現金貸退場，地下超利貸上場：年利率2200%，用戶陷更黑深淵 | 金融高管會

最近，現金貸行業風聲鶴唳，前日傳「一刀切」，昨日又「闢謠」。

行業調侃其為「一天挨一刀」。

儘管風聲未定，但大家都知道，大限將至，監管在即。

眾平台擔心逾期爆發，紛紛縮量、全力催收，甚至提前從用戶卡中扣款。

面對行業急剎車，用戶猝不及防，債務危機集中爆發。

而此時，地下高利貸蠢蠢欲動，用「年利息2200%」的超利貸，來收割現金貸用戶，讓其陷入更深的深淵。

這最終，是一個多輸的棋局……

01 「被套路」

這兩天的現金貸論壇，炸鍋了。

借款用戶紛紛反映，他們被平台「套路」。

「我是麥芽貸的老用戶了，借過5次，每次把錢換上，就可以馬上借出來」，90後的借款用戶陳曉羨稱，這幾天還回去的錢，卻再也借不出來。

陳曉羨絕對算得上借貸圈的「老哥」，一年時間，他已借貸128個平台（不算已還款的），負債28萬多。

他過著「借新還舊，以貸養貸」的生活，「如上癮般，難以戒掉」。

現金貸監管突然而至，讓他「豐沛」的現金流，被突然斬斷。

「麥芽貸、小伍錢包等平台，還款後就再也貸不出來了」，陳曉羨稱。

後面的套路更深。

「好幾家現金貸給我打電話，說只要我提前還款，就可以提額」，陳曉羨知道，這些都是平台撒下的「誘餌」，一旦還款，就再也取不出來了。

而論壇中，借款用戶稱，很多平台開始「提前扣款」。

大量用戶聲稱遇到同樣情況，「昨天借的，今天就從銀行卡自動扣走了錢」。

在監管的大閘之下，行業人人自危，迅速縮量，想盡辦法收款——大家都如生死時速般，拼搶最後的果實。

頭部平台的不穩定，更是加劇了這種恐慌。

有平台在APP上公告稱，產品優化調整，暫時無法申請。

行業的急剎車，讓已培養起消費習慣的用戶猝不及防。

「我被三四個平台套路後，就一分錢都沒有了，吃飯都成困難，怎麼還其他平台？」 陳曉羨開始全面逾期，這兩天他的電話被打爆。

而通訊錄的親朋好友也被「騷擾」，他就一個個打電話去道歉。

「我現在不吃飯，工資全部拿來還錢，也不夠還一半的」，面對全面債務危機的爆發，陳曉羨決定「強行上岸」。

「我和催收商量，利息和滯納金不還了，但我會還本金」，陳曉羨列出了128個負債平台，準備一個一個還。

「我和媽媽也坦白了，準備斬斷過去，工作還款，重新開始」，陳曉羨稱。

而大部分的用戶，並不像陳曉羨一樣理性了。

各大口子群里，中介正在煽動大家，不要再還款。

論壇里也充斥著各種「堅決不還款」的聲音。

「行業急剎車之後，逾期集中爆發，這將是不可迴避的結果」，多位從業者都如此預測。

「我們加大催收的壓力，但效果並不好」，某資深催收員稱，很多用戶並不是不還錢，而是真的「無錢可還」。

第一張多米諾骨牌一旦倒下，就會引發一連串效應——監管大閘還沒落下，行業暴雨已然開始。

現金貸無疑是這輪監管之後的，第一大輸家。

02 兩次輪迴

故事還遠遠沒有結束。

現金貸一一退場之後，借款用戶就上岸了嗎？

實際上，一部分用戶卻沉入了更深的深淵。

南方區的大中介羅夏義，最近正在轉型。

「網貸突然就擼不出來了，生意全斷了」，羅夏義以前靠幫用戶包裝資料，去「擼」現金貸，提成貸款金額的10%。

而來找中介的，通常資質比較差，屬於現金貸最底層用戶。

「基本每個用戶都共債幾十個平台，現金貸一停，他們生活都成困難了」，羅夏義知道，行業又將開始一個輪迴。

羅夏義經歷過校園貸一個完整的周期。

他是校園貸中介大軍的一員，掙得人生第一桶金，買下一輛寶馬。

隨著校園貸玩家越來越多，行業一度失控，監管如期而至，行業被「一刀切」。

羅夏義本來以為一切歸零，回到起點，卻發現，一切才是剛剛開始。

大量的學生群體，在校園貸的刺激下，已形成「超前消費」或「過度消費」的習慣——他們已不能「回頭是岸」了。

這波被激發的消費需求，就如潘多拉的魔盒，一旦打開，就難在轉圜，慾望得不到正面釋放，就會往更黑暗的角落涌動。

新一輪的瘋狂開始，大量學生群體，轉到了地下高利貸，諷刺的是，他們為此要付出比校園貸高几倍的利率。

