關於央行個人徵信數據T+1的傳言 和 T+0、查詢APP的訴求

1. 關於T+1的傳言

好像每年快到6月1日，就能看到類似上圖的消息，徵信圈這兩天又在朋友圈裡不斷看到上述傳言了，雖然徵信能夠越來越引起大家的重視，真的是件好事，但對於上述說法的不實之處也要做出相應地說明，算是徵信知識宣傳吧。

1） 個人徵信數據T+1項目2016年6月1日上線

個人徵信數據T+1項目全稱是『個人徵信系統數據採集方式改進工作』，是央行2008年啟動，並已經於2011年4月15日正式上線投產。

T+1是指金融機構在信貸業務發生變化之日(T日)的次日(T+1日)報送數據。

央行徵信中心已經在 網站->大事記->2011年 中說明了，見下圖：

2） 哪怕逾期1分錢都要被人行徵信列入黑名單

信用報告中，客戶留存的不良記錄會被銀行區別對待，不會一刀切地視為惡意不良記錄，也就是進入銀行「黑名單」。而且對於報送機構，一般的小額欠款（幾分錢這種）是不會作為違約記錄來報送的。徵信圈在2015年5月21號專門寫過一篇文章，討論徵信『黑名單』。

3） 銀行原有的3天寬限期也將統一取消

這個寬限期一般是對信用卡逾期說的，本身就是商業銀行的事，跟央行沒任何關係。根據《中國銀行卡行業自律公約》，銀行應為持卡人提供「容時容差」服務，還款期限至少延遲3日，在寬限期內還款的，視同按時還款，不應產生滯納金和利息。徵信圈刷信用卡多的時候就一定會找銀行申請3天的寬限期。就徵信圈的個人經歷，招行信用卡是每個月都能申請這3天，廣發信用卡每年只有一次機會，具體還是諮詢各發卡行吧。

2. 關於T+0的訴求

在查詢央行個人信用報告的過程中，徵信圈總是不斷想起『客戶體驗』這個概念，徵信圈的互聯網查詢個人信用報告的體驗就一個字：『真是太麻煩了呀...』

1） 連接http://ipcrs.pbccrc.org.cn 要證書驗證

徵信圈有個朋友在登錄這個網站時被網頁建議離開，朋友特地從外地電話徵信圈問這個網站是不是真的。

2） 3種方式變更安全等級沒一種方便的

安全性和易用性的矛盾是非常可以理解的，可是保障安全不代表做個查詢類的簡單業務要1個小時才能安全認證通過吧。

特別是"問題驗證"這種驗證方式，回答問題後後還需額外等待1天驗證答案，這不就是在問：『你怎麼證明你回答的答案是你知道的答案么？』

3）T+0的訴求

在經過上述『重重考驗』後，徵信圈還是不能馬上看到信用報告，還需要再等1天，現在有進步了，等半天基本能有結果，據說是互聯網查詢請求轉到後台資料庫的數據交互次數增多了，進步啦...

現在是互聯網+的時代了，商業銀行都能通過微信實時查詢賬戶、辦理貸款了，個人用戶實時查信用報告就是用戶的訴求之一。

3. 關於徵信查詢APP的訴求

現在已經是移動互聯的時代了，甭說一些創新型的互聯網金融公司，包括傳統商業銀行在內的各行各業，「你不整個APP出來，都不好意思和同行業打招呼了」，央行徵信在這方面仍然保持著一貫審慎的作風，不過聽說央行徵信查詢的APP已經處於測試階段了，希望能夠很快上線。

1） 關於徵信查詢APP的理念

記得幾年前（當時APP還沒有現在這麼熱）聽央行徵信一位領導談信用文化，談及徵信查詢APP時，領導認為徵信是件嚴肅的事，每個人都應該認真對待自己的信用狀況，那用手機APP查自己的信用報告就不認真嗎？

2） 徵信查詢APP的現狀

市場是檢驗需求最真實的場所，關於徵信查詢APP的需求，市場已經給出了最直接的回答，徵信圈在APP應用市場里簡單查了一下，各種第三方央行信用報告查詢的APP已經有幾十個了

這些APP大多都是『爬取』的央行徵信中心互聯網查詢頁面結果，所以結果都是『簡版』報告，只是在APP界面展示方式上做了『優化』。

3） 徵信查詢APP的訴求

中國老百姓好像有個傳統，一定會說ZF又怎樣怎樣不好，但公信力方面ZF和民營企業之間還是一定會選ZF的。現在很多人為了方便都選擇了第三方徵信查詢APP，相信如果央行徵信中心上線了查詢APP，公信力肯定是杠杠的，當然如果能夠通過APP『實時』查到『詳版』個人信用報告就更好了，這算是個人用戶的訴求之二吧。