互聯網金融重生：金融科技時代的新金融

文|孟永輝

移動互聯網時代的結束讓人們開始尋找新的破局點，互聯網金融同樣如此。在經歷了移動互聯網時代用戶從線下遷移到線上帶來的快速增長之後，整個行業陷入到了新一輪的困境之中。P2P平台跑路、校園信貸亂象頻出、ICO被定義非法都是移動互聯網時代互聯網金融飛速發展之後留下的問題。在互聯網金融發展的新階段，如何藉助新的手段和思路破解當前行業面臨的困境和問題成為眾多企業面臨的主要問題。

在金融與人們的生活聯繫日益緊密的背景之下，如何藉助新的科技手段在這一市場當中找到新的增長點，成為很多互聯網金融企業當下必須慎重考量的重要課題。從某種意義上來講，以簡單相加的為主導的互聯網金融正在被以深度改變為主導的金融科技所取代。

如果我們將互聯網金融時代對於金融行業的改造看作是一場表皮手術的話，那麼金融科技時代對於金融行業的改造更像是一種刮骨療毒。不斷有金融科技公司獲得資本巨頭的關注、不斷有互聯網巨頭加入到金融科技的洪流之中都在說明互聯網金融時代進入到金融科技時代已經不可避免。

互聯網金融時代落幕，金融科技時代來臨不可避免

越來越多的跡象開始表明，互聯網金融時代將會落幕，金融科技時代即將來臨。互聯網技術與金融行業融合幾乎成為每一個企業都會選擇的標配，而且用戶使用習慣的形成也讓很多互聯網金融企業無法再按照以往的手段來獲得用戶，實現盈利。想要破解當前的發展困境，必須藉助新的手段才能實現破局。

外部手段難以奏效，金融行業自身需要變革。互聯網金融僅僅只是將人們獲取金融服務的渠道從線下轉移到了線上，草根出身的互聯網公司獲得的是用戶流量帶來的飛速發展，對於金融行業本身並沒有太多改變。隨著以銀行和金融機構為代表的傳統金融主流力量主動擁抱互聯網，他們在以往發展過程當中所積聚起來的先進經驗讓他們能夠再藉助互聯網技術發展的同時，規避互聯網金融企業在發展過程當中的問題。

僅僅只是藉助互聯網的手段，而沒有掌握金融行業真正要素的互聯網金融公司在移動互聯網技術落幕的時刻，開始遭遇到前所未有的困境和問題。這些問題通常並不是由於互聯網技術技術所導致的，而是金融行業的變革步伐沒有跟上互聯網技術變革的步伐所導致的。因此，在互聯網金融面臨發展困境的當下，我們需要從金融行業自身著手進行改革，讓金融的變革與互聯網技術的變革相匹配，這樣才能破解互聯網金融面臨的痛點和問題。

消費升級時代來臨，互聯網金融的發展無法跟上用戶需求的增長。互聯網金融之所以能夠在如此短的時間內產生了諸如眾籌、P2P、網路信貸、數字貨幣等諸多金融新門類，其中一個很重要的原因就在於它迎合了「互聯網+」時代用戶從線下轉移到線上的趨勢，藉助去中間化的手段，提升了金融行業的對接效率，從而獲得了快速發展。

隨著消費升級時代的來臨，用戶的需求不再僅僅只是需要簡單、方便地獲取到金融產品以及低門檻地參與到金融活動，他們出現了新的需求。同時，傳統金融市場在經過互聯網的手段縮短了中間環節之後，出現了風控缺失、項目開拓等諸多方面的問題。用戶需要更加安全穩健的金融服務，金融市場無法及時跟上這種需求，最終導致了兩者之間的脫節，讓互聯網金融面臨新的發展難題。

行業重心發生偏移讓金融市場需要迎合這種變化。越來越多的跡象開始表明，行業發展的重點開始朝著以大數據、AI為代表的智能科技、雲計算等方向發生偏移，資本和市場的焦點同樣開始聚焦在這些新生事物上。深陷困境的互聯網金融行業同樣需要藉助新的技術來破解這些問題，以獲得新的發展。

無論是以BAT為代表的互聯網巨頭，還是以美團、滴滴、今日頭條為代表的互聯網新貴，他們都在試圖通過新技術埠來獲得新的發展機會。在這些互聯網領軍企業的帶領之下，整個行業同樣將戰略發展的重點從互聯網端向新技術端轉移，藉助新技術破解當前的發展難題，滿足用戶的新需求成為整個行業的主流。

在這種情況下，互聯網金融市場同樣需要改變才能迎合這種變化，以此來為市場提供與整個行業發展趨勢相匹配的金融產品，藉助這些新技術來優化金融行業的項目風控、項目開發等諸多方面的問題。

互聯網金融本身以及外部市場出現的一些新情況和新問題都需要我們儘快找到新的破解之法。金融科技時代的來臨恰恰為我們找到了破解互聯網金融發展困境的鑰匙，藉助以大數據、AI、雲計算等新技術，金融行業或許能夠從變革自身做起，真正讓金融自身的變革變成驅動整個發展的主要力量。

