月底總是錢包空空，嘗試用 MoneyWiz 做好個人預算吧

提到記賬，常常聽到這樣的觀點，「就算記賬了，每月該花多少還是花多少，費勁幹嘛呢？」

記賬的前三年，我也一直有這樣的疑惑，賬也記了，情況也了解了，可是每月支出就是降不下來，反而還不如不知道自己開銷情況來的痛快。期間我也嘗試過一些軟體的預算功能，然後，收到這樣的提醒就成了家常便飯：

你這個月 XXX 項目已經超支啦，下個月注意哦。

幾個月後不勝其煩，乾脆關掉了預算功能，幸運的是，即便如此，記賬這個習慣卻依然保留下來。現在回憶起來，不是預算無用，而是自己沒有用好，一來，自己的意識不夠，很多要點沒能領悟，二來，當時所用軟體的功能太簡陋，才導致放棄了預算。

後來，認識到預算的重要性是從《鄰家的百萬富翁》一書，作者為金融公司調查高凈值人群的特徵和習慣，講述了很多百萬富翁的財富觀，其中就提到，大部分高凈值家庭都有做預算的習慣。

當時我很納悶，如果預算真的像我之前想的那樣沒用，為什麼這些有錢人還在使用呢？我決定好好研究一番。到現在，我記賬超過五年，做預算接近兩年，以開始規劃預算為分割，前三年渾渾噩噩，後兩年心如明鏡，做預算對於實現財務自由功不可沒。知道自己要花多少，才知道自己該賺多少，否則賺錢哪有盡頭。

為什麼做預算？

我們先來演繹一下記賬的心理：

1. 怎麼又沒錢了，都不知道花到哪去了，記賬了解一下吧
2. 記賬之後，原來我 吃東西/買東西 花了這麼多錢
3. 痛定思痛，決定控制開支
4. 怎麼控制開支呢？規劃預算開始了

可以這麼說，凡是開始記賬，到最後都要規劃預算。如果說記賬讓我們了解過去的生活，那麼預算就是幫我們了解未來的生活。

不管是從記賬，還是從理財來看，規劃預算確實是必不可少的一環。就好比我們做事情需要目標，財務計劃也要有目標，而這個目標就是完成自己的預算。

如何做預算

了解現狀

制定預算的步驟看起來很簡單，先了解自己的收入、支出情況、資產情況，再根據自己的目標規劃即可。說起來簡單，做起來難，單單是了解自己的支出情況這一點就難到了不少人，試著回答這幾個問題：

• 未來三個月，你會有哪些必須開支，會發生在哪天？
• 去年春節期間你花了多少錢，都用來幹什麼了？
• 你知道自己過去一年總共花了多少錢，花在哪些地方了？
• 你現在名下有多少賬戶，分別餘額多少？
• 如果明天要用錢，能快速變現多少現金？

大部分人聽到這些問題都是一臉懵逼。兩個解決方法

1. 從今天開始記賬，明年就知道答案了
2. 把過去一年全部銀行、在線支付記錄找出來，補上過去一年的賬本

聽起來都不簡單，確實，相比於剁手的簡單爽快，記賬要困難的多，所謂的「5 分鐘完美搞定預算」都是標題黨。

代替方案

退而求其次，剛剛開始預算，可以適當放寬標準

• 以工資金額為收入總額，其他收入暫時先忽略，根據情況逐步修改
• 可以使用一個 5/3/2 方法估計，50% 的支出是日常開支，30% 為消費開支，20% 用於投資儲蓄

選擇一個好工具

工欲善其事，必先利其器，選擇一個強大實用的工具很重要，厚臉皮的再推薦一次 MoneyWiz??，至今沒能找到相媲美的 App，可以說是有第一沒第二。

MoneyWiz 的預算功能極其強大：

• 可以分別自定義多個預算周期，同時規劃每月預算和每年預算
• 不同預算規劃可以相互傳遞餘額，比如說，這個月日常開支比較少，可以把多餘的餘額結轉到消費開支
• 除了按照支出項目劃分，還可以按照支出賬戶劃分預算
• 提供 Rollover（本期預算餘額結轉到下個月），Carried Balance（單次非重複預算，比較費解，後面我會細說）

