教你應對人生中每一個缺錢的時刻

你在什麼情況下急需要借錢？

①緊急突髮狀況很需要錢；

A、借新債還舊債：沒錢付房貸or車貸、沒錢還信用卡、刀架脖子上逼你還債等；

B、緊急醫療：突發意外or生病住院等；

C、短期資金周轉：生意的資金鏈斷缺，沒有這筆錢就要面臨破產風險；

②偶遇投資機會；

D、投資機會：有一筆非常好的投資機會，沒有這筆錢也就抓不住這個好的機會。

哪些情況可以避免高息貸款？

除了某些投資機會是可遇不可求的，其他的資金需求幾乎都可以事先做好防範工作，也就不至於借新債還舊債，也不至於生意處在破產的邊緣。

A、如何避免借新債還舊債？

有人說，美國人的按揭貸款思想害了國人，但是，我卻認為這是最好的發明之一。正如信用卡的使用，你用的好，它就是你的工具，用不好，你就是它的奴隸。問題是，你真的了解它嗎？

為什麼會出現借新債還舊債呢？

因為你不想讓銀行「佔便宜」！

舉個例子來說，一個價值500萬的房子，在銀行按揭貸款300萬，貸款利率4.9%，如果按20年計算，每月還款19633元，總利息是171.2萬；如果按30年計算，每月還款是15921元，總利息是273.18萬，利息要足足多了100萬，但每月多出了3000多元。

因為不想被銀行「佔便宜」，也許你會因為還款壓力過大而變成一個實足的房奴，除了供房其他都做不了。

因為不想被銀行「佔便宜」造成的還款壓力，會讓你在有大筆額外支出的月份或年份變得捉襟見肘。

你確定你要一直當房奴？

解決財務困境最需要擔心的就是借新債還舊債，如果可以，建議適當延長房貸、車貸等的還款期限以減輕每一期的還款壓力；適當進行信用卡分期付款減輕當前壓力等。

借新債還舊債，還款壓力會一直跟隨，如果此時的利息還很高那麼對你來說肯定更吃不消，而且你有可能一直都改變不了這種惡性循環。

你還覺得自己沒有餘錢做投資嗎？

還是上面的例子，如果我們選擇30年的貸款期限而不是20年，那麼我們就多出了3712元可用於投資養老金賬戶或子女教育金賬戶。

如果我們每月拿出3000元投入一個養老基金20年，我們看看能產生什麼效果。

如果以5%回報計算，20年後養老金賬戶的錢將達到123萬；如果以7%回報計算，20年後養老金賬戶的錢將達到156萬；如果以9%回報計算，20年後養老金賬戶的錢將達到200萬。

如果我們每月拿出3000元投入一個養老基金30年，我們看看能產生什麼效果。

如果以5%回報計算，30年後養老金賬戶的錢將達到250萬；如果以7%回報計算，30年後養老金賬戶的錢將達到368萬；如果以9%回報計算，30年後養老金賬戶的錢將達到550萬。

如果沒有醫療保險，常見的做法是親戚朋友湊錢，湊不夠就向社會募捐，實在不行才貸款。

我知道我這樣說一定會受到抨擊。關於微信群、朋友圈捐款事宜，曾經在「知乎」也討論過相關的問題：遇到緊急突發事件，大家互相幫助是讓人很感動的事兒，但事實卻是讓更多的原本想靠自己的人失去了應對突發事件的自我解救能力，特別是媒體的報道產生的「模仿」效應，很多人都寄希望於他人的救助。

面對越來越多的求助信息，我們不能否定有很多善良的人是真心實意想幫忙，但又有多少心有餘而力不足的人是迫於無形的道德壓力而捐款的？

捐款對於被捐者來說，真的能實際解決問題嗎？任何人都有掉鏈子的時候，你真的不為自己做打算嗎？

請一定儘可能早地為家人和自己配置意外險、重疾險，如果你是家庭經濟支柱，也請一定給自己搭配死亡壽險，要知道，收入一旦中斷而無法繼續供款，按揭的房子也不會再是你的房子了。

其他條件不變，年齡越小保費越少，也因此很多父母會在小孩剛生下來不久的時候就給他們投保。

如果資金非常緊張，你可以選擇：a.定期類的重疾險或死亡壽險，以減少你的保費支出；b.盡量選擇在年齡小的時候買以減少每期的保費支出；c.拉長供款年期，減少每期的保費支出；d.實在不行的話，減少保障額度，雖然重疾險60萬才勉強OK，但你可以只買30萬...

C、如何應對資金短缺問題？

金融機構也要預防資金短缺問題

在銀行，有存錢的人，就有取錢的人；在保險公司，有投保的人，就有發生理賠的人；在基金公司，有申購基金的人，就有贖回基金的人。

以基金為例，就算一支基金的資產是100萬，基金經理卻不能把100萬都拿去投資股票或債券等，而是讓一部分資產以活期存款或現金等價物的形式存在。

如果一支基金沒有預留出足夠的活動資金就無法應對投資者的贖回，必然會擾亂自己的投資布局。當不得不賣掉升值空間很大的股票去應對贖回的時候，相信基金經理的內心是崩潰的。

要預留多少錢才是合適的呢？

活動的資金太多，資產的升值空間受限；如果活動的資金太少，財務安全卻無法保障。所以，不管是企業，家庭還是個人，都需要做好現金規劃，這樣才能保障財務的安全。

金融機構我們以銀行為例，為安全起見，銀行需要提留一定比例的存款，以保證儲戶提款，其餘的存款才能用於放貸或投資，這部分存款叫銀行準備金。

如果銀行的存款準備金率為7%，就意味著銀行每吸收100萬元存款，要向央行繳存7萬元的存款準備金，用於發放貸款的資金為93萬元。

家庭和個人的現金準備率又是多少呢？一般來說，以滿足3-6個月支出的水平來準備就好了，如果上有老下有小，建議可以提高比例。

為什麼要最低準備至少3個月的支出費用呢？因為一旦工作發生變動，等到要拿到新一份工資大概會有3個月左右的間隔。

用於現金規劃的錢一定不能投資那些變相能力很差的理財產品，資金斷裂也許不是你沒錢，只是你的錢都進了變現能力差的賬戶。

最後，信用卡可以不激活，但一定要有。

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