理財清單系列3：投資理財需實現的目標清單

前文中，我從十個維度分析了一下現代中產的理財需求，那是從具體的理財領域分析，可是任何事情一旦缺乏整體上的把握，就很難達到理想的目標。因此現代中產家庭最好明晰自身的投資理財目標清單。

在我看來，目標清單包含以下幾點。

1.合理配置資產，優化家庭財富結構，保證生活質量。

每一個投資者都希望追求最大的收益，可是收益與風險成正比。正因為這個基本的投資規律，所以每一個投資者都會根據自己的目標去平衡收益與風險之間的關係。如基金經理通過倉位的控制、投資標的的控制、投資手法等去平衡兩者的風險。普通投資理財者同樣需要有相關的設計，具體到家庭理財上就叫資產配置。

資產配置，是指將資產按照一定的目標與原則分配到不同收益與風險的投資品種中，從而達到分散風險，保證一定目標收益的投資策略。之所以要進行資產配置是因為家庭理財的需要，家庭必須建立在一個比較穩定的物質要求之上，並不追求絕對的投資收益。如一個中產家庭可能需要一個比較全面的保障計劃，保障計劃雖然講求性價比，但是整體上卻是損耗性投資。不過保障計劃可以在家庭因不可測因素出現財務危機時，起到很好的保障功能，從而讓家庭財務不至於出現崩潰的局面。

這裡有一個對錢的認識，國人，尤其是以50,60,70年代為代表的人們經歷過物質匱乏時期，對於生活缺乏安全感，所以有一種積累財富的衝動。可是人賺錢唯一的目的就是讓自己與家人生活得更好，而不是錢本身。

具體體現為少有所依，青有所圖，中有積累，老有所養。

中國式家長是全能家長，也是全掌控家長。子女在大學畢業前基本很難有獨立的經濟自主權。而在英國，孩子長到13歲就會開通一門投資理財的自選課程，美國更是流行從小打工賺錢，自己賺錢自己花。一份好的理財方案中應當有獨立於整個家庭財務計劃之外的理財計劃。如：基金定投或定存組成的子女教育基金，子女保險保障計劃等。

青有所圖：青年時期由於負擔大、收入低等原因，很多人都沒有財富的積累和知識的積累。於是有一種聲音是40歲以前不要理財，這是非常錯誤的。羅馬不是一天建成的，理財最大的奧秘就是時間。投資界有一個非常有名的定理，複利達到72個1%，則翻一倍。積少成多的道理古來有之，更重要的是熟能生巧，投資理財的知識與技能需要時間與金錢的培養。

中有積累：40歲左右，人的財富積累到了一定階段，通常情況下資本性收入會大於勞動性收入，這時也是財富最重要的積累階段。在這個階段完成財富的積累與全面規劃，只有這樣才能從容面對下一代的教育、婚嫁等大額支出，並安排自身的旅行計劃等。

老有所養：從世界範圍來講，即使是歐美髮達國家養老都是很大問題。目前國內養老基金帳戶大額虧空，所以每個家庭需要及早準備養老醫療體系以外的個人養老計劃。

2.保值增值，讓家庭勞動成果得以在購買力上保全。

錢放在銀行，肯定是越來越不值「錢」的。這個觀念在國人心中已經深入人心了，因為購買力會隨著CPI的增長而降低。所以保值增值是一個家庭理財計劃的核心目標，理財是一個逆水行舟的過程。

3.應對家庭未來可能面臨的財務問題，未雨綢繆。

我們生在一個巨變的時代，社會發展與生活劇烈變化，未來中國家庭面臨著多重財務壓力與社會壓力。如：線級城市發展差距拉大，造成下一代成長時，壓力巨大；老齡化程度嚴重，養老壓力巨大等。所以我們需要未雨綢繆，對未來的問題及早準備。

4.投資理財是一種生活態度，人生中另一個考場。

人無遠慮，必有近憂！我們生活在一個經濟社會，投資理財是一種技能，也是一種生活態度。在這個考場成績如何，將很大程度上決定我們的生活質量。