一個關於特斯拉之父的未竟理想、全球金融變革和中國飛貸的故事

　一向被譽為創新奇才的特斯拉之父埃隆·馬斯克竟然也有其未竟的創新遺憾。

　　在《矽谷鋼鐵俠》傳記中，馬斯克談到三大夢想：可再生能源、太空探索、通過互聯網顛覆傳統金融。目前前兩個均已實現，而最後一個因Paypal的被迫出售至今仍未實現，成為了馬斯克的遺憾。不過，在前不久美國矽谷召開的第六屆高創會上，前FICO全球顧問團隊創新事業部中國區總監，現飛貸金融科技首席風險官在演講中提到： 「我了解到飛貸開創了全球首款手機APP貸款，在全球率先實現了信貸業務的移動互聯網化。馬斯克提出的用互聯網科技改變金融的課題，來自中國的飛貸正在替他實現。」

　　目前，飛貸已憑藉其3分鐘,無需抵押,無需見面,最高借款達30萬元的純線上信貸模式，正引領著整個信貸市場成為繼支付、理財領域後再一次的全面革命。

美國金融環境下的馬斯克，緣何遺憾沒能實現金融夢？

　　馬斯克，特斯拉之父，被稱為是喬布斯之後的第二位偉大創新者，通過新能源汽車實現了他的可再生能源夢想，然後又通過全球首位成功發射火箭的私人火箭公司SpaceX實現了他的太空探索。而作為PayPal支付平台的創始人，他雖然在第三方支付、互聯網理財方面取得了較大的成就，但卻由於早些年馬斯克公司的內部政變，沒能在移動信貸領域取得突破，第三個夢想最終止步於線上支付領域。

中國金融環境下支付寶、微信始終沒能破解移動信貸這個難題

　　在中國的傳統信貸中，申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難始終困擾著廣大用戶，阿里、騰訊等互聯網巨頭先後攻克了支付、理財等移動金融科技門檻，也誕生了支付寶、微信支付等用戶數龐大的第三方支付平台。儘管他們也開始推出移動互聯網信貸業務，但這些互聯網巨頭卻只邁出了半步，挑選部分自有優質客戶授信，而不敢面向全社會的借款人開放申請，即白名單制。究其原因，主要有以下兩點：

　　1、中國的徵信環境缺失。在中國，基本上都是以央行的公共徵信為主，個人信用評分系統單一，信用體系制度也不夠健全，對於消費者的個人信用記錄也較少。尤其是在廣大的偏遠農村地區，很多用戶都沒有徵信記錄，這就導致中國人的徵信數據很難評估，這給信貸行業造成了極大的困難。無奈之下，中國大部分的信貸都是以抵押貸款為主。

　　2、如何將風控體系搬到移動互聯網是困擾眾多平台的一大難題。在中國，本來要做好風控就不是一件容易的事情，要把它完全移動互聯網化，就更是難上加難。中國可能別的製造業不夠成熟，但是造假業卻非常發達，什麼證明都可以造出來，這就給了很多欺詐分子以可乘之機。

　　但是這家金融科技公司飛貸卻因為在移動信貸領域獲得了卓越的成就和創新，而受邀參加了第六屆矽谷高創會：高創會是美國矽谷地區規模最大，規格最高的高科技盛會，足見全球科技創新界對於飛貸的高度認可。通過全球首個非定向風控體系，飛貸推出了可面向全部公民開放的手機APP貸款---飛貸，在過去的5個月當中，用戶數就突破了300萬，授信總額超100億。並成為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，《華爾街日報》刊文稱:金融互聯網革命面臨一個世界級難題，飛貸推出的全球首款隨借隨還的手機APP貸款憑藉多項世界級創新破解了這一世界級難題。

飛貸憑何實力攻克了這個世界性難題？

　　飛貸之所以能夠獲得世界性的認可，關鍵還在於他們在移動互聯網化信貸的創新，飛貸顛覆了整個傳統信貸行業，開創了和銀行、信託等機構的資金合作模式，並通過對大數據的挖掘和整合運用，實現了對借款人準確全面的信用評估。對於飛貸的創新之舉，主要還是來自於三大方面。

一、開創手機APP貸款

　　飛貸與其他傳統貸款平台不同的是，無需見面，也無需抵押，用戶的註冊、申請、提現、還款等均在手機里完成，用戶只要信用好，只需要3分鐘就能夠借到最高30萬人民幣。最為重要的是，他們面向全體中國公民開放，並給他們隨借隨還的貸款權，這徹底改變了傳統貸款申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難的用戶痛點，是對傳統貸款的一次革命性顛覆。

