你是拿傭金的，我是收諮詢費的

編者按：

今天老編輯不在，在收到稿子的那一刻，他已驅車跟主人公面聊去了，當然引文還是要說：

理財的根本意義在於增加生活的幸福感，讓人越來越自信。借用投資工具累積金錢只是手段，實現財務自由過上幸福的生活，才是我們一生有終極追求。

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文 | 冰隱

01

財富焦慮，或許每個人或多或少都會有。中產階層，富裕階層，財富配置、傳承保全、法稅之困，這些問題中產階層和富裕階層會找誰解決呢？如果硬要說有一群人可以一站式的搞定這些問題，職業理財師無疑就是這類人。

這其中，放眼全國，獨立理財師又是理財師群體中的一小撮人，而我在成為一個職業獨立理財師的道路上不斷驗證著其可行性。

做獨立理財師以來，不斷接觸到許多同行，也發現很多有趣的現象，當下理財師的收入大多分成了兩類：拿傭金和收諮詢費。「拿傭金」基本通過金融產品完成，「收諮詢費」基本通過專業服務實現。

我一直在思考，既然對於理財師而言，收諮詢費比拿傭金的方式更難，那像我這樣靠收諮詢費立業的獨立理財師如何持續存活呢？

蠻認同知名財經作家吳曉波說過的一句話：

「如果一個人的財產性收入與職務性收入各佔一半之時，財務自由的曙光便可能出現了，而當前者佔到絕大比例之後，你就會擺脫對職業的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。」

之所以能持續收取諮詢費，就是因為你要有專業能力讓你客戶的財產性收入大幅度超過職務性收入。我想這條路，才是獨立理財師的價值點所在。

「路漫漫兮其修遠兮，吾將上下而求索」

02

最近，剛巧遇上一位願意公開私人信息的客戶，所以我也想借這樣的案列多跟同業做些探討交流。

很多人一聽我是獨立理財師，不明白我到底是幹嘛的，要不認為我是個騙子，要不就認為我只是某個金融產品的銷售。我呢，總是一遍又一遍的向人解釋我是私人財務顧問，工薪階層的財務顧問，所有和錢有關的進出帳都屬於我的工作範圍，投資金融產品只是其中的一個門類。

作為一名獨立理財師，我認為最重要最基礎的就是記帳，這是基本功，也是評估一個獨立理財師最好的方式，理財的目的是為了最大程度規避風險，實現財務上保值增值。

但如果你沒有帳目數據，你如何制定下一年度的經濟收支方案？計算出養老需要多少錢？孩子教育需要多少錢？每年的基本生活開銷需要多少錢？父母等需要你承擔多少錢的經濟責任？你個人提升生活品質需要多少錢？甚至於如果你合理借用負債投資，這個負債的數據是多少？

徵得我的美女客戶洋洋同意，我就以她為例，分享下她的故事：

洋洋是我的好友，去年10月正式成為我的客戶，全部資產40萬，無房無車無男友，無負債，和父母姐弟同住（房子是租的），年收入大約20-30萬，她自己也不知道一年賺多少花多少，小貿易公司老闆，她計划去長沙按揭一套100萬左右的二手房，三室一廳，首付2成，再按揭買台雷諾越野車，大概月供1萬左右。

接下來一個月內，我要求她記帳，測出她的投資風格為激進型。再經過一次次碰面分析，我制定了以下方案。

第一步，買了保險後，去長沙買了兩間住宅性質的公寓，返租十年，每年6%的租金。首付款向開發商借款，打白條，由租金代還。

再買入長沙一套小別墅，後面帶一個小院子，前面可以停兩台車。首付兩成。這裡第一個風險是，年底了銀行都沒有額度了，審批之後卻不會放款，而不放款則查不到你的貸款記錄，所以另一家銀行都會以為你是第一套房，當然有可能會查到，就看運氣如何了，此時應該多備一成首付，此處用她的一張大額信用卡備上，預防風險。後來貸款全部批下來了，實際月供只有6000左右。

