敢把錢真正交給孩子嗎？

01-31

一位寶媽給我留言，她算了一個賬，自家6歲女娃每年收到的紅包、加上紅包的投資收益，已經超過30萬元了。

好吧...

前幾天，越女在公眾號的《每逢佳節窮三分》里調查了一下春節支出，很多人提到，孩子收到的壓歲錢是越來越多了，很多孩子每年的紅包能達到數千、數萬元。

怎麼打理這筆錢，成了一個現實的問題。

對於孩子的壓歲錢，其實很多父母的潛在意識中，會有這麼三個觀念：

1、孩子的壓歲錢，本質上是我自己的。
2、壓歲錢給孩子，孩子會亂花，不如「媽媽替你存著」吧。
3、孩子還沒有理財的能力，我幫他理就可以了，等他長大了再教他。

說真的，小時候每年長輩們互換壓歲錢時，我的壓力都很大。

大人們以各種吵架、撕打的方式拒絕親友給的紅包，但回到家之後，就暗暗計較：誰給的少了、誰帶著孩子來主動討要了...

反正每次去拜年時不太開心，我總有一種被迫當「猴子」的感覺，而且對親戚的祝福產生了一種不信任感——

他們是真的喜歡我么，或是「逼一個最愛你的人即興表演」？

關鍵是：我表演了半天，錢還被收走了...

一.

壓歲錢給孩子，孩子會亂花，不如「媽媽替你存著」吧。

孩子還沒有理財的能力，父母幫他理就可以了，等他長大了再教他。

這類觀念，其實很容易立不住腳。

讓孩子自己支配錢，他們確實可能會亂花，但長大了之後就不會虧錢、不會亂花了？

社會是個大叢林，我們遲早都要面對，不如越早學會面對越好。

舉個極端點的例子，一個十幾歲的孩子嘗試炒股虧掉一半的錢，和一個上有老、下有小的中年人虧掉一半的錢，誰摔得更慘、誰更快復元呢。

父母不想在培養孩子的財商上付出太多的時間精力，不願陪著孩子一起試錯進步，只用一句「我替你做」就想解決相關的難題。

這就像替孩子做家務、替孩子相親、找工作、蓋房娶媳婦，什麼都手把手的替著做了...

不只是出於愛，也出於懶...

二.

壓歲錢理財是小孩子的事情，更是父母進行財商教育的契機。

很多人在春節時發現了一個現象，自己與一些三姑四叔的關係正在不斷疏遠，見了很多親戚面，也未必叫得出名字。現代社會中，依靠血緣形成的家族關係在不斷解體，每一個個體變得越來越獨立化。

很多60?70後父母因為窮怕了，喜歡儲蓄，並拿出全部的積蓄幫孩子買房買車，但作為80、90後，很多都喜歡提前消費、很難再為孩子經年累月地長期籌備了。

面對日新月異的社會環境，我們的後代，很可能更需要依靠自己，養成獨立打理金錢的能力。

然而財商並不是天賦，它是潛移默化形成的，要通過對身邊人的模仿、以及有經驗者的刻意引導，最重要的是自己親自去實踐，才能一步一步的養成、鞏固。

不要在孩子太小的時候擔心孩子會亂花錢，他們成人之後，肯定要面臨更多的誘惑，從小讓他們學會打理自己的財富，擁有對「賬戶」的一種管理感覺，養成一種植入血液中的財務觀念，是很好的。

如果不讓孩子接觸錢，等他長大之後思維方式已固化，再想樹立健康的財富觀念，只會更加艱難。

我自己身邊倒有兩個真實案例：

我老家的長輩親朋里，有兩個公務員家庭，同樣的家庭條件，兩種截然不同的養孩子方式。

一個家庭對孩子寵溺有加，孩子要什麼、父母就給什麼，從不和孩子在錢的問題上有過多的交流。

另一個家庭的父母給孩子開設了專門的賬戶，逢年過節的壓歲錢會給孩子自己管理，平時按需給消費支出，讓孩子自己去決定買什麼理財產品。

這幾年來，由於政府機構對公務員作風的嚴加管理和反腐敗，這兩個家庭的經濟狀況已經大不如前，雖然不至於拮据，但也是需要精打細算起來了。

第一位孩子目前已經步入社會，但成了一個典型的紈絝子弟，靠父母來安排工作、上班也是三天打漁兩天晒網，自己沒有多大的賺錢能力，反而總提出讓父母幫買豪車。

父母表示很憂愁。

第二個孩子還在讀大學，但已經習慣自己把生活規劃好，打工、旅遊、理財，生活態度和方式均很健康。

當然，後一位孩子的優秀，也不只是和錢有關，他的父母本身就是對孩子很有耐心，願意花很長時間去陪伴、培養他，親子關係是很開放的。而財務上的開放，正是親子教育的一個重要組成部分。

