如何正確對待信用卡

信用卡的定義：信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待賬單日（英語：Billing Date）時再進行還款。

這裡為什麼不用銀行，而用公司呢？原因非常簡單，例如像支付寶推出了花唄服務，相信其它支付平台很快會跟進。

說起「信用卡」三個字人們的心頭對其是又愛又恨，愛的是其可以解決大家暫時性的消費需求，恨得是一但使用不當過度消費，輕則造成大量手續費與利息，重則景響信用記錄，甚至是被起訴。

那麼我們應當如何對待信用卡呢？

首先：信用卡本身是沒有任何問題的，有問題的是持卡者本身。其實有一張高額度的信用卡，可以在很多時候起到一些解燃眉之急的作用，又不用求人。可是問題在於合理控制很難做到，所以在辦理信用卡時，請問一問自已是否有足夠的自制力。

其次：信用卡之所以被很多人恨 ，在於信用卡中有很多隱藏性條款，使用不當會造成很多 費用。在這裡 我為大家 列舉幾種常見情況：

1.分期付款

現在信用卡分期付款都沒有利息，但是要收手續費，千萬別小看了這個手續費，裡面的門道多了去了。

舉個例子給大家講講。比如小M用信用卡買了台12000元的電腦，現在想分12期還款，每一期的費率為0.5%。表面上看起來費率很低，1年也就0.5%×12=6%，但是這樣算不對，正確的年費率計算公式如下：

年費率=12×每期手續費費率×分期期數/[(1+分期期數)/2]

=24×分期期數×每期手續費費率/（1+分期期數）

我們把數據輸入這個公式計算一下。

年費率=24×12×0.5%/（1+12）=11.077%

11.077%幾乎是6%的2倍，所以分期付款只是表面上看起來費率低而已。所以想占銀行的便宜，別忘了別人是專業的。

2.信用卡不能當儲蓄卡

不少人為了方便，只用一張卡，並把多餘的資金都放進信用卡，另外刷信用卡還可以積分，積分多了可以獲取更多的優惠。其實這是不可取的。原因有2個：1）把錢存進信用卡不會有利息；2）從信用卡里取現金有可能要交手續費。有些銀行收取10元，有的收取20元，還有的收取25元，甚至30元，還有的不收取現手續費。

3.信用卡取現不免息

好多人都認為信用卡取現和刷卡消費一樣沒有利息。但是實際情況並不是這樣的。目前大多數信用卡取現，都是按照每天萬分之五收取利息的，換算成年息可以達到18%左右。所以想從信用卡中取現的小夥伴，一定要三思！

4.全額利息

在進行大額消費的時候，為了避免不良信用記錄的產生，許多人選擇了最低還款額來還信用卡欠款。但是許多人不知道，利息是從消費的那天起開始計算的。另外，在全部欠款還完之前，已經還的部分仍在計息基數之內。目前已經有一部分銀行取消了這一規定，只對未還的部分收取利息。所以在使用這樣服務的時候也一定要向銀行諮詢清楚。

以上四種情況比較常見信用卡比較坑人的地方，這也是為什麼銀行信用卡中心會成為銀行最賺錢的部門之一了。

第三點：要對信用卡使用不當會造成的嚴重後果產生足夠的認識，千千萬萬不要耍小聰明，去占銀行的小便宜。

其實在現實的情況中信用卡使用不當包括兩種情況，一個是無法按期還款，影響信用記錄。一個是耍小聰明利用信用卡某些條款佔小便宜，最後造成經濟與刑事上的責任。

前者一定要認識信用記錄對於現代人的重要性，

1、不能申請貸款：若個人已經有了不良的信用記錄，且比較嚴重的話，就無法再在中國境內任何一家銀行申請貸款。因為個人徵信記錄，各個銀行都可以查詢。

2、不能辦信用卡：若個人已經有了不良的信用記錄，假使個人的日常消費想辦信用卡，也無法辦理。

3、限制乘坐交通工具：無法選擇飛機、列車軟卧、輪船二等以上艙位；有不良信用的人，將無法通過淘寶、天貓、支付寶、神州租車等平台購買旅遊、度假產品，也沒法預定機票。

4、限制在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費。

5、限制支付高額保費購買保險理財產品。

6、限制租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公。

7、限制購買非經營必需車輛。

8、限制網購奢侈品。

9、限制子女就讀高收費私立學

後者就只能用no zuo no die來形容，因為信用卡提現是需要交手續費，並且無法享受50天免息的待遇。所以社會上有人專門辦理POSS機幫助別人進行套現，如果說這還算是無傷大雅的話，那麼後續利用信用卡條款幫助刷額度，大額套現，以卡養卡，甚至是利用50天免息，進行投資理財套取息差的行為就開始涉及到刑事責任範疇了。雖然有的人心裡想，只要我把錢按時還上，就不會出現大的問題。從理論上是完全可能的，可是從實際的情況來看是不可能的。

因為個人都做到這一步只說明兩個問題：自制力有嚴重問題，在經濟上遇到嚴重問題。而這兩者都極易打破遊戲規則，最終造成嚴重後果。

所以綜上所述，對於信用卡我們應當首先審視自已經自制能力與經濟狀況，看是否有相關需求辦理信用卡。總體而言應當保持謹慎對待！

▲更多視頻、文章，可以關注微信公眾號：艾財愛家（←長按複製，粘貼微信搜索框即可）資深金融人親自撰稿，更有專業人士後台解答你的問題！