提高轉化率；
• 優化風控模型。根據不同資質的用戶做風險定價，幫助用戶找到更公允的產品，同時在完善客戶數據體系，實現信用最大化；
• 在整個交易過程中增加諮詢客服等服務提升用戶體驗；
• 完善線上線下服務契合度等。後續車貸業務產品會進一步優化設計，力爭在互聯網汽車金融的大潮中樹立一面迎勢飄揚的旗幟！

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