基於迭代歷史的理財產品分析：以銅板街移動端為例
一、銅板街移動端迭代歷史回顧
產品的迭代需圍繞目標用戶，根據產品的定位，對產品進行功能新增、功能刪除、原有功能優化、解決之前的問題（Bug）以及界面上的調整。
本文基於銅板街iOS 6.2.0版。通過梳理銅板街公司發展與產品迭代歷史，整理出如圖所示時間軸。實線為銅板街移動端的迭代歷史以及主要功能的變化；虛線為銅板街融資情況與用戶量、交易額的變化情況。（現在都喜歡玩雙時間線的梗兒……）銅板街移動端自2013年初上線，到2016年11月共經歷了近50個版本的迭代，平均跌代周期1個月，整體穩步推進。
迭代有以下特點：
1.理財產品功能邊界清晰。銅板街移動端提供活期、定期理財與基金保險產品，而同類同層次的理財平台還涉足到了股票甚至消費金融領域。銅板街發展至今一直為用戶提供中低風險理財產品。銅板街也始終未建立理財社區。
2.自2015年以來，銅板街針對基礎（核心）功能的調整/新增越來越少，大部分的迭代圍繞原有功能的優化、運營策略的優化調整與完善。
3.圍繞產品核心功能不斷打磨。以基金產品為例，基金購買用戶需求比較明確，在產品功能上改動並不大。在迭代過程中，移動端多次針對基金詳情頁面樣式，優化頁面交互進行優化，增加更多銀行卡綁定等。以及下文要提到的風險控制。
二、銅板街移動端核心功能體驗
1.登錄/註冊功能
由於理財產品涉及資金，必須建立自己的賬戶體系。基於移動端的快捷性，絕大部分理財應用選擇手機號進行登錄/註冊。登錄/註冊功能是一款理財產品最基礎的功能，卻又直接關係到用戶進入平台投資門檻的高低。
當用戶進入銅板街後，點擊登錄後直接讓其輸入手機號。輸入手機號，後端判斷用戶是否已註冊。如登錄則輸入密碼完成登錄。如手機號未註冊，則直接發送簡訊驗證碼進而完成註冊。此流程顯著特點在於，對於一個不知道過去是否已經註冊過的用戶，通過系統自動判斷進入到不同的流程中，滿足「讓用戶少思考」的設計特性。同時，還有個支線流程，用戶可以通過語音驗證碼替代。該功能於2014年11月上線至今依然保留——不能讓每一個想註冊的人因收不到簡訊驗證碼而流失。
2. 綁定銀行卡、充值與購買流程
1).綁定銀行卡
理財平台支付方式一般採用關聯用戶個人銀行卡進行資金的進出，而不採用第三方支付。無論是直接從銀行卡扣款還是先充值到個人中心再扣款的方式，綁定銀行始終為用戶投資的前置條件。銀行卡綁定事關用戶對平台的信任並關係到用戶的註冊轉化率，強調安全與快捷。
綁定銀行卡首先要支持更多銀行卡種類，覆蓋更多的持卡用戶。銅板街在迭代記錄中兩次提到了新增銀行卡種類。迭代過程中也在優化綁定銀行卡的流程與體驗。在v5.4(2016年3月)提到了優化綁定銀行卡的體驗。在當前綁定流程中，用戶需輸入5次信息（包括銀行卡號、持卡人姓名、身份證號、手機號和驗證碼），點擊2個按鈕完成綁定，涉及3個頁面。銅板街的銀行卡綁定流程直觀簡單。
（綁定銀行卡頁面原型圖）
2).充值與提現
銅板街於2015年4月上線個人充值功能。充值後的資金可以直接用於購買活期產品銅寶以及定期理財產品，大大提高了資金的靈活性。充值與提現流程一致，非常快捷簡單。輸入充值/轉出金額-點擊提交-輸入交易密碼-點擊確認即可完成充值/轉出。當然此處可進一步優化，最後輸入6位交易密碼後，直接提交密碼並由系統判斷密碼是否正確，而不是再讓用戶點擊一次「確認」按鈕。這樣用戶可減少一次操作步驟。
3).投資
購買理財產品是用戶使用理財客戶端的最後「一公里」，是非常關鍵的一步。購買流程與充值/提現流程基本一致。
通過以上分析我們可以看出，在經歷了多個版本的改進後，銅板街在綁定銀行卡、充值/提現以及購買理財產品的流程非常簡單明了。通過極簡用戶操作步驟，提供默認選項，實現了投資的便捷性。