二、首創移動互聯網風控

　　美國沃頓商學院AMIT教授指出，飛貸團隊是金融與科技的雙料專業選手，其在風險管理上的創新，重構了全球金融行業最佳實踐的前沿。

　　其一，他們通過啟動設備指紋技術以及刷臉技術，來進行反欺詐的風險控制，並推出了兩大風控體系。一個是天網風控體系，依託建模工具、設備指紋、人臉識別、行為特徵分析、評分分級和規則引擎等技術，打造了飛貸獨特的「天網」風控體系；另一個是智能化反欺詐系統，該系統通過結合專業反欺詐系統部署和運營一整套規則體系，對欺詐細微特徵進行甄別，自動識別欺詐行為，並快速而又準確地攔截。

　　其二，他們接入了大量的權威機構和第三方權威數據源，其中包括央行徵信系統，和央行徵信系統數據的實時交互，都是以毫秒級的處理速度運行，同時飛貸自身也積累了大量客戶行為表現數據。通過對這些徵信大數據的整合，能夠識別虛假申請，攔截失信用戶，並使用智能化的評分模型對客戶進行信用評分。

　　其三，他們還實現了持續追蹤用戶整個生命周期內的金融交易行為和非金融交易行為，動態管理用戶的授信額度和貸款利率，通過開發自己的行為評分模型，從客戶的金融交易行為和非金融交易行為等方面衡量評估客戶的風險。

三、金融機構與借款人的連接者

　　飛貸本身並不提供資金，所有客戶通過飛貸借到的資金，都來自於持牌金融機構比如中國銀行、建設銀行。國有大行之所以願意為飛貸提供資金，是因為他們信任飛貸的風控能力，也需要飛貸為他們帶來更多客戶和業務。從今年的2月底開始，飛貸向中國部分一二線城市推廣，在短短的5個月時間內，飛貸用戶突破300萬，授信額度破100億人民幣，日放款峰值破1億人民幣。

　　美國沃頓商學院AMIT教授認為飛貸與銀行合作獲取資本的模式大大提高了資本的運轉效率，為股東創造了更大的價值，同時提升了金融效率，優化了金融服務，展示了金融科技力量。中國的中小企業貸款是一個約二十萬億人民幣的巨大市場，飛貸業務未來很有可能高達萬億級人民幣，中國著名經濟學家易憲容也成表示，飛貸或將成為中國下一個巨無霸企業。

　　值得一提的是，飛貸能夠攻克移動互聯網信貸的世界級難題，並成功實現多項創新，離不開飛貸團隊的支持。一方面，飛貸團隊具備豐富的傳統金融經驗，飛貸的高管團隊很多來自於中國的第一家微金融公司，飛貸董事長唐俠、總裁曾旭暉以及很多高管都在銀行工作過多年，唐俠有差不多30年的信貸經驗；另一方面，飛貸團隊也有豐富的移動互聯科技經驗，通過成功地把金融與黑科技進行了融合，飛貸打造出了以用戶體驗為中心是飛貸風控體系，並成為了行業內唯一的國家級高新技術企業。

繼支付、理財之後，中國乃至世界的信貸市場也將迎來全面變革

　　對於借貸，一大堆繁瑣的資料以及材料準備讓人直呼腦袋開炸，可能很多人以及中小企業都會遇到過這種情況。花費了一周左右的時間好不容易準備了各種材料之後，又要開始嚴格的面簽，之後放貸金融機構還會要求財產抵押登記等，錢還未借到手，自己的全部身家都已經抵押出去了。

　　但是飛貸開創了這種手機APP的借貸方式之後，所有的借貸都可以直接在手機里完成，用戶只需要3分鐘就能夠完成高達30萬的借款，極大地提升了借款效率，節省了用戶時間，便利性大幅增強。飛貸APP貸款不僅將馬斯克未竟的金融科技夢向前推進了一大步，也將整個金融科技革命向前推動了一大步，在飛貸的推動下，整個金融科技行業移動風控技術將全面走向成熟，也必將會有越來越多的平台模仿借鑒飛貸模式，移動互聯網信貸則將全面流行。未來的信貸市場必將會呈現移動化、快速化、無抵押化等諸多特點，整個中國乃至世界的傳統信貸市場將會掀起一場顛覆性的革命。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110