誰更喜歡抵押貸款

經常聽到業內人士說，放貸款還不簡單嗎？看好的客戶，錢給他就行了。也有的說，風控就是扯淡，抵押物收過來，貸款放出去，等著收利息吧。

抵押物對信貸人員真是個好東西，客戶借了款壓力大呀，跑了和尚跑不了廟，房在我手裡，賺錢妥妥滴。其實，這都不是最好的信貸業務，頂多是個初級的風控，與風險管理沒關係。

風險管理既要控制風險，同時又要收益最大化。怎麼才能收益最大化呢？提高利率唄，只有放信用貸款，或者放擔保貸款才有高收益。客戶來諮詢，難免會有客戶經理這麼說，「你有房可以抵押是吧，別抵給我了，你的信用挺好的，辦抵押太耽誤事兒，信用貸款來得快，就是利率稍高了一點點兒。」

就是這高出來的利率，大大增加了銀行的收益，高多少？數倍。不同的銀行有不同的政策，但信用貸款（很多銀行是不放信用貸款的，至少要提供第三方擔保）或擔保貸款與抵押貸款（這裡專指房產、土地等優質抵押物，機器設備、存貨抵押的利率照樣很高）的利率差都很驚人，優質抵押物貸款利率可以基準利率以下，信用貸款或擔保貸款利率可以超過基準的200%以上，這就是市場定價。

再回頭看，誰更喜歡抵押貸款？說內心話，行長不喜歡，從銀行角度來看，抵押貸款價格太便宜了，還挺麻煩的，抵押物評估、現場調查、抵押登記、貸後管理……都是大把的時間和精力，有的地方抵押登記需要10幾天甚至更長，這每一天耽擱都是利息呀。現實情況是，很多銀行對貸款申請人第一句話就是問有沒有房產抵押，這又是為什麼呢？圖省事，少擔責。害怕調查不清銀行最終受損失，要承擔責任，卻不曾想為銀行少創造了多少利潤。優質抵押物貸款，銀行最終可能不會受損失，即使虛假貸款、挪用貸款、調查不實等，只要辦妥抵押登記，最終的拍賣變賣都會讓銀行賺到錢，甚至超額的罰息也是賺得杠杠的，但是，逾期到處置完畢時間很長，處置期間銀行要承擔不良貸款率的壓力，付出撥備的代價，也算是有得有失。

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