購車貸款真實利率知多少！

一一媽媽最近在研究三個哲學一樣的問題：到底要不要貸款？裡面究竟有多少坑？把貸款的錢拿來投資的話，要多少的收益才能回本？

面對這三個問題，一一媽媽就想，怎麼一個簡單的商業動作，竟因為銷售機構的各種掩人耳目，硬生生地把消費者們逼成一個哲學家，一不小心還會上當受騙。

一個真實的案例

英子是一一媽媽同小區的朋友，最近做了一次車貸，交流之後，問題來了。

英子：「五萬車貸，貸款三年，手續費一千，每年2000利息，三年6000。一共7000額外支出。希望推薦一個風險低，高於貸款的理財方式。希望把這五萬滾動三年補回貸款利息。」

一一媽：「算了下，你的貸款利率大概是每年8—9個點左右。所以要投資9個點以上的，才能賺回來。但這麼高的收益，風險是一定存在的。」

英子：「啊？！第一年交3000，不應該相當於6%，後兩年各2000，不應該是4%嗎？為什麼是8，9呢」。

好吧，有多少人對號入座了呢？一一媽媽覺得有必要跟大家說說貸款利率的問題。(後附詳細演算過程喲！)

實際利率和標榜利率有出入的原因

以英子的例子來說，實際利率和銀行標榜利率有出入的根本原因在於，銀行讓英子採取分期還款的方式還款，即把5萬元三年的總利息6000元跟5萬元本金加在一起除以36個月，讓小王每個月還1555.55元（第一個月要還2555.55元，有1000元手續費），三年逐漸還清。

按這種還款方式，英子是沒有由始至終完全擁有銀行貸給他的5萬元的。

隨著小英每個月的按時還款，他欠銀行的錢會越來越少，承擔的利息應該也越來越少，可事實卻是，小英承擔的利息一直是滿額5萬元的利息，從而導致小英貸款的實際利率遠高於銀行標榜的利率。

什麼是貸款的真實利率？

所謂真實的貸款利率，就是到期連本帶息一次性還清，中間不需要任何手續費或分期先還一部分，這樣的利率才是真實的。

舉個栗子，假設借你10萬元，一年期，利率是20%，利息2萬，如果一年後你一次性還給12萬，那麼這個20%就是真實的。

如果不是這樣，哪怕只是每個月要先還利息，真實利率都會超過20%。

而如果要你每個月都要還本金和利息，12萬平均分到12個月，每個月還一萬，那麼這個真實利率會很嚇人，達到35%！如果再收個2000手續費，則會達到39%！

如何計算貸款的真實利率？

這個35%和39%是怎麼來的呢？教大家一個方法，就是反推，假設把貸來的錢拿來理財，看要多少的年化收益才足夠還錢，這個剛好夠還錢的年化收益便是貸款的真實利率。

可以先根據經驗預估一個真實利率，再驗證這個利率是否正確，不正確再做調整。比如，對於上面的例子，預估真實利率是35%。

投資一個年化收益35%的產品，每個月的利率是2.9167%（年化收益35%/12個月），每個月到期後取1萬還貸款，然後剩下的錢接著投。

如上表所示，計算過程是這樣的，以第二個月為例：

【擁有金額=前一月擁有金額-每月還款+月投資回報】

即10萬-1萬+2916.7元=92916.7元

【月回報率=擁有金額*月投資利率】

即92916.7元*0.029167（2.9167%）=2710.101

藉助excel的計算功能可以方便地算出12個月的情況。可以發現最後還欠51.999元，也就是35%的收益差不多剛好能還貸款，所以真實利率是35%。

收手續費2000元的計算方式是將第一個月擁有的金額減去手續費後再計算，我們看看39%的預估是否正確：

每個月的利率3.25%=年化收益39%/12個月

按這樣的方式，大家應該可以計算出文章開頭英子的真實車貸利率是接近9%了吧。

結論：在購車的時候，可以選擇分期，因為分期分擔了現在的壓力同時，獲得了及時的幸福感，這個幸福感，花些錢是值得滴，同時嘛，投資理財一樣重要，多得些利息，就少一些還款的壓力。

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