2015年徵信行業有啥大事？

轉眼要2016年了，2015年徵信行業都發生了哪些大事？

2015年，從租車、租房、婚戀到銀行、消費金融、P2P等行業，信用開始影響社會生活的方方面面。中國個人徵信市場化進程正式開啟，以芝麻信用、騰訊徵信、考拉徵信等為代表的試點機構，開展了各種形式的探索和創新。

以往無人知曉的徵信行業，成為輿論和社會關注的熱點，信用開始受到民眾的空前重視，「守信的人一路暢通，失信的人寸步難行」正在逐步成為一種社會共識。盤點2015年徵信行業十件大事，感觸有三：

試點激活市場，徵信煥發生機，徵信行業猶如羞答答的小姑娘開始面向公眾登台演出，嶄露頭角。行業從未像今天這樣具有活力，也從未像今天這樣受到社會的關注。

信用意識覺醒，老百姓開始習慣把信用掛在嘴上，在乎信用的變化，感受到信用帶來的便利和失信帶來的限制，從政府到各類市場化機構共建信用社會的氛圍在醞釀。

創新和質疑同在，從拖欠交通罰款納入徵信、地鐵逃票納入徵信，到寵物擾鄰是否影響徵信，以及拒繳物業費納入徵信的爭議，都表明新行業的起步，無論對錯，都會招來這樣那樣的非議，新興的行業需要各界的包容，有益的討論！

筆者列了2015年度徵信行業十件大事，請大家拍磚。

一、個人徵信市場化進程開啟

2015年1月5日，中國人民銀行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司等八家機構做好個人徵信業務的準備工作。中國個人徵信市場化進程正式開啟。

二、《徵信機構監管指引》下發

2015年12月，央行下發了《徵信機構監管指引》，對徵信機構設置了審慎性條件，首次明確了個人徵信機構按照其註冊資本總額的10%提取保證金。

三、大力建設企業信用信息公示「全國一張網」。

2015年11月3日，國務院印發《關於「先照後證」改革後加強事中事後監管的意見》，明確提出要大力建設企業信用信息公示「全國一張網」。

四、信用分喚醒公眾信用意識

2015年1月28日，國內第一個信用分－芝麻信用評分推出，此後華道徵信豬豬分、考拉徵信考拉分、前海徵信好信度陸續上線，公眾開始可以直觀感知自己的信用變化。

五、信用應用場景從金融拓展到生活

信用租車、信用租房、信用旅遊等各類信用應用正在讓各種押金慢慢消失，正在釋放新的消費力；信用婚戀，實名認證，營造誠信的相親氛圍……信用開始從金融走向百姓生活的點點滴滴。

六、闖紅燈是否納入徵信等討論此起彼伏

2015年8月，深圳行人闖紅燈是否納入徵信，引起社會廣泛討論。此外，上海或將「寵物擾鄰」納入公共徵信，福建準備將「拒繳物業費納入徵信」，多地擬將地鐵逃票納入徵信……關於徵信的討論此起彼伏。爭論，對市場、公眾進行了很好的信用教育。

七、最高法聯合國家工商總局等各方懲戒老賴

最高人民法院加大失信被執行人（老賴）懲處力度，聯合國家工商總局限制老賴不得在全國範圍內擔任任何公司的法定代表人、董事、監事和高級管理人員；聯合民航總局、鐵路總公司、央行徵信中心、芝麻信用等線上線下聯合懲戒老賴。

八、個人信息保護受到業界的廣泛關注和討論

2015年10月26日-27日，亞太徵信暨個人信息保護國際研討會在西安召開，會議議題涉及亞太徵信體系的改革與發展、小微企業徵信服務、徵信機構數據分析和反欺詐服務等。個人信息保護受到監管、與會專家的廣泛關注和討論。

九、央行徵信中心違紀被處分

2015年11月18日，中紀委公告，央行徵信中心虛增編製外用工人員，超工資總額發放工資，違規發放津補貼；長期借用、佔用下屬公司小汽車供領導班子成員使用，且車輛的租車費、汽油費、車輛保養費等費用均由下屬公司承擔。中國人民銀行黨委對此案件進行了通報。傳統徵信運營問題暴露。

十、央行尚未下發個人徵信牌照，各家待發牌機構潛心準備

一、徵信市場規模持續擴大

　　根據央行徵信中心公布數據，個人徵信系統收錄的8.7億人中有信貸記錄的為3.7億人，相比2014年有信貸記錄人數，增長了5.7%。而企業徵信方面，在徵信系統收錄的2101萬企業和其他組織中，其中有中證碼1041萬戶，有信貸記錄的為554.6萬戶。2015年1-9月個人徵信系統機構用戶日均查詢量達到44927萬次;企業徵信系統機構用戶日均查詢量達6708萬次;個人和企業徵信系統單日最高查詢量分別為293萬次和50.9萬次。

　　二、政策助力徵信市場快速啟動

　　2015年成為了民營個人徵信元年，並且政府也愈加重視信息資源的開發共享。錢香認為，未來，管理層對於徵信的高度重視以及政策的助力將幫助徵信市場快速發展。

　　三、徵信法律體系逐步完善

　　我國的徵信體系尚不健全，徵信市場發展的法律仍不完善，徵信發展面臨諸多的困難和挑戰，例如現有的徵信法律體系中對於徵信過程中個人隱私的侵犯和泄露等保護不夠明確。隨著大數據徵信等互聯網徵信的出現，對於徵信法律體系完善提出了更高的要求。未來，一方面徵信業的快速發展將倒逼相關法律的完善;另一方面，通過法律體系的健全，將促進徵信發展更為規範化和健康化。

　　四、個人徵信應用場景及產品多樣化

　　個人徵信市場化情況下，與傳統出具個人徵信報告簡單產品模式相比，出現了許多新型應用場景和服務產品。例如芝麻信用將信用分與租車、簽證、酒店等多個領域掛鉤，覆蓋到生活應用場景。未來，個人徵信應用場景及產品將更為多樣化。生活場景、商業場景的擴展不斷提升個人徵信市場發展空間。個人徵信不僅僅應用於原有的金融場景，將更為廣泛的應用在分期購物、就業、租賃、婚戀、旅行服務、醫療等場景。

　　五、中小微企業融資、供應鏈融資將成為企業徵信關注焦點

　　相比與個人徵信實施審核制，數量稀少而言，企業徵信機構實行備案制且數量較多。截至2015年11月底，根據央行公布的備案信息，北京有40家備案的企業徵信機構，上海有22家。以往我國的企業徵信偏向於大企業徵信，而對於中小微企業徵信覆蓋度非常低，因而也是導致中小微企業長期面臨融資難問題的成因之一。隨著互聯網技術的成熟，中小微企業數據得以快速獲取並積累，通過這些經營數據、供應鏈數據、物流數據等可以反映出企業徵信情況。

　　六、P2P網貸等互聯網金融對於徵信需求提升

　　隨著互聯網金融的快速發展，催生了P2P網貸平台等互聯網金融公司對於徵信的迫切需求。徵信是信貸業務的發展基石，對於P2P網貸行業來說也至關重要。搖財樹在之前提過，P2P網貸平台徵信方式主要有三種：傳統官方徵信模式、大數據徵信模式以及分散式徵信創新模式。一方面，P2P網貸等互聯網金融業態在未來對於徵信需求逐步提升;另一方面，由於信貸將成為未來兵家必爭之地，徵信機構在P2P網貸等領域的資源競爭將異常激烈。

　　七、徵信規模經濟逐步形成，巨頭初現

徵信業存在極為明顯的規模經濟，隨著資料庫規模的擴大和查詢量的增加，業務成本逐步降低，並且隨著數據數量和質量的提升，徵信產業容易形成寡頭壟斷。我國目前仍處於以公共徵信為主導，市場化徵信推進過程中。錢香認為，隨著徵信市場的開放以及規模經濟的逐漸形成，除公共徵信機構之外，市場化徵信機構的巨頭將會逐步顯露。