老祝觀點：「問題平台」捲款跑路暴露多個環節漏洞

一場P2P整改的大潮正悄然湧來。連日來,一些地方監管部門紛紛在規範P2P方面持續發力。2月23日,銀監會正式印發《網路借貸資金存管業務指引》。

　　P2P自問世之日起就爭議不斷,隨著網路日益發達,P2P以及與之相對應的監管工作該何去何從?成為人們關注的焦點。

監管提速帶來利好

　　2月9日,福建省廈門市金融辦發布公告稱,市金融辦印發《廈門市網路借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》。據了解,該暫行辦法是繼2016年10月28日銀監會辦公廳等部門印發《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》以來,在全國各地方政府中貫徹落地的第一份網貸機構備案管理辦法。

　　隨後,廣東省金融辦就《廣東省〈網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法〉實施細則》(徵求意見稿)向社會徵求意見。據了解,這是銀監會發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》後第一個落地的省級網貸管理暫行辦法。

　　北京方面也在加速對P2P的整改力度。有相關媒體公開報道稱,近日北京有一批P2P平台受到金融局約訪,並被要求進行相應整改。

　　金元寶理財創始人祝偉明告訴記者,2016年8月24日出台的《網路借貸信息中介業務活動管理暫行辦法》有明確的時間節點要求,今年春節後各項監管措施和細則的出台與此有關。

　　「平台要完成合規整改,時間並不充裕。按照規定,銀行存管要上線,必須先完成備案；要申請電信業務經營許可,也必須完成備案。而P2P平台的備案,要地方出台備案細則後,才能進行。光完成這些工作,就需要至少3到5個月的時間,也就到8月份了。」祝偉明說。

　　中國社會科學院中國社科評價中心主任荊林波研究員認為,一些地方對P2P監管提速說明,一方面,P2P的風險在治理整頓中逐步釋放；另一方面,隨著規範管理,政府部門的規制更加嚴格。防範P2P自身的風險,更要防範P2P所帶來的系統性風險,尤其是對社會秩序、金融安全的潛在風險,不能把這個風險進一步釋放放大,這是為什麼最近加速治理的根本所在。

　　監管提速對於行業整體發展是有利的。

　　祝偉明認為,監管提速有利於加快對P2P平台存量的清理,加速淘汰劣質平台,實現行業的良性發展。「例如銀行存管,據我所知,銀行的審核非常嚴格,某城商行洽談了500家平台,但最終受理的也只有70多家,完成簽約的也就40多家。可想而知,對於很多『帶病』的平台,銀行審核這一關就過不去。存量平台中30%以上的平台今年會出局」。

　　「監管提速也有利於創造一個更加良好的行業發展環境,促使網貸行業更好地服務於中小企業。當下,人們談P2P色變,甚至將P2P與騙局等同,這是一個比較大的誤解。而一些惡意的借款人,利用當前的制度漏洞和平台不願把事情鬧大的心理,大量騙取貸款,拒不履約,也對行業發展造成了負面影響。隨著監管加速落地,這些問題都有望向好的方向轉變。」祝偉明說。

跑路背後問題不少

　　在監管提速的同時,也傳出一些關於P2P的負面新聞,其中頗為引人關注的是8家P2P平台同時被爆出跑路。

　　「從嚴格意義上說,並沒有那麼多P2P平台跑路,稱之為『問題平台』可能更加合適,其主要表現有三種:虛構項目進行集資詐騙,跑路主要是指這種平台；設立資金池搞自融,募集的資金用於併購或者投機,最後資金鏈斷裂；項目真實,但缺乏風控能力,產生大量壞賬和逾期,經營失敗。還有些平台同時存在上述三種情況,既有真項目也有假項目,既搞自融也給別人提供融資服務,最終都會出現問題。P2P平台跑路的核心原因,還是在於做這件事的人抱著投機或者非法佔有的目的,本身又缺乏專業信貸經驗和能力,加上行業缺乏監管和門檻,導致亂象不斷。」祝偉明說。

　　據媒體報道,相關資料顯示,上述被曝光跑路的8家平台幾乎同時「出生」,雖然隸屬於不同的公司,但實際股東只有「北京起源財富網路科技有限公司」一家。

　　祝偉明認為,類似的事件暴露出當前P2P發展過程中存在的一些深層次問題。比如,對人的問題重視不夠。網路借貸信息中介,是基於信息開展的業務,嚴重依賴於人,所以經營者的能力、品行直接關乎資金安全和平台的持續發展。但投資者往往不會深入了解股東和實際控制人的情況,只是看平台包裝出來的實力。從監管的角度看,也沒有對平台高級管理人員和股東設立准入門檻。

　　「對廣告的監管也不夠。上述起源系的8家平台,不少是與知名互聯網企業合作展開營銷,例如其中一家平台就與一個比較知名的移動社區合作,宣稱只要投資300元就送浴巾三件套。還有的平台是由著名歌手代言。在高鐵站,也能見到鋪天蓋地的理財廣告。這些都給了問題平台一種強力的背書。」祝偉明說。