第二步，全款買車，此時我自己的房子在裝修，於是我買材料時她刷的信用卡，把現金轉帳給了她。然後否決了之前的雷諾，直接全款買了一台進口寶馬。

第三步，我在幫她分析帳目的時候，她自己都不好意思了，天天都在外面吃飯，喝茶，很普通的大眾餐廳，基本上一天500塊左右。針對這點，我提出了改進方案，借用美團，建議她以後美團上團購五星級酒店的中餐廳，茶吧100多的200多，環境更好，消費更低，且建議以後外出就餐的頻率降低到一天一次。此處一個月至少可以節省出一萬元。

第四步，服飾美容開支，我也是大開眼界了，在她的開支中，一千塊錢的衣服一個月可以買數十件，美容費用更高，一刷一萬，我再仔細看了看她的臉，真沒看出來有需要進美容院的地方。

這筆費用直接被我砍掉了只留十分之一，為了防止她超支，以後但凡她逛街就叫上我去幫忙約束她，第一次逛街，沒有超支回來，體會到了掌控金錢的成就感，她興奮得像個孩子，她講給家人聽，沒人相信，逗死我了，可見她的大手大腳形象深入人心了。

第五步，投資自己，開了幾本書單給她，第一本是武志紅的《巨嬰》，書到了之後，隔天我問她看了多少？有什麼心得，她告訴我，催眠不錯，一打開就睡得呼呼的，坐在客廳的沙發上就抱著書睡著了，我哭笑不得，壓著她繼續看，天天電話催她，一個月後，她看完了，興奮的和我討論書上的內容，閱讀的興趣也提上來了，陸續買了好幾本書看，然後我再為她報了一個心理學考試，後來她自己又報了一個商務進修班。

第六步，因為買房用了高槓桿，接下來還要裝修，我把資金缺口算出來給她看，告訴她，你可以選擇一年內拚命賺錢，也可以選擇花兩三年慢慢攢錢，讓槓桿去掉，不過以我對你的了解，你如果選擇一年內拚命賺錢，那麼你今年這一年抵得上五年的提升了，而且我會全力幫助你做到。

她同意了，接下來玩命的賺錢，還有我嚴格限制她的開支，偶爾她超支了，一見到我就說，我已經改了，不亂花錢了，很努力在攢錢，只是一時沒控制住，真的沒亂花錢了，哈哈，其實她的進步已經很大了，各方面都在提升。

第七步，運動健身方面，我建議她處理掉手裡的健身卡，轉學高爾夫，這是一個可以持續一輩子的有氧運動，好處多多，本地高爾夫的消費也不貴，同時帶她去辦了練習場卡和請了教練，然後陪著她一起練球。

03

現在一年期馬上到了，她從原來的40萬身家，變成擁有省會城市2間公寓收租，還有一套小別墅，一台全款進口寶馬。現在每個月收租5500，還房貸8000，每個月實際月供2500，無其它負債，同時學球和心理學、商務課也交到了很多新的朋友，她身邊的人看到她的變化，都非常驚訝。

當然，也有人質疑，這位美女的逆襲只是趕上了樓市的好時候，假如你做的投資建議恰巧遇上樓市拐點，那也是分分鐘巨虧的。是的，我不否認，但我也有幾句話想說：

第一，既然是「假如」，就說明現實中還未出現，所以時光倒流再議此事，我認為不可行；

第二，理財師，究竟你的使命是什麼？其實就是財富的搬運工。不就是為客戶在輪動的大類資產中，準確快速找尋到正在上升周期的品種么，那麼我覺得過去的十年，做財富管理還真避不開房產投資，這也正是構成我完整財富管理體系中占幅很高的一塊內容。（當然，其他大類同樣在我的涉獵範圍中，只是我呈現更多是房產）

第三，你得承認，每個人的命運中，都藏著巨大的不確定性，你能抓住「運氣」並加持在自身，本身就是一種成功，只是風光時不要太驕傲，落魄時也不要太苛責。

我要謝謝洋洋對我的信任以及願意公開自己的財務狀況，理財是調整一種思維習慣，很多人認為累積金錢是理財的終極目標，其實不是。

就像開頭吳曉波所說，理財的根本意義在於增加生活的幸福感，讓人越來越自信。借用投資工具累積金錢只是手段，實現財務自由過上幸福的生活，才是我們一生有終極追求。

*PS:嚴正聲明，本文不是一篇徵婚帖，當然你要追求主人公，我們也會牽線搭橋【麥策家老編輯注】

本文原創於所有理財師都關注的微信公眾號：「麥策家」

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