為什麼說：貸後風控是汽車金融公司的核心競爭力 | 金融高管會

市場上常見的汽車金融產品包括傳統汽車分期、抵押貸款、車抵貸。無論哪種模式，風險都可以概括為人的風險和車的風險。

9月15日，金融高管會第8場線下活動--汽車金融高端閉門會來到杭州，全國90名業內人士一起共同把脈汽車金融創新趨勢。

在會上，我們榮幸地邀請到車貸管家CMO陳翔為全國汽車金融高管們分享《貸後風控-汽車金融核心競爭力》。

圖為：車貸管家CMO陳翔

【以下為陳翔分享實錄】

前幾天城北汽車城那邊有一個做車抵貸的鄭總打電話給我們，說早就聽說過我們車貸管家，然後正好也在杭州所以想找我們合作。

我問：業務怎麼樣，現在用的什麼GPS平台，使用情況如何等等。

他說：用了XX平台結果定位非常不準，經常飄出幾公里我，最近有十多輛車現場找車都找不到，現有不敢用了。

我想這件事裡面反映了以下三個問題：

第一、很多車貸公司的風控都沒有做到位。

第二、現在需要拖車的情況很多，市場很亂，競爭很激烈。

第三、GPS平台很重要。

因為我們車貸管家是完全獨立的第三方汽車金融貸後風控平台，服務了很多的汽車金融機構，其中有主機廠、車抵貸公司、擔保公司、新車/二手車分期公司、汽車銷售公司、融資租賃公司等等。

所以首先從我接觸的行業信息來分享一下汽車金融現狀。

首先，汽車抵押貸款是2016年到2017年上半年最火的汽車金融業務。

整個市場爆髮式增長，目前我們平台上最多的也是這類客戶，有些存量巨大。但是車抵貸這個行業入門門檻低，造成大大小小各種公司湧入，最近聽說這個行業的門店經理或者城市經理隨便跳個槽都能薪水翻番，要知道這些業務人員帶來的業務都是市場的存量業務，而不是新增業務。我想表達的是其實整個細分行業的存量基本已經穩定在一定水平，存量一定的情況下參與者多了自然蛋糕不夠分了，只能互相之間搶蛋糕。加上這方面法律還不是非常健全，造成客戶抵押門檻越來越低，二抵/多抵/按揭車抵押，有些甚至只要你敢來我就敢放，隨之而來需要現場收車的情況也越來越多。從我們後台的數據來看，車抵貸整體是下滑的趨勢，整個行業也正在面臨洗牌。這個行業也是強者恆強，像微貸網、投哪兒、利通都是這個行業的資源聚集者，從今年上半年唯一能看到在這個行業起來的是神州車貸，當然這種體量和資源的做不起來也挺奇怪，而另一方面很多中小的車貸公司日子正在經歷困難。

其次，汽車消費分期公司的風控要求越來越嚴格。比如我們合作的元通汽車，目前我們看到情況是一些新的按揭車都會有這方面的安裝需求；還有一個江西的客戶是一個擔保公司，之前按揭車都是只安裝無線GPS設備的，現在考慮要安裝有線GPS設備，因為風險在增大，因為按揭車也可以抵押，萬一車被別人拉走了就是損失了。

新車消費分期我的印象是這個金融產品太成熟了，就沒有什麼玩頭，利潤點主要就是賺息差。唯一要做的在我看來就是加強風控，因為現在買新車的人資質也不比以前了。消費分期這塊更看好的是二手車分期，以後二手車的交易量肯定會是趨勢性的增長，甚至超過新車。但二手車跟新車又完全不一樣，二手車是很個性化的東西，可以說是一車一價，目前所有聲稱對二手車估價的平台和產品，都還相對籠統，非針對單輛車的情況，因為目前行業還沒有二手車的完整的數據，或者說是只是剛開始建立，比如關於車輛的里程、保養維修記錄、出險的記錄等等信息，新能源車還有電池的電池的狀態和充放電次數等等，如何沉澱這些數據有很多種方式，也可能跟GPS設備結合來實現。

所以在消費分期這個階段重點是風控，但到了下一個階段會變成資產管理。 直租方式的融資租賃就是資產管理的概念了，我個人非常看好這個行業的發展，正好我們大搜車的劉總剛才說了現在融資租賃在汽車金融里的份額可能是我們1%不到，其實我可以說可能年初不到1% 還有可能，現在肯定已經遠遠超過了，發展非常非常快，我們車貸管家目前合作的融資租賃用戶也增長明顯，整個行業甚至感覺好像要藍海泛紅。

為什麼會這麼快？這裡面很重要一個原因就是互聯網巨頭的強勢介入，傳統BAT包括京東都在積極布局融資租賃。

前面雲車金融翁總在介紹銀行擔保模式、歷史、優勢、不足及趨勢解析的時候也說了分期產品會受到銀行的很多限制。

但融資租賃就不一樣，比如大搜車劉昊：汽車金融機構開展直租業務需具備9個核心能力 中講到，他們的彈個車廣告就是1萬開走，每個月只需支付比如3000元的租金，又請薛之謙做廣告，直接線上申請線下提車，這一切都超級符合年輕人的消費口味。