金融科技時代的金融行業將會發生哪些改變？

外部改變的逐步式微讓我們對於金融科技時代基於金融本身的改變充滿了期待，而新技術在提升效率、優化體驗上所展現出來的巨大的市場潛力更是讓我們對於即將到來的金融科技時代充滿了期待。那麼，在金融科技時代，金融行業本身將會發生哪些改變呢？

用戶獲取金融產品的方式將會發生根本性的轉變。在互聯網金融時代，我們獲取金融的方式和手段主要是基於互聯網的方式來達到的。這種方式相對於傳統時代的金融機構來講具有得天獨厚的優勢，進入到金融科技時代之後，我們獲取金融的方式將會更加精準和直接。

通過分析以用戶為原點的海量大數據，金融平台能夠了解用戶屬於怎樣的投資類型，用戶喜歡什麼樣的金融產品，用戶財務狀態能夠發生什麼樣的金融行為，藉助這種方式，用戶與金融產品之間能夠實現更加精準的對接，減少了投資風險，提升了資金對接效率，對互聯網金融時代的金融對接方式進行了優化。

金融的呈現方式將會更加多樣化，不再像現在這樣單一。儘管互聯網金融時代出現了很多新的金融產品類型，並湧現了很多類型的互聯網金融公司。以眾籌為例，我們在互聯網金融時代不僅出現了文化眾籌、產品眾籌、影視眾籌等多種不同的眾籌類型，而且出現了以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平台，這些眾籌種類在互聯網金融時代具有一定的生命力，但是進入到金融科技時代後，金融的呈現方式將會更加多樣化。

金融呈現方式的多樣化並不僅僅只是從金融的門類上來看，更多的是從金融產品的參與方式、回報方式來看的。當前，用戶參與以眾籌為代表的互聯網金融的方式主要是以網路投資的方式來進行的，在金融科技時代，用戶可能將會通過除了網路投資的方式之外，還能夠通過智力投資、創意投資等投資方式參與其中。除了投資方式多樣化之外，用戶通過投資金融產品獲得的收益也將會以更多的方式呈現，以往用戶獲得的回報通常是用金錢的方式來呈現的，在金融科技時代，用戶參與金融產品的過程就是一個獲取回報的過程，用戶的金融活動也逐步演變成為金融本身。這個時候，金融便真正演變成為了一種生活方式。

以當前的影視眾籌為例，在互聯網金融時代，儘管影視眾籌項目的方式有探班、觀影會、明星見面會等多種形式，但是真正落地的卻很少，用戶獲得的可能僅僅只有現金回報。進入到金融科技時代後，我們能夠藉助虛擬現實的技術，通過VR設備沉浸式地體驗影視項目的探班、觀影和明星見面會，從而讓用戶的收益更加多樣化。

金融行業的流程和環節將會發生根本性的轉變，智能機器人將更多的出現在金融領域之中。儘管傳統金融時代的很多產品都從線下轉移到了線上，但是金融領域裡的很多流程和環節中人依然是主體。風控、審計、項目開發等諸多環節都離不開人的因素，隨著用戶需求的不斷增多，項目量的不斷增大，單單依靠人來處理金融行業的流程和環節已經無法真正奏效。

在金融科技時代，以AI為代表的人工智慧的出現將會在金融領域的很多環節當中取代人類進行相關操作，這種方式不僅能夠提升金融行業的運作效率，而且能夠讓金融行業各個流程與環節之間的壁壘得到一定程度的消減，真正成為一個各個環節相互融通的存在。

比如，我們可以根據項目的綜合數據情況來分析項目的風險狀態，並根據項目的風險狀態來找到合適的投資者，再根據投資者的特性提出不同的運營方案，從而將金融項目的運作更加流暢，效率更高。以AI為代表的智能科技在金融行業的應用將會成為下一個拉動金融行業效率的引擎，帶動金融行業更加快速、科學地發展。

金融行業將會湧現更多新的金融概念和金融門類。通過觀察，互聯網金融時代的發展，我們不難看出，互聯網技術與金融行業的融合產生了諸如眾籌、P2P、網路信貸、數字貨幣等諸多新的金融概念和金融門類。進入到金融科技時代之後，金融行業將會湧現出更多新的金融概念和金融門類，這些金融概念和金融門類共同作用將會充實當下的金融行業，為金融行業在金融科技時代的發展帶來影響。

智能金融、數字金融、普惠金融等當前已經出現的金融概念和門類將會在金融科技時代進一步豐富和完善，藉助這些新的金融概念和門類，我們能夠找到金融行業在新技術時代的新的發展點。由於這些新的金融概念和門類產生於用戶同樣的市場環境下，所以它將會能夠輕而易舉地被用戶接受，並將金融行業的發展帶入到一個更加多姿多彩的時代。

互聯網浪潮的退卻讓金融行業需要尋找新的發展破局點，以大數據、AI、雲計算、生物識別為代表的新技術為我們打開了未來金融行業發展的大門。隨著金融行業的不斷創新，用戶生活方式的逐步改變，科技發展的日益深入，金融科技時代的人們將會獲得與互聯網金融時代完全不同的金融體驗。一個全新的時代正在走來，它帶著新的標籤，充滿著新的希望。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。