銀行理財產品系列三：興業銀行線上理財產品分析！

前幾期，我們給大夥分析了，工，農，建，三大行。相比之下，農業銀行的線上理財產品是最豐富的。

那麼對於其他的規模較小的商業銀行，他們的線上理財產品如何呢？我們從今天開始來分析一下。這一期，我們的主角是興業銀行。

（圖1）

首先，我們進入興業銀行的官方網站，可以看到「個人金融」欄下面，分有「銀行理財產品」和「代理理財產品」，這一點，還是比較人性化的。容易讓客戶進行選擇。今天，我們的主題，重要是看「銀行理財產品」。也就是興業銀行作為管理人，親自運作和發行的理財產品。

（圖2）

進入「銀行理財產品」欄後，看到這樣僵硬的表格式列舉了當期的理財產品。說實話，確實讓客戶體驗感拉低了一個檔次。期初，進到這個界面，我不知道怎麼看產品，因為這個界面上沒有產品說明書，沒有產品的剩餘投資額度等，統統沒有。一下不知道該怎麼選擇了！

當你點擊一款產品的購買時。他卻告訴你「賣完了！」

（圖3）

（圖4）

只有當你點擊「返回上一頁」的時候，才是一個正常的理財頁面！

這一點，真的應該改進。

（圖6）

實在是不明白，為什麼在首頁，點擊「銀行理財產品」的時候，不直接進入這個界面呢？

好了，吐槽完，我對興業銀行選擇理財產品的體驗後，該是對產品本身進行分析的時候了！

興業銀行熱門產品：

（圖7）

（圖8）

從頁面中，我們可以看出，興業銀行線上理財產品中，最熱門的應該就是這款「天天萬利寶」系列的產品。看其結尾「A款，B款~~~E款」 這個其實只是對應的投資期限不同而已。

A款期限最短35天，B款期限63天，C款次之，E款投資期限最長370天。

那我們再從金融產品的必看三要素下手：

1.安全性（風險性）

2.流動性

3.收益性

關於「天天萬利寶」的安全性

要考察金融產品的這個三要素，必須要從，具體的產品說明書上著手。

（圖9）

（圖10）

從銀行的內部風險評級上，可以看出，這款產品的風險等級為「低風險」。

在上幾期，我們分析銀行系理財產品中，有說過，作為銀行本身發行的產品，其內部的風險評級，還是比較有參考價值的。如果是那些什麼P2P公司的，網貸平台的「什麼內部風險評級」那麼，請你一定要小心了！你們那些平台壓根不是什麼金融機構。所以，自稱「內部風險評級」就需要打上一萬個問號了！

話說回來，既然是「低風險」，那到底有多低呢？我們還需要看看，最終這款產品的資金流向了哪裡。說白了，就是錢投了哪裡？

（圖11）

在產品說明書中的投資範圍一欄，我們可以看到，這款「天天萬利寶」產品的投資標的，是貨幣市場產品，銀行間和交易所的債券，以及一些信託計劃。而在這三個大範圍裡面，信託這一塊，是相對來說，風險稍大一點的領域。但是由於我國的國情在這擺著（也就是信託的剛性兌付），所以，實際上信託出現問題的概率也比較小的。但是，風險就算很小，也不能拍著胸口說完全無風險。這就是「銀行系」理財產品的風格。

關於「天天萬利寶」的流動性

（圖12）

我們可以看到，興業銀行這款「天天萬利寶」產品，募集期為7天。和其他「銀行系」的理財產品差不多。算是中規中矩。但在，贖回期方面，興業銀行的產品，還是比較厚道了。做到了當天到期，當期回款。這一點，還是值得我們點贊的。

（圖13）

當然，這款產品是封閉型的。在投資存續間，是不能夠追加投資款，也不能提前退出的。

這一點，請大家注意。

關於「天天萬利寶」的收益性

（圖14）

我們可以看到，這款「天天萬利寶」根據期限的不同和投資金額大小，年化收益率在3.95%~4.3%之間。相比較5大行，還是有明顯的優勢。

「天天萬利寶」產品的差異化亮點。

1.可能出於營銷需要，也可能是因為此款產品賣得比較火。「天天萬利寶」這款產品，有「夜市版」。購買時間，是下午6點到晚上12點。還是對上班人士比較照顧的。而且，「夜市版」的名義利率稍高一些，投資標的，風險性等是一模一樣的。所以，需要購買此款產品的朋友，可以優先選擇「夜市版」。

2.開放式產品期限比較靈活。

（圖15）

我們可以看見「天天萬利寶」系列，「開放式」的字樣。也就是這款產品，沒有具體投資期限，只有封閉期，封閉期結束，你可以申請贖回，若不贖回，你的資金將進入下一個投資周期。舉例：如果你購買了一個「天天萬利寶開放式」產品。10萬。封閉期28天。28天到了，你可以贖回全部資金，也可以贖回部分資金，贖回5萬。那麼另外5萬，不贖回，依舊進入下一個28天理財周期。這一點，方便了那些，不擅長頻繁選擇理財產品的客戶。

其他興業理財產品：

（圖16）

（圖17）

另外，興業銀行線上理財產品中，還有「現金寶」「智盈寶」兩個系列。

「現金寶」系列，類似於「貨幣基金」（餘額寶之類的）

「智盈寶」是與黃金掛鉤的產品。保本，是唯一亮點，其他方面亮點平平。

第三方理財建議：

在興業銀行線上理財產品分析中，給人的第一印象，就是股份制銀行，的確比國有5大行有明顯優勢。特別是在產品的多樣性和給客戶的收益率方面。都實在很多。

對於興業銀行，我覺得，「天天萬利寶」固定期限的（夜市版）和「開放式」兩款。還是比較有優勢的。對於那些，資金閑置期長，又不願意花在銀行理財產品選擇上，希望等待其他投資機會（比如股市，樓市低點）的朋友。那不妨考慮「開放式」的天天萬利寶產品。

此產品，要優於興業系的「現金寶」。

那麼，其他股份制銀行的理財產品如何呢？我們下一期再來分析。

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