3.理財產品購買相關功能
當前銅板街理財移動端，可以查看產品預告、預約理財產品、轉讓、享受VIP會員專屬產品。在2014年8月銅板街上線產品發售預告。2015年11月新增轉讓功能，12月推出預約專區。2016年4月新增用戶等級制度（會員體系）。除了滿足用戶直接購買理財產品的基本需求外，還額外滿足了用戶的期望需求或魅力型需求。
4.安全策略
互金產品作為一個離錢最近的產品，始終首先要向用戶傳遞的信息是「我這裡很安全，錢放到我這裡沒問題！」風險、收益與流動性三個，風險首當其衝。在理財產品迭代過程中，必須不斷強化安全的理念，增加更多的功能以保障賬戶安全。風險保障包含多個層次——賬戶資金安全、平台系統安全、平台資金安全，在此重點闡述賬戶資金安全。
（風險、收益與流動性三者關係）
銅板街移動端不斷的增加安全策略，包括：2013年12月推出安全掃描功能。2014年3月提出銅板街賬戶資金安全由平安保險全額承保。2014年12月推出安全交易密碼。2015年4月披露安全保障金計劃。2015年12月推出安全中心功能，包括Touch ID、手勢等手段。2016年5月新增可信任設備功能。隨著安全策略不斷的增多，用戶賬戶越來越安全。
除了安全防範功能上的完善之外，銅板街還在首頁的頂部和底部展示【了解我們】模塊以及展示平台交易數據。首頁底部、理財產品詳情頁與充值提現等頁面展示出了資金保障方。可見，互金平台針對安全的完善優化永遠沒有終點。
5.運營策略
理財產品的一個顯著特點是單個用戶啟動次數少，日活數不高。用戶投資完後打開頻率較低。在完備的安全策略、較好的投資標的以及良好用戶體驗基礎上，運營策略則顯得非常重要。在產品早期版本，銅板街採用的是一種粗暴直接的方式—邀請好友送話費送理財金，越往後運營手段不斷豐富。目前銅板街的運用策略包含了邀請送禮、積分商城、日常簽到、周年慶等形式，進而形成了頻次不同、手段多樣的運營網。其運營策略呈如下金字塔形：
1).理財產品相關運營
理財產品相關運營策略將給用戶帶來直接的收益，是一個理財產品最基礎也是最核心的運營策略，直接關係到用戶的留存率、投資轉化率等關鍵指標。花再大的功夫也不為過。當前銅板街移動端包含首次註冊送話費理財金、發送代金券、邀請好友送禮等形式。2013年12月上線「邀請好友首次理財送50元話費」。2014年推出「首次理財送10元話費」，每天準時限量發售理財產品。2015年6月新增代金劵、紅包功能。這些實打實的手段對於吸引新用戶，推動理財產品發售都起到了一定作用。2).日常運營策略
日常運營關係到產品的啟動率以及使用的黏性。一般包含積分商城、用戶等級、日常簽到等手段。銅板街約在2014年上線積分商城。2015年8月上線T碼、每日簽到功能。2016年4月新增用戶等級制度（會員體系），不同等級會員有專屬的理財產品購買特權。顯然，用戶等級制度功能來的有點晚！3).大型活動運營
這類運營對短期拉升產品活躍度，提高投資轉化率，增加品牌認知很有幫助，但頻率較低。主要是針對一些特別的節日開展的大型運營活動。2014年4月理財日，2015年6月推出了銅粉節，2015、2016年9月銅板街周年慶活動。2016年銅板街四周年總總交易額近30億元。需要指出的是，用戶完成一定的任務（簽到、投資等），獲取成長值，可成為不同等級用戶（分普通、銀卡、金卡、鉑金卡和鑽石卡會員5個等級）。積分商城中也有一種衡量單位-銅板。銅板可用於兌換不同的商品。同時存在成長值與銅板兩套「貨幣」，很容易讓人搞混淆。
三、銅板街移動端未來發展探討