（有些截圖是電腦版 App，功能和手機版是一樣的 ??。）

MoneyWiz

可惜，MoneyWiz 有個很大的 Bug，中文翻譯超級爛，已經到了沒法理解的程度，「Scheduled 計劃開支」被翻譯成 「預定」，「Set as Reconciled 標記為已核對」被翻譯為「設為處於對賬狀態」（我以為是開啟對賬模式）。

朋友開始用 MoneyWiz 時和我吐槽，說不會用，我還納悶，後來一看這神翻譯，立馬換英語界面，再也沒有問題了。用 MoneyWiz 盡量別選中文。

規劃預算的幾個原則

• 每一筆開支都要考慮。有很多大型開支卻往往被忽略，典型的錯誤：在大學期間，很多同學會扣除學費、住宿費、父母給買的手機電腦等支出，認為這些不算自己的開支
• 預算規劃要按照優先順序，先投資和學習，再日常開支，最後作消費預算
• 先做全年預算，再做每月預算以補充，很多大額支出都是以年度為周期，每月預算難以考慮全面
• 預算總額不要超過工資，收入雖然多種多樣，可以有獎金、房租、投資收益等，但是，出於理財規劃的考慮，預算總額不要超過工資，獎金、房租等收入並不算是穩定收入，不要太樂觀

從頭開始規劃預算

1. 分析收入情況

可能的收入包括：工資、房租、投資收益等，儘可能全面的考慮。

2. 分析開支情況

如果有一年以上記賬記錄是最好的，使用報表功能，回顧過去一年的開支情況 ??。如果沒有記賬記錄，建議查查銀行賬單，了解一下（保證嚇一跳）。

開支報表

開支情況中的重點目標：

周期性剛性開支，比如，房租、水電燃氣、健身房合同、保險 等，這些開支往往佔總支出的大頭，而且能「定生死」，一個月不買衣服沒事，不交房租你試試 ??。

我的周期性剛性開支供大家參考：房租（包含水電燃氣）、電話網路費、健身房、各類保險、學費、交通費（學期票）、飲食開支。

3. 分析資產情況

計算一下那些資產可以快速變現，自己有多少資產、多少負債、凈資產多少，要做到心中有數。

4. 規劃年度預算

如果沒有明確目標，可以參考 532 公式，先扣除 20% 的預算用於儲蓄投資或學習，所以實際年度開支預算總額為「工資的 80%」。

然後規劃固定開支的預算，把第 2 步中收集的開支加在一起，再乘以 1.1 或者 1.2，保留一個安全係數，防止自己遺漏。

去除前面兩項「投資和學習」、「日常固定開支」，剩下的才是可以自由支配、用於消費購物的預算。

5. 將預算再次細分

先劃分某個項目的年度預算，再劃分到每月預算。不需要每一項都劃分，只要自己最關心的部分就可以，比如伙食費開支、消費開支和學習開支。

周期比較短的項目，比如消費、伙食費，可以具體到每月預算；周期比較長的項目，比如培訓、學習，用每年預算比較好。

我自己的預算如下 ??（由於今年人生軌跡有大變化，所以超支了不少 ??）。彩色進度條代表預算的使用情況，進度條上的小豎線（紅圈內）代表時間的進度，方便比較剩餘預算和剩餘的時間。

我的預算

其中「消費購物、餐飲日常、家庭日常」是每月預算，這幾項相互獨立，沒有重疊；下面的「投資&學習」是年度預算，比如：學費，期刊，書籍等；最下面是「全年預算」，是我的年度總預算，包含所有支出。

大夥可能好奇，「餐飲日常」預算為啥是小數，其實是由於 Rollover 功能，上個月的預算餘額或者超支會自動計算到下個月，所以不是整數。

6. 在 MoneyWiz 中設置預算

以「餐飲日常」預算為例，介紹一下如何設置預算，??

