專訪 | 「8·24」 一周年之際，我們約計葵生聊了聊 P2P

雪梨醬按：對不住各位，不小心標題黨了。不過整場採訪中，乾貨滿滿也是真的。或許因為陸金所是計葵生本人是一手「帶大」的，所以他對陸金所「從哪兒來，到哪兒去」能有很清晰、很全局的描述。

本文正文節選自朗迪峰會（LendIt）聯合創始人 Peter Renton 前不久對陸金所董事長計葵生的專訪。專訪中，計葵生聊到他是如何來到中國工作，並從頭創立陸金所的；也聊到陸金所現在的業務模式和未來的發展方向；還難得說到一些有關公司 IPO 的信息。

一問：您一美國人，最初是怎麼想到來中國工作的？

說來話長了，我大約是 30 年前計劃來中國工作的。最開始，我是在香港開始職業生涯的，之後我的工作在台北、香港、新加坡三城之間來迴轉。

2011 年, 我結束了當時在台北的工作, 決定到中國大陸去試一下。當時有位朋友把我引薦給平安的董事長，和董事長聊過後，我開始在平安擔任首席創新官（CIO）的職務。履新後沒幾個月，我們開始籌建陸金所，直至 2011 年底，我開始全職在陸金所工作。

二問：都說你中文說得好，那平時上班，你是中文還是英文說得比較多哇？

我是在明德學院讀書時（朗小迪註：明德學院 Middlebury College 是美國頂級的文理學院，也是美國最古老的高等學府之一）開始學中文的。 我的大三是在台灣和北京度過了，所以細想來，應該是那時候打下今後大約 30 年的中文基礎，這對我在亞洲工作幫助很大。

關於工作時用的語言：我一天 90-95% 的時間都是講普通話的，不過當下午六點我的大腦開始疲憊時，我會刻意找一些英語好的人聊天。（微笑.jpg）

三問：在「8·24」一周年的日子裡，能和我們說說陸金所是怎麼起步的嗎？

其實最開始，我們想做的是更廣泛的固定收益產品市場，或者說一種資產證券化產品的交易市場。

但在 2011 年的中國法律框架下，我們是不能這樣做的。我們花了好幾個月想辦法、和律師商量、試圖找到我們能做且合法的業務模式。終於，我們發現，如果一個人向另一個人放貸的話，這樣的借款合同中國法律是認可其成立的。於是我們拍定主意：就做這個了！這個起點可能相比我們之前設想的稍低一些，但至少我們可以開始著手幹起來了。

平安擁有大量的消費數據，因為平安集團在消費金融領域、信用卡市場、車險市場都有涉獵。我們可以用這些數據建立一個消費者金融風險模型，幫我們獲取平台上潛在的借款人。此外，平安的消費金融業務中也會產生很多借款人，這也是我們可利用的資源。於是我們就決定，通過在線平台把投資者和借款人連接起來。

平台 2012 年一季度正式上線，那時候其實我們不知道我們在做的事情，叫「P2P」……

大約是在平台上線六個月以後，我們抬頭環顧全球，發現有一家公司叫 LendingClub……又發現有一家公司叫 Prosper……並發現他們從 2006 年開始就在做這樣的事兒了……

我們才知道：哦，原來我們做的事兒也不是那麼「放飛自我」（原話：not totally crazy），之前有人已經做過了。不過最開始搭建這個在線平台的時候，我們真不知道它叫什麼名字。（撓頭.jpg）

四問：關於陸金所成立的大時代背景，方便多說兩句嗎？

那時候剛好遇到淘寶在電子商務領域飛速發展，我們發現，傳統銀行並不能充分滿足中國消費者的需求。平安董事長曾經也說過：你看，美國人民的大部分積蓄並沒有存在銀行里，且大多數企業借款也不是來自銀行, 而是來自資本市場。

回到中國市場，我們認為，可以用技術來搭建在線借貸平台，從而為那些需要資金和擁有資金的人「牽線搭橋」，或者在有資產的金融機構和尋找機會的投資人之間「牽線搭橋」。

五問：悄悄問——陸金所現在多大體量了？都有哪些業務線？

截止去年年底，我們的註冊投資者約為 3000 萬，其中包括超過 700 萬的活躍用戶。現在，我們的主要業務主要有三塊：

• 一是我們最早起家的 P2P 平台；
• 二是我們有一套完整的固定收益財富管理業務, 這項業務中我們合作的機構有300來家，我們會對機構的資產作篩選、評級、證券化處理，並把它們掛到平台上在一級市場出售；這些產品也可以在二級市場交易——今天我們業務的很大一部分都是來自於這裡。
• 第三，我們希望未來能為投資者提供更多元化的服務。我們平台上也在陸續上了一些共同基金，保險產品。陸金所最近也「出海」到了新加坡，這樣平台上就納入了更多全球市場的金融產品 —— 固定收益類產品、證券類產品、貨幣基金，保險產品等等——覆蓋所有階層的金融需求。

六問：在新加坡開 office，你們的目標客群是？

我們在新加坡開 office，不僅僅是想為新加坡本地人服務, 因為新加坡市場規模相對比較小。一定要說的話，目標客群應該是來自亞洲的中產階級。

我們想把我們在中國積累的經驗帶到新加坡，這樣我們的成本很低。目前亞洲投資者能參與到的跨境投資，很多是在私人銀行完成的，這種傳統的面對面服務模式成本較高，所以只能輻射到一些高凈值用戶。

如果再往後看五到十年，世界上未來會有一半到三分之二的新財富將誕生在亞洲，而其中有一半都將來自於崛起中的中產階級，這些測算在一些研究報告里有體現。

所以，中產階級是我們的目標群體。

七問：關於陸金所 IPO 的事兒，能不能透漏一丟丟？

現在狀況是：一旦我們認為市場時機成熟，就可以「行動」了。我們之前確實就香港的上市環境做了很多功課，也有可能最後就在香港上市，但是我們還沒有最終確定，也尚未遞交 IPO 申請。

我們認為，現在一些國際投資者在看待中國市場和金融科技行業時，其實受到挺多信息干擾的，比如行業內的欺詐等等。我們希望能在監管環境穩定明朗、且市場雜音少一些的時候，再啟動上市。

翻譯 / 王弈璐

編輯 / Sherry Zhang

註：小標題為雪梨醬所擬，並非Peter Renton本人的問題原話。採訪以英文形式進行，翻譯未經計葵生本人審閱。另附Peter Renton對計葵生採訪transcript: http://www.lendacademy.com/wp-content/uploads/2017/08/Podcast-114-Greg-Gibb.pdf

FinTech圈無奇不有。想爆料，想吐槽，想交流，歡迎加雪梨醬微信：zhangxian494011 （請備註姓名，機構，事由）。