30年後你也許不會過得比現在更好

工作關係每天關注的都是與財富有關的新聞，什麼房價飆漲排隊離婚、生活壓力大逃離北上廣啊，被問到的也是某某平台怎麼樣、保險買什麼好啊之類，以至於外界給我輸入的整體感知是快節奏以及焦慮！差點誤以為全民理財了呢。

不過現實情況是很大一部分人一點點理財意識都沒有，而且乍一看觀點好像還挺有理，不過似乎經不起推敲。觀念不轉變，我怕你窮其一生都不能實現財務自由！

自信的90後

跟挺久沒聯繫的朋友聊天，問工作一年感覺怎麼樣？他說：「還成，想跳槽了。」「既然還不錯，為什麼想跳？」我很好奇地問。

「條條框框，沒空間，沒激情，沒活力，沒女生」「不自由」，嗯，這個回答很90後，他是剛畢業一年的大學生，工科男，在一家國企上班。

「那工作一年有自己小金庫了吧？」我又問他。「有點，3萬多了。」因為職業習慣順口就問「放哪了？」，他回答說「銀行利息太低」，我心想，還好，還有點理財意識。然後他說「全借給別人了」......

不死心的我又問「如果沒人借錢你放哪？」

「炒股？」

「你懂么？」

「不懂」……好吧，我目測他比理財小白級別還要更低一些。之後又問了諸如有沒有信用卡、花唄之類的，結果一點也不意外，「我有錢幹嘛要借」。

跟他聊了一會，我得到兩點很有用的信息，也是很大一部分人始終懶於學習理財的理由：一是「錢是生出來的，不是理出來的」；二是「本金多才有理的價值」。

其實他不是個例，我的「小朋友」們大都有這樣的觀念，尤其是藍孩子。這是一個挺奇怪的現象，被外界標杆「玩得酷靠得住」易於接受新鮮事物新奇觀念的90後在理財這塊總也不感冒，當然不是全部。

我想一方面是因為這一代從小沒怎麼缺過錢，對於買房買車生活壓力等方面觀念淡薄，總想著世界這麼大，我要去看看。二來呢，因為自信，這也是我喜歡90後的原因，無論現在怎樣，他們都始終相信自己能賺到錢，認為理財始終理出的是小錢，所以看不上，這種自信很好，但也很壞。

生錢還是理錢

現在的小年輕人就是喜歡非此即彼的關係，但魚與熊掌為什麼不能兼得？生錢與理錢本是兩條腿走路，你非要砍掉一隻，如此偏科，你基本上與財務自由無緣了。

看看身邊爸爸輩、爺爺輩的生活，為什麼總也在忙碌？這樣的生活是你想要的么？同樣的路你要再走一遍么？問題到底出在哪？

一條腿走路！也就是只有職務性收入而無財產性來源！你所有的收入要靠勞動，而別人有一部分來源是躺著來的。

怎樣躺著來呢？那方法多了去了，房屋車位出租——租金、房產投資——增值；炒股——好吧，這個不確定。或者投資其他理財產品，比如選擇小而美的P2P平台，年化收益9%以上不是問題，關注黃金、美元這些的話還可以投資這些權益類理財產品。

如果你覺得自己每個月剩下的錢不多，那你定投總可以吧；最次的，你說你只有流動資金，那信用卡、花唄、京東白條免息期你為什麼不用？

這麼多路，你卻偏偏喜歡收藏人民幣等著貶值，不但是90後這樣，我調查過很多人，其實都是這樣的做法。但作為一個很有職業操守的強迫症，我表示理解不了。

沒有對比就沒有傷害，來給你最輕的傷害。

A君月餘3000元，假設一年後凈資產3萬元，方便計算就算做前8年每年初他存入銀行3萬。存入3年期的，拿最高年化利率2.75，後2年分別存2年、1年。利率2.10、1.50。我們假設銀行10年未調息，10年後他可取出348558.019元。（方便計算統一不算通貨膨脹，不算將來的調息）

B君同樣月餘3000，各種理財方式保守起見保住8個點，（其實現在保住10個點應該沒什麼問題，高手年化利率15個點都輕輕鬆鬆的），同樣道理，10年後可取出469364.624。

A君和B君的例子，結果是10年後兩者對待財富的處理方式，差別10萬多「小錢」，我還是最保守在計算，且未算入工資增加。要不然考慮到本金越大，年限越長，那差別就不止一點點了。

所以你還認為理出來的是小錢么？

本金多才有理的價值？

其實這句話一定程度上是很有道理的，有時候我覺得馬太效應真是沒法破，富者更富窮者愈窮簡直是真理。一個百萬以上資產的人，一個月理財的錢都比普通人工資多好幾倍！但一個剛畢業不久的人，那點錢怎麼理也好像也只是理出來了伙食費（不過這也是一種收入啊，我當年理財，就是覺得賺個伙食費也是挺不錯的）。

那怎麼辦呢？剛入職場的你可以一下子變出百萬資產么？如果無法做到，那改變可以改變的！

第一，投資自己，努力學習！這個就不多說了，道理大家都懂！

第二，積少成多，就算最簡單的小白理財，一個月攢下500基金定投，你知道30年後會是多大一筆財富么？很多理財達人都算過這個數據，自己可以查查，複利的力量要學會用！

第三，你以為現在不會理財，10年後你有三十萬時突然就會理財了么？來舉個小例子告訴你10年後是什麼樣的！

10年後你有348558.019，也許剛好夠首付，也許家裡出一部分資金，又花了十年二十年，房貸還完了，房子完全是你的了，而且是自住，不產生租金，然後繼續賺錢養車養家。起得比雞早睡得比狗晚。（未來不好預測，所以按現在的標準算）

B君最保守有469364.624（更可能的是本金30萬早就翻倍了），借點錢，家裡資助點，有投資意識的他也許買兩套房，選擇最低的首付，租一套出去，按揭的錢也許就出來了。充分利用房貸低利率，或者再買房，或者房產抵押套現，怎樣都可以，投資理財，錢滾錢利滾利。自己在工作，自己的錢也沒閑著。

30年後，你有房有車，好像也不錯，但現金資產沒多少，物價飛得總是比工資漲得快，通貨膨脹吞掉了一半多財富而不自知。B君有房有車，賺錢已不再僅僅為滿足需求，自己的財富已經在良性循環，自己就算抽身而退也能運轉，完美。

第四、雖然有點遠，但我擔心你們的下一代。你自己沒有理財意識，就更不會去培養子女的財商了。「放羊賺錢娶媳婦生娃放羊」也許很多人正步入這個故事的現代版，房奴車奴墳奴，子子孫孫無窮盡就慘了。

所以，本金多才有理的價值，可能本身就是偽命題，會理財才會更快的賺到本金，而後才能發揮理財更大的功能！

最後來幾斤雞湯：個性張揚的年輕朋友，你過度地自信也許會使30年後過得不比現在好，對於更多的90後朋友，我希望而立之年的你不會活成忙碌麻木的模樣，我希望你不僅能養活自己、家人，還能養活自己的夢想。

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