預算設置

上面的幾項比較好理解：

1. 設置預算名稱、金額
2. 然後設置預算針對的賬戶和支出類型，對於預算「餐飲日常」而言

• 所有的賬戶都要考慮，選擇「All」
• 支出類型為：購買食材，下館子，其他餐飲支出

1. 開始日期及周期，對於餐飲費，我設置的是每月重複
2. 關鍵是紅框裡面的兩項：

• Rollover 本期餘額計算到下個月，建議開啟
• Carried balance （下面簡稱 CB）我研究了好久才弄明白。

CB 和 Amount 都屬於預算，區別在於 Amount 是周期性的，比如「餐飲日常」300 歐元，每個月都會更新為 300 歐元，在加上 Rollover；而 CB 是一次性的，用完就沒了。

那麼，CB 應該怎麼用？我提供一個思路，在出現大型一次性意外開支時，每月預算會受到很大衝擊，如果「餐飲日常」 300 歐元，然後某一天被迫吃了一次滿漢全席 1000 歐元，那麼未來至少 4 個月，餐飲預算都是負數，每個月一開始就是超支狀態。

這樣一來，預算的指示作用就大打折扣，前面提到的比較剩餘預算和剩餘時間就沒有意義了。而滿漢全席是一次性意外開支，我又不能修改每月預算為 1200 歐元，畢竟也不是月月都要吃。

這種情況下，可以在 CB 中設置 900 歐元，這個月的剩餘預算就是 200 元（900 + 300 - 1000），而不是 -700，然後在後面的 9 個月，每個月減小 CB 100 元直到 0 元，這樣一來，每個月的預算都是正數（200 元）、有指示意義，9 個月後意外開支的影響也被消化掉了。CB 回歸 0 元，每月預算 300 歐元也沒有被修改，相當於把 1000 歐元的意外開支分攤到 9 個月。

執行預算

制定好預算，如果不能認真執行，基本等於白做。預算無法執行，原因無外乎兩點：

• 預算制定的不好，太過理想化，與實際情況偏離太大。比如：日常固定開支每年 20000 元，制定預算 22000 元，妄想自己每年只消費 2000 元，而且沒有意外開支，怎麼可能呢？
• 預算的工具不好，對各種情況不能靈活處理，比如前面利用 CB 攤銷意外費用的情況，如果不能處理好一次性開支，每月看著負數的預算額，很難有動力堅持
• 最後一條就是個人的原因了，沒辦法控制消費慾望

對於前面兩條原因，「如何做預算」的部分已經有了應對方法。對於控制消費慾望，我的建議是，賬戶隔離，專款專戶。用於消費的卡與其他賬戶分隔開，每月只存入固定的金額用於消費。相信能夠堅持看到這裡的朋友，肯定是有動力和能力控制消費的。關於劃分賬戶的話題，可以參考 上一篇關於記賬的文章。

另外，開支的優先順序也要注意，投資、學習優先於日常開支，日常開支優先於消費開支。

如何降低開支

控制開支、降低開支是制定預算的根本目的。降低開支基本可以歸納為兩個方法：

1. 從每月日常固定開支入手，比較難，但是效果非常好，從 100 平米的房子換到 50 平米的房子，賣掉車子改為步行或單車，開支減少立竿見影。不過，大部分人沒有這份魄力（至少我是沒有）
2. 從消費開支入手，相對彈性要大很多，更容易實現。畢竟，很多消費其實是不必要的，有些東西買回來用一次兩次就不再使用了。

總結

最後再說說自己堅持記賬和預算的動力所在吧，堅持這麼多年，通過記賬改變了生活。

現在，我覺得記賬是一種習慣，而做預算是一件非常爽的事，尤其是制定預算再完美執行，通過自己的預算實現了某個投資目標的時候，有一種強烈的自豪感，有種掌握生活的感覺。也許，正是這份感覺激勵我不斷向前，我們努力工作賺錢，要的不就是「掌握生活」這種感覺。

編註：如果你想系統地學習如何使用 MoneyWiz 進行個人記賬，可以訂閱由少數派出品的「從零開始做好個人記賬」教程。