金融科技的養分：互聯網金融的科技再進化

文|孟永輝

以人臉支付為代表的新型支付時代的來臨，似乎正在告訴我們一個與科技緊密相連的新時代正在悄然來臨。這個時代要比互聯網時代展示給我們的畫面還要絢麗多彩，因為在即將到來的時刻，我們能夠享受到的服務要比現在更加智能、更加富有科技質感。

人臉支付相對應的就是金融的科技化，現在很多人將這種科技化稱作是金融科技化，抑或是科技金融化。無論是金融科技化，還是科技金融化，它們都有一個很大的特點，這個特點就是金融與科技兩大領域的融合將會進一步加深，而不再是和互聯網與金融一樣，僅僅只是兩種元素的簡單相加。

金融科技時代的到來讓很多在互聯網金融時代無法破解的痛點和問題找到了解決的方法，藉助它，我們不僅能夠改變傳統金融的頑疾，而且能夠帶給用戶以體驗的提升，而這種體驗恰恰是用戶真正需要的，同樣是金融行業應該追求的，那就是安全與穩健。

金融科技時代的來臨，肇始於人們生活的科技化

在經歷了移動互聯網時代摧枯拉朽般的改變之後，人們的行為方式和行為習慣以一種顛覆性的方式進行了改變。網路化、科技化、電子化成為這個時代最為鮮明的特徵，科技對於人們生活方式的改變已經開始。隨著科技對於人們生活影響的逐步深入，未來所有的行業都將會被新一波的發展所驅動。金融行業也不例外。

正是由於人們的生活更多地與科技聯繫在了一起，所以我們才會需要向對應的服務與之向匹配。金融行業作為與我們生活的每一個環節都息息相關的行業，它的發展需要進行同樣的科技化，才能跟得上人們生活科技化的步伐。

因此，人們生活的科技化直接導致了金融科技化的出現和發展，而金融科技化的出現和發展則反過來能夠助推人們生活的科技化朝著更加良性的方向發展。以支付為例，隨著購物方式從線下轉移到線上，我們需要進行線上支付來滿足我們隨時隨地購物的需要，於是線上支付開始出現。當線上支付出現之後，我們可以創新出不同的線上支付類型，從而來促進人們的生活更加方便和快捷。

以螞蟻金服為例，它已經形成了以支付寶為核心的一整套的生態系統，通過將人們生活的相關環節納入支付寶的體系之下，我們生活的每一個環節都能夠在螞蟻金服所搭建的生態體系下得以完成，形成了一個完美的生態閉環。螞蟻金服之所以會出現並不是它自己自然萌發的結果，而是與人們生活科技化的外部環節有著相對較為密切的關係，正是由於人們生活的科技化，才導致人們出現了不同的需求，而滿足人們這些需求的同時來拓展產品外延則讓螞蟻金融的疆域不斷得到擴大。

金融科技時代的來臨是滿足人們不斷增加的新需求的結果，同樣是人們生活與科技聯繫日益緊密的重要標誌。未來隨著以AI、大數據、VR為代表的新技術時代的到來，人們在這個時期的需求又將會出現諸多可能，正是在不斷滿足這種可能性的前提下，金融科技時代或許還將呈現更多的變化可能性。

用戶需求的轉變是金融科技時代發展動力，但並非全部

在滿足用戶需求的同時來獲得自身的發展是金融行業不斷向前的主要推動力，當用戶需求發生改變時，金融行業如果還固守以往的老路勢必會造成用戶用腳投票，用戶流失成為必然。從這個層面來看，用戶需求的轉變成為金融科技時代發展的主要推動力。所以，我們在金融科技時代將會看到諸多迎合用戶需求而產生的金融產品，數字貨幣、區塊鏈都是在這樣一種邏輯下產生的。

然而，一味地迎合用戶的需求並不是金融科技時代發展的全部動力，它僅僅只能為金融科技提供一種發展方向。金融科技時代發展的驅動力更多地應當在於金融與科技融合之後所產生的內在力量，這種力量能夠在滿足用戶需求的同時，同樣促進金融本身的發展。

相對於單純地滿足用戶需求，這種雙向的驅動力似乎更加具有力量。因為它推動了用戶與行業的共同發展，讓金融科技時代滿足當下市場需求的同時，同樣在拓展著未來的發展空間。因此，用戶需求僅僅只是金融科技時代發展動力的一個方面，金融與科技融合之後產生的另外一股力量將會增加有力地促進金融科技時代的發展。

