我的前半生丨3分鐘讀懂評分卡

前段時間被《我的前半生》刷屏，早上擠地鐵時一平方米就有兩個人拿著手機在看。在快結尾的這段時間，大家又因為三觀盡毀而紛紛選擇「棄劇」。《我的前半生》講的是羅子君（馬伊琍飾演）從單純幸福的家庭婦女到被小三插足成為雙失婦女，後來奮發圖強快速成長成為諮詢公司的職業女性的故事（童話）。

一般來說華麗轉身是大家都喜愛的劇情，結果本片用力過猛，女主一轉身直接搶了閨蜜男朋友（唐晶：居然還有這種操作？）。能夠成功的絕地反擊（雖然反擊錯了對象），除了她自己的努力，就不得不提一下她身邊出現的人給她的影響。雖然敢愛敢恨的薛甄珠女士和國民好閨蜜唐晶可能才是羅子君永遠的港灣，但是鑒於此劇在快要大結局時突然急轉直下變成了中年三角言情劇，這回我們來說一說在羅子君生命中出現的前伴侶和疑似伴侶。

什麼樣的人才能走到一起並且最終走下去，這對於羅子君來說是一種玄學，看起來非常忠厚老實的陳俊生居然婚內出軌，離婚後卻依然表現的非常忠厚老實，甚至還非常刻苦敬業。看起來唯子君馬首是瞻的老金，其實有著老好人的自卑要面子和底層人民的陰暗面。最後，還有辜負唐晶10年，一朝誠實愛上子君的萬能閨蜜未婚夫賀涵，選擇三觀還是選擇真愛，這不是送分題，這對子君來說是一道送命題。

在這種時候，身為諮詢公司信息組的子君不能浪費了自己苦學已久的本領，應該怎麼辦，應該數據分析啊。在數據為王的時代，當感性已經無法做出決定的時候，就讓理性說話吧。下面從理性和數據的角度評估一下賀涵、陳俊生、老金三個人，誰才是值得信任的人？

一段關係也是一段信用的借貸，人之間都是通過信任在交往。在信貸場景中就有評分卡的概念，用於評估和預測申請人的信貸風險。也分為A卡（Application score card）申請評分卡，B卡（Behavior score card）行為評分卡，C卡（Collection score card）催收評分卡，分別側重貸前、貸中、貸後。常見用於信用評分的模型是Logistic regression ，也就是邏輯回歸，是當前業界比較常用的機器學習方法，用於估計某種事物的可能性。

信用評分根據不同的場景和數據源也會有所側重，如常見的幾種評分系統就採用如下類型的數據來評價申請人的信用。

FICO：償還歷史（35%）信用賬戶數（30%）使用信用的年限（15%）新開立的信用賬戶（10%）正在使用的信用類型（10%）。

芝麻信用：身份特徵、履約能力、信用歷史、人脈關係、行為偏好。

浦發信用評分：履約能力、社交活動、行為偏好、我行關係、信息齊全。

在四十集左右的電視劇中，其實透露了很多數據化和非數據化的信息，當然也包括每個人在一段時間內做事方式和性格的改變。我綜合選擇一下幾種作為評價的標準。

工作經濟能力，家庭社會關係，性格情緒偏好，歷史履約能力，三觀契合程度。

①前夫哥，諮詢公司項目經理，年收入150萬。有普通的父母，除了老婆和兒子*2之外，社會關係簡單。性格沉穩內斂，稍顯優柔寡斷，對工作敬業，對領導忠誠。拋棄全職太太一次。希望配偶有獨立的人生觀（但溫柔體貼善解人意）。

②老實人，百貨公司後勤，預估年收入12-15萬。離異，主要社會關係來自於百貨公司同事。為人實在樂意付出，但對自身不夠自信從而埋怨他人。被已孕妻子拋棄一次。希望配偶消費能力和自己相匹配（但不要超過自己）。

③閨蜜男友，諮詢公司合伙人，預估年收入500-700萬。朋友，競爭對手，愛慕者都多，社會關係複雜。城府深，看人看事通透，機智果斷，驕傲。拋棄10年女友一次。好為人師，希望配偶可以一直成長（但不要超過自己）。

接下來，我們將數據進行量化，並做建模準備。

量化定義好壞，並取好壞數據樣本各1000個。

確定樣本空間，選擇一定時間段內的數據。

數據清理，缺失值分析處理，單變數異常分析。

變數選擇，觀察是否存在多重共線性問題。

模型建立，邏輯回歸。

模型驗證，通過ROC曲線和AUC值來評價優劣。

WOE轉換，將Logistic回歸模型轉變為標準評分卡格式。

評分卡的創建和實施，每一個變數都遵循一系列IF-THEN法則。

最後得出三人的綜合評分如下：

陳俊生：720

總體來說得分比較平均，除了一次違約記錄之外，均表現良好，各方面指標也非常穩定。如果你的得分在600-750之間，那說明你也是和陳俊生一樣的大好青年啊，是不可多得的結婚對象，基本上都比較可靠，但是如果碰到林菱這中王者段位的玩家，可能也是抵擋不住。

老金：580

有突出的履約能力，但其他方面指標比較普通，在情緒管理上可能存在一些問題。如果你的得分在450-600之間，那你和吃苦耐勞的老金有一定相似之處，大家都不容易，努力奮鬥還是有好結果的，各方面都提升了才能加強自信哦。

賀涵：694

有突出的特點，其他指標也在普通之上。如果你的得分在750-900之間，朋友，不要猶豫請聯繫我好嗎，我的聯繫方