當我們研究銅板街的更新歷史時，發現從2015年後其功能邊界拓展越來越少，多是針對原有的功能與策略不斷優化改進。當我們將銅板街提供的理財產品與金融服務與支付寶、京東金融、宜信等相比時，銅板街顯得如此的「小家碧玉」。當前越來越多的互聯網金融公司轉向綜合金融服務平台，銅板街應該採取什麼樣的策略呢？我們試著探討下：
1.智能投資/理財
隨著科技的不斷進步以及社會財富的積累，普通人理財意識的不斷提高，越來越多的人會更加關注自己的投資標的、收益率以及資產配置。而不同年齡段對風險的喜好程度不一。基於不同風險和收益的考量，單一用戶不會僅限於購買單一的理財產品。
在銅板街官網上，對其有個自身定位描述——國內領先的智能財富管理平台。用戶通過選擇吃大餐、旅遊或短時間高收益不同場景，填入想在什麼時間段內獲得多少的收益。最後給用戶推薦相應的理財產品。但最後推薦的產品都是那些收益差不多的理財產品，與智能財富管理平台的說法並不一致。最近的iOS 6.0版更新中提到— 「首頁個性化推薦，更適合你的理財產品都在這裡」，實際也並未達到個性化推薦。
銅板街經過多年的發展，積累了大量用戶理財數據以及用戶行為偏好數據。通過「理財大數據」+「機器學習」+「形式多樣的投資產品」的模式，對用戶進行風險性測試，深層次行為挖掘，建立用戶行為畫像，智能化為用戶推薦不同的理財產品，打造個人的全套資產配置方案。銅板街則可為一個智能投顧專家，幫助用戶理財投資。基於以上，用戶在單一平台上就能投入更多的資金購買多樣化的產品，成為平台的忠實用戶。雖然從現有產品中看出了端倪，但未來仍需從產品層面和技術層面重點考慮智能推薦。
2.更多形式的理財產品/場景
在上一個問題，要打造智投顧問，需要平台提供形式多樣的理財產品。如果平台沒有多樣化的投資產品，當用戶使用了你的智投顧問後，立馬跑到別人的平台上進行資產配置了。銅板街理財產品主要有活期、短期和定期理財產品，還包括基金保險。相比支付寶、京東金融提供的產品線來說，銅板街理財產品單一、低風險性。在做好現有理財產品發售基礎上，可以嘗試從以上3個角度考慮：
1).豐富保險理財產品。當前保險產品單一，側重的是保，而不是一種投資產品。
2).擴大產品邊界。逐漸新增股票類、股權類產品。
3).平台本書提供組合投資產品。組合產品形式多樣，兼顧不同的收益與風險，滿足不同風險偏好的投資者投資。用戶可在銅板街平台上實行「一鍵一站式購買」。
四、總結
以上從銅板街移動端的更新迭代歷史入手，分析了其迭代的3個特點。然後基於迭代歷史重點闡述了銅板街的核心功能以及體驗，其核心功能/流程簡捷明了。最後結合未來趨勢作了展望，提出未來應加強智能投顧，提供更多樣的理財產品。
縱觀銅板街發展歷史，其給人最大的特點是低調、穩健，移動端保持穩定的迭代步伐，核心功能和衍生功能主要圍繞定活期理財產品和基金展開。經過多年發展，銅板街的用戶量和交易額都處於了行業前列。這也是為什麼我選擇了銅板街作為分析的「標的」。當然我們也可以說銅板街反應速度略慢，比如類餘額寶產品「銅寶」到2015年才推出。相比同類理財產品，銅板街提供的理財產品收益率處於中等水平。最後，作為一個產品，希望銅板街的產品越做越好。作為一個投資用戶，希望其能為普通用戶提供更好的理財服務！
註：文中銅板街版本迭代歷史記錄來源於http://soft.shouji.com.cn/down/26339.html
作者：楊大興，公眾號：遊俠兒（youxiaer917），關注互聯網金融，愛閱讀愛健身的PM一枚。也可加本人wechat（ydx880917）交流。
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