以數字貨幣為例，數字貨幣的出現是為例滿足人們網路交易的方便，它規避了用戶在互聯網上交易時依然需要與銀行等傳統金融結構相聯繫痛點，減少了用戶的交易成本，提升了金融行業的運營效率。但是，數字貨幣對於金融行業本身的推動作用同樣將金融行業向前推進了一大步。

基於數字貨幣，我們能夠打破地域限制讓交易更加方便快捷，金融行業的運行效率提升更高。另外，基於數字貨幣又衍生出來一些新的概念，這些新概念反過來又可以促進金融行業進一步發展。

所以，一味地滿足用戶需求並不是金融科技時代的全部，由金融科技化本身所引發的金融行業本身的發展才是推動這個行業發展的主要力量。為了隨著金融科技時代發展的逐步深入，或許還將會有更多點去突破，從而獲得更大發展。

金融科技時代的主要標誌是互聯網金融的科技再進化

如果說人們生活的科技化造就了金融科技時代來臨的話，那麼金融科技時代的一個主要風口必然是互聯網金融的科技再進化。用戶生活的科技化衍生出不同的需求，而互聯網金融的再度科技化則恰恰是成為滿足這些需求的全新養分。

P2P平台持續出現問題、網路信貸的亂象頻出、眾籌概念的深入不夠都在說明互聯網金融並不能夠成為金融科技化休止符，它可能會成為下一波新科技來臨之前的全新開端。用新的科技手段來規避互聯網金融時代出現新痛點，用新的科技手段來破解傳統金融在互聯網金融時代仍未被破解的難題，成為金融科技時代真正來臨的主要標誌。

藉助AI技術，原本需要人工介入的投顧階段開始被智能機器人所取代。互聯網金融時代，儘管我們的數據量較傳統階段有了極大提升，但是真正操作階段依然是以人工為主，從本質上來講，這種投顧方式相對於傳統階段並沒有太多改變，因為人工的加入依然會降低原本已經提升效率，甚至可能將金融行業的效率回歸到傳統金融的水平。

藉助VR、AR技術，金融科技時代的投資體驗將會更加立體和多元化。互聯網金融時代的金融項目展示主要是以圖文、視頻為主的，這種展示形式不僅無法完整地展示產品細節，而且由於人為因素的影響，還有可能讓投資者無法真正了解到項目的真實情況，甚至會對投資決策造成誤導。這種機械的、單一的項目展示邏輯顯然無法真正滿足未來金融科技時代用戶的投資需要。

在一個VR設備風行的年代裡，如果依然用圖片、短視頻的方式展示項目，顯然有些原始。所以，藉助新VR技術多維度地展示項目成為滿足用戶需求的主要方式。以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌的項目為例，我們可以藉助VR設備進行展示，讓投資者全方位地了解項目，這種方式不僅能夠提升用戶滿意度，而且能夠以另外一種方式對項目方進行風險控制，從根本上解決用戶投資過程當中體驗不佳的問題。

藉助大數據、雲計算，金融科技時代的項目收集和推薦將會更加精準。互聯網金融時代的金融項目開發與推薦通常是按照平台的一廂情願來判斷的，對於用戶真正喜歡什麼樣的項目並沒有一個相對完整的認識。這就導致很多互金平台上面儘管有很多項目，但是真正是用戶喜歡的，或者是真正符合用戶投資喜好的項目並不多，這就造成了很多項目資源的浪費，對於用戶的投資體驗也造成了很大的影響。因為用戶想要在如此多的項目當中找到真正喜歡的項目本身就是一個煎熬的過程。

通過整合不同領域和行業的數據，我們能夠知道將項目與投資用戶實現相對較為精準的匹配，從傳統的人找項目這種機械的方式，轉變成為金融科技時代的項目找人的相對智能的方式，在提升項目運行效率的同時，提升投資者的體驗，並最終促進金融行業的運行效率。

人們生活的科技化最終導致了金融科技時代的來臨，而用戶需求的嬗變則造就了金融科技的發展。隨著金融與科技融合的深入，金融本身或許將會發生更多改變，一個以互聯網金融的科技再進化為主要標誌的全新金融科技時代終將來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007