現在汽車作為消費品，概念正在由買車到用車轉變，年輕人是不太會去精算一個總的成本，他更看重首付多少我是否付得起，月供多少我是否可以承擔，如果想要一輛POLO，1萬多首付，我湊湊夠了，然後每個月3000元養得起就很容易下單。這3000元已經包含了保險、保養、貼膜、行車記錄儀等等很多項目。

目前大家知道賣車已經不賺錢了，汽車後市場在國外是佔到70%的利潤的，這也是為什麼到了這個發展階段都想以這種方式做的原因。就像張瑞敏說的沒有成功的企業，只有時代的企業。這個行業另一個布局比較早的是易鑫，7月份發布的淘車品牌，我之前在上面手動數過（數量現在隱藏起來了）一天大概的成交量在七八百台，這意味著一年大概是二三十萬車的量，這都趕上一個二三線主機廠的量了，況且現在只是開始。彈個車的廣告鋪天蓋地，專門請薛之謙做代言，淘車前幾天剛請了鄧超做代言，你如果去觀察會很好玩。

汽車融資租賃模式更像是馬爸爸說的是新零售的最佳實踐。淘寶之前做過傢俱的線上下單下線提貨，結果被杭城幾家大型家居城聯合抵制而無疾而終，但傢俱這新零售的載體我並不是很看好，因為他低頻而且非標，你不看到實物很難下決心。而車不一樣，目前拿來做融租的車基本都是一些相對熱銷（也不可能是最熱銷）的車型，新車和二手車的價格都相對穩定和可以計算，這些車你在大馬路上天天能看到一大堆，那年輕人在下單的時候還用去看去摸嗎？直接線上下單，線下提車，手續超簡單又符合年輕人的消費習慣，再加上線上互聯網巨頭的各種導流和線下門店的自然流量，真是想不火也難。

說了這麼多汽車金融發展的個人看法，回過來看無論我們汽車金融發展到哪個階段，真正的重心還是在風控。為什麼這麼說呢？因為無論哪種形式都是金融槓桿撬動的產品，在加槓桿的同時風險肯定也是放大的，如果風控做不好又無限加槓桿那麼2007年美國的金融危機就會重演。主要的風控階段分為貸前和貸後，貸前風控是排除詐騙份子和團伙，目前貸前有很多平台可以接入比如同盾、百融、前海等大數據平台，有些同時接入多家，但一般有經驗的機構都不會直接以這些數據做為最終的判斷標準，而只是做為參考。這是因為一方面這些真實無序的數據需要有經驗的風控人員來組合和解讀，另一方面這些平台其實在汽車金融領域的數據和經驗少之又少，因為之前多是在信用貸、網貸p2p這些行業的數據，前幾年不是就p2p火么。

好，那麼再來聊貸後，請問各位汽車金融和信用貸/現金貸最大的不同是什麼？對，是有抵押物或者物權可以監控和追索，前面說的貸前大數據更關心用戶某個時點上的數據情況，而在實際應用中，GPS平台才是最實時的風控大數據。

在一般的風控平台你至少可以看到這些車輛每天的行車軌跡，你可以看到他的定位和追蹤他的歷史軌跡，但這其實對於汽車金融風控還遠遠不夠，因為我們有可能其中一個客戶就有幾萬輛車。這些車都同時在平台上在跑，那是密密麻麻的一片，如果都人工監控那根本做不過來。那麼我們怎麼分析他比如說他有沒有回家他有沒有去公司；這個功能其實明白的人知道很重要，如果客戶一進來就不回家和又不去公司，那麼很可能就是資料詐騙，風險很大。

如果客戶過一段時間以後發生這種情況，那麼可能是家庭或者工作發生了變動，這種變動是最實時的，發現以後就需要我們進行外派人員暗訪確認。這樣就做到了真正的貸中風控，而不是出去就去收車。另外我們車貸管家常用的一些預警可以給大家分享一下，比如他有沒有出外省；有沒有去一些汽車城、車管所等敏感的區域；相對於家庭和工作地址哪些地方是實際更多去的地方等等這些分析和預警都是通過平台後台自動數據匹配和分析來實現的，可以根據設定的情況來進行實時預警等等。除了這些專門針對汽車金融的自動預警外還在管理和效率上下了很多功夫，比如說你可以作為一個內部管理系統，所有的資料和信息都可以通過系統來管理，可以減少了大量的人力成本和提升了管理效率，尤其適合業務量大的公司開展業務。

有人說汽車金融也最終還是信用貸，關鍵在人的資質上，這點我覺得沒錯，但我想說的是汽車金融風控人和車一樣重要，接下去我們怎麼來把人和車的數據有機的結合起來，能做到人車合一，那風控的維度就真正做全了，這個很值得期待，車貸管家做為行業的先鋒也很願意做這方面的開拓和嘗試。在技術方面，移動互聯網以後是物聯網，未來二三年內物聯網NBIOT肯定又是一個大風口，它的最大應用就是車聯網，它會突破汽車金融的風控的很多技術限制，比如它可以待機10年，比如它在地下停車場信號完全沒有問題，很多技術上的瓶頸到這個時候都會被解決。我們很期待也關注這樣的新技術，車貸管家始終希望通過更好的產品和服務攜手我們的客戶一起在汽車金融的大浪潮中真正抓住機會。