　　「羊毛黨」也被認為是P2P出現問題後的主要受害人群。

　　何謂「羊毛黨」?百度百科的解釋是,不知從何時起,以80後為代表的白領,對搜集各大網貸平台、電子商城、銀行、實體店等各渠道的優惠促銷活動、免費業務之類的信息產生了濃厚的興趣。他們有選擇地參與活動,從而以相對較低成本甚至零成本換取物質上的實惠。這一行為被稱為「薅羊毛」,而關注與熱衷於「薅羊毛」的人群就被稱作「羊毛黨」。

　　「就大部分跑路的平台而言,被坑最多的是薅平台活動獎勵的『羊毛黨』,而不是真正的投資者。有些不法分子就是利用了『羊毛黨』的心理,花5000元弄一個網站出來,然後做高額返現活動,日化收益可以高達3%,通過各QQ群的『羊頭』拉人參加活動,運營幾天或幾個月,吸納幾百萬元就馬上捲款跑路。」祝偉明說。

　　荊林波認為,P2P跑路的原因在於監管不嚴。截至2016年年底,國內P2P借貸平台共有4856家,其中正常運營的僅1625家,佔比只有33%。

　　據了解,上述數據來自於北京市金融工作局、北京市網貸行業協會、北京互聯網金融安全示範產業園、南湖互聯網金融學院聯合發布的《中國互聯網金融安全發展報告2016》。這份報告還提出,截至2016年8月26日,在互聯網金融網站中,存在異常的有3300多家,高危網站有110多家,仿冒網站超過2.4萬家,互聯網金融網站及手機軟體漏洞有1800多個,受到的攻擊次數近43萬次。

長效機制亟待建立

　　銀監會最新發布的《網路借貸資金存管業務指引》中提到,委託人開展網路借貸資金存管業務,應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。在網路借貸資金存管業務中,除必要的披露及監管要求外,委託人不得用「存管人」做營銷宣傳。商業銀行擔任網路借貸資金的存管人,不應被視為對網路借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網路借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金運用風險,出借人須自行承擔網路借貸投資責任和風險。

　　「對於P2P這樣的經營模式而言,最重要的就是資金安全。加強對資金安全的監管,就不會導致一個平台跑路之後,把投資人的資金都捲走,進而帶來對投資人的損害。所以必須通過監管把資金控制住。資金安全是最重要的,把資金管住了,什麼都管住了。」中國政法大學金融法研究中心副主任李愛君說。

　　荊林波認為,在P2P管理中還存在有法不依、執行不實的情況。比如,2016年8月24日,四部委聯合印發《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,這部網路信貸的「基本法」在一些地方並沒有得到嚴格執行。此外,銀監會2016年11月印發《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》,也沒有得到很好的貫徹。比如,山東省濟南市54家P2P平台無一實現銀行存管。

　　「還有一個問題就是多頭管理,政出多門,缺乏協調監管。而有些P2P利用了跨領域、跨部門的漏洞,快速滲透。而且,我們現在對P2P的整體運營狀況缺乏統一的數據來源。」荊林波說,必須從嚴、加速推進P2P的治理整頓。北京市金融工作局近期召集部分P2P平台召開了整改會議,重申網貸監管辦法,廣東、福建等地也開始加大懲治力度。建議媒體也擴大宣傳,教育投資者不要貪圖小利,對新的投資工具要多學習、多了解。政府部門有責任對P2P的宣傳進行監督審查,避免過度營銷帶來的惡果。

　　祝偉明認為,可以從這樣幾個方面強化監管:嚴格准入,從源頭上控制風險。對平台的高級管理人員、股東的資格,做出明確的限定。缺乏金融機構從業經歷或者有犯罪記錄、列為法院失信被執行人的,不得擔任特定的職位,或者不能成為公司的股東。此外,對註冊資本和實繳資本方面,也有必要做出明確的要求。強化廣告監管,對理財類、網貸類的廣告做出更加嚴格的限制。強化信息披露,對披露的內容、格式、周期都予以明確,並予以公示,接受社會監督。加大對違規行為的查處力度,對問題平台的舉報線索能夠及時受理,藉助先進的信息技術手段,高效、有針對性地進行核查,並進行處理,防患於未然。

　　「如何讓暫行辦法中的一些具體規定得到有效實行,這是目前一個比較重要的問題。如果能把暫行辦法真正落到實處,對於整個行業發展具有深遠意義。12個月的整改期還沒有結束。隨著整改工作的推進,會發現一些新的問題,由此再進一步完善現有的法律法規和暫行辦法中的有關規定,建立起長效機制。」李愛君說。

原文地址：法制日報--2017年02月28日--視點-- 「問題平台」捲款跑路暴露多個環節漏洞
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