三.

最後聊一點實在的，怎麼幫孩子打理壓歲錢？

我的建議是，把孩子的壓歲錢存入一個專門的賬戶，讓孩子知道它的存在、能感知道自己有這麼一個賬戶，知道這是屬於他的。

如果孩子太小，父母可以幫他買定期存款、一些低風險的理財產品、或者是定投基金、可以堅持十幾年的那種。但一定要堅持專款專戶。

可以跟孩子解釋，為什麼要用來買XX理財，將來的利息可以用來做什麼。

如果孩子想要買額外的玩具、衣服或其他東西，讓他說明用途，從這個賬戶里支取，同時強調取出去的代價。

平時可以和孩子一起記賬、一起討論家裡的錢應該怎麼花銷。讓孩子參與家庭理財計劃，發表自己的意見。

孩子的學習能力很強，你讓他自己自己有一個小賬戶、並讓他參與到支配中來，會讓他覺得自己是個大人了，會更有責任心、更加慎重。

如果孩子已經十五六歲，可以代他開個股票賬戶，讓他學著炒股了。

理財是一個有風險的事情，風險總是了解得越早越好。知道刀刃的鋒利，才知道如何掌控與揮舞它。

另外，我是不建議用壓歲錢替孩子買理財型的保險...

保險公司在這方面的營銷做得真的很好，有很多針對小孩子的教育保險、婚嫁金、上學基金什麼的，但實際的收益算下來，真的很微薄、很多跑不過通脹，而且孩子也學不到太多自己理財的經驗。

最後分享幾個小夥伴們的優秀案例~

水晶：
去年孩子的壓歲錢問了她自己怎麼花，孩子拿出來一部分零花了，一部分開學交了自己春天的學費，小學5年級學費才幾百元。還剩不到一千元存在我這裡，今年春節到了，我給孩子說去年的壓歲錢有百分之10的利息了，讓她算算利息是多少，她是繼續在我這裡存嗎還是取出來花。

孩子算了算利息說還繼續存在媽媽那裡，今年又收了壓歲錢，孩子主動交給我存起來了，說春天的學費自己交，剩下的存利息，看到上高中可以存多少。
Li Guoning：
可以搞個類似的給孩子理財的產品，底層資產是貨基，名義上以孩子身份證件開戶，實際上是家長開基金賬戶，然後給小孩一定額度的消費許可權。這樣孩子能看到財富增長，也有有限的消費權利，培養孩子的金錢觀念。仔細設計下應該能繞開央行的賬戶規定。
Dark Sun
我的看法是要讓孩子早點get到財商，年幼不懂事時候可以幫ta定投基金跟部分理財產品，有5、6歲了就該讓ta懂得錢是什麼，慢慢放開給ta支配權，告訴ta為何要這麼投資之類的，不求ta以後能去資本市場興風作浪，至少要懂得最基本的基金定投還有止盈止損，這樣才不會像我們的父輩那樣大多只能靠純粹的勞動收入過活。
另外，鑒於現在互相給對方小孩的壓歲錢都不是個小數目，我會跟ta商量拿出當年收到壓歲錢的一定比例去補貼家用，不是缺這筆錢，而是要讓ta也學會承擔家庭責任。
一些設想，但是首先我需要一枚女友...
吳靜：
孩子的壓歲錢，今年說好，全部由她自行保管，部分支出由她負責，明年過年剩多少，第二年的壓歲錢就給出當年剩餘的數字外加10％的收益（收益隨年齡增長遞減）。
這樣既培養了責任感，同時了解到了錢能生錢的概念，越女我是不是棒棒噠？

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