直銷銀行之二：IT系統建設

經歷過四次半零售業務系統建設，兩次零售業務從零到一，要拿點乾貨，就說一下自己最熟悉的核心系統吧。

因為直銷銀行的CTO很可能出自銀行的科技部——他們既和CEO曾經是同事，又有掌管數千萬客戶的經驗。我就按這個背景展開我的建議。

起步階段，尤其是頭兩年，IT系統只有核心要自建。而核心系統建設三點原則：獨立，穩定和簡單。

為什麼說只有核心要自建，除了資源限制，團隊建設和IT建設的客觀規律之外，更重要的，我認為業務在起步階段太大變數。從直銷銀行的本身來說，似乎在零售業務的渠道創新。而對於這個部門/事業部/子公司來說，是類似獨立起步，從零到一。這個時候要有三五個人搞個互聯網產業小團隊的心態。放下曾經管理幾百上千號人數千萬客戶的榮耀，老老實實由小做起。而開銀行必須得有本帳。核心就是這本帳。而且我們也只有隻要做好這本帳。其他都順機應變。都可以認真借鑒互聯網開發的精益開發，快速迭代。沒有核心的穩定，不可能有業務層的快速迭代。

所謂獨立，就是隔離。核心所謂核心，就是對餘額的權威。或者說隔離風險就是起步最好的風險防範。如果做不到物理隔離，至少也要邏輯隔離。

穩定性不必說，其實簡單和獨立也是為了保持穩定。

而何謂簡單。就是管好客戶，帳戶和交易這三本帳。客戶就是姓名證件。這是客戶不太可能變化而且最基本的數據。帳戶則是幣種和餘額。交易稍微複雜，幣種發生額發生時間起息日和記賬日。

不要一起步就是一個體系的構思和「幾個最簡單的」業務系統。再簡單的架構都是多餘的。再簡潔的業務系統都可能是不符業務要求的。

n為什麼連渠道管理，產品管理，許可權管理，操作與流程都不要在這個核心中體現。因為如今零售的業務體系很複雜。既有簡單的存貸款，也有代銷基金和保險，以及廣泛的理財產品，甚至保管箱和貴金屬。而業務形式也可以各式各樣，要快速做大規模，可能各種形式各種程度的合作。最快速的響應CEO的決心比什麼都重要。這個時候什麼方式快選什麼。一個正在運行的再爛的系統運行中遇到的風險肯定比一個從零開始建設的系統要少。而顯然，CEO的要求，首先是速度其次是穩定。兩者都是圍繞著賺錢。所以這裡說到了一個直銷銀行CTO的現實，五年後可以啟動架構建設，全面信息化建設，但起步階段，認真做一個程序員。你就是這個創業團隊做好維護好裝備的那個人。認清自己的定位比什麼都重要。

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update一下，這業務對cto的要求是速度第一。但我們做銀行，穩定是確保的。怎麼又是六個9又把速度放到第一呢？我的建議就是確保核心。所以核心自建，其他就是快速接入外部公司的系統，或者臨時搭建，然後靠迭代。所以從架構上我們甚至可能會用一個大前置確保核心的穩定性和獨立性。而所有的管理需求都用數據集市來解決——數據源可以來自整個體系可以得到的所有數據。這也是另外一個早期要上自建為主的項目。架構上把核心，業務（產品和流程），管理隔離開，應該是當前大型信用卡中心都已經這麼做了。有足夠的實踐經歷和人才儲備。

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Mar.24再次update

上文所提「交易數據和第三方等外部數據共同構成全體系數據」，我個人的設想是基本不放在生產機，前置機等業務機上的，原則上是離線，隔日，同步到數據倉庫，經過加工到數據集市，由業務管理，營銷，合規，風險政策等多個業務條線使用。

這是因為小核心外的業務系統，主要是跑流程和做好交易控制。絕大多數業務要求並非實時。如果有部分業務響應對實時性有要求。一般也是容忍時間差的，可單獨從生產上以5~10分鐘的頻率把新增的主要數據備份下來就好。只有極個別的業務要求是實時的。單獨考慮解決方案。

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