餘波未了，緊接著，現金貸來了。

「這兩年，消費環境崛起，但大家收入還沒跟上，地下民間借貸的需求變得非常旺盛」，羅夏義觀察到，從2016年開始，現金貸崛起，這波信貸需求從線下，被轉移到線上。

現金貸基本覆蓋了底層用戶的消費需求，民間借貸的用戶被掠奪——他們干著急了一會，但很快就頓悟，也紛紛轉戰線上。

大量的土豪團、炒房團、甚至實業的民間資金，都進入到現金貸領域。

行業一如校園貸，陷入萬團大戰，但狂歡只持續了一年，趣店上市的「高調」宣傳後，監管雷霆而至。

「從地下到線上，再重回線下，這就是一個輪迴」，羅夏義稱。

而現金貸，正在重複著「校園貸」的命運和軌跡。

地下高利貸再次覺醒了。

03 地下狂歡

各大口子群里，地下高利貸的中介，又開始出來活動。

「最近的生意好得不像話，都是一些網貸擼不出來的人找過來」，中介「大熊」（網名）稱。

「操作的模式，就是你們在借貸寶、今借到、無憂借條等平台上發布借條，我們來接單，給你打款」，大熊稱，而中介提成，依然是10%。

這些出借者，都是地下高利貸玩家，他們逮住一個用戶，就會「往死里掠奪」，利息高得驚人。

「借1000，砍頭息700，7天還」，大熊稱，如此算下來，年利率高達2200%多。

「這在業內，根本不叫高利貸了，叫超利貸」，大熊稱，即便利息驚人，大家依然趨之若鶩。

超利貸正在收割現金貸的果實，底層用戶繼續沉淪。

「我連飯都吃不上了，我不借怎麼活下去？」94年的女孩莫桑歌稱，現金貸的錢已徹底貸不出來，她此前養成「衣食無憂」的生活難以維繫，只能找新的出路。

她和大熊達成了兩筆「超利貸」的交易，借款2000元。

而莫桑歌身邊有一大把和她情況相似的朋友，她準備將他們都拉給「大熊」，「他的提成和我對半分，我可以做他的下線」，莫桑歌也開始干起了中介生意。

一個拉一個，成片地跌入地下超利貸的漩渦。

「中介的狂歡才剛剛開始」，羅夏義還不準備馬上進入這個市場，他在等。

等這批借款用戶沉澱，壞的徹底壞掉，掉進黑名單里，而好的用戶從原來債務危機中走出來之後，他再將其引渡到「地下高利貸」中。

「如果現在直接接過來，可能成為接盤俠」，羅夏義稱。

可「大熊」並不這麼認為：地下市場有地下市場的黑暗規則。

「很多借錢的女孩，沒錢就以身還債，本周還不上，就陪睡，但下周還是沒錢還啊，我們就把她們的借條賣出去，讓她陪別人睡，就這樣睡無止境」，大熊稱，他們就是如此處置「壞賬」的。

羅夏義也不得不承認，這是事實，曾經的裸條事件，就是如此爆發——這就是地下江湖的規矩。

「回歸地下，才是催收的黃金時代」，曾經是地下催收員的敬葉新稱，自從他成為現金貸公司的催收員後，極為憋屈，「一罵就被錄音，還會被投訴，嚴重的還要交罰款，一個月掙的錢，還不夠罰款的」。

他以前積累的「催收法寶」，一概不許使用。

「地下的催收，見簡單粗暴得多」，敬葉新對於現金貸的傾覆，表現得還頗為興奮。

對於他們來說，重回地下，就意味著，重回了他們的榮光時代。

沉淪到「超利貸」，才是最可怕的後果，這裡處於監管的盲點，在黑暗的地下，所有的交易，將變得骯髒而不可控。

不可否認，現金貸因為沒有進入門檻，導致很多劣幣闖入，一度讓行業烏煙瘴氣。

但也要承認，這個行業從地下，走到了線上，在風控、催收等方面，都慢慢從草莽中，摸索出了一條路徑，並漸漸正規化。

最關鍵是，經過一年沉澱，行業積累大量「底層用戶」信貸數據——這些都有可能成為中國徵信體系的一部分。

他們其實離陽光化，只有一步之遙。

而如今，行業又重回地下，甚至用變本加厲的方式，振興了地下「超利貸」鏈條：曾經湧入現金貸的線下玩家，摩拳擦掌，準備重回線下；而中介，分分鐘變換了位置，開始為地下超利貸導流；最底層的用戶，向地下滲透，往更深處沉淪。

這無疑是一個多輸的結局……

底層的消費信貸被激活了，這已是一個難以迴避的事實。

潘多拉的魔盒已被打開了。

沒有陽光的引導，潘多拉釋放的慾望，只會往黑暗處沉淪……

（應受訪者要求，本文部分人名為化名 | 圖片來源網路）

文丨零和 戈森

本文已獲一本財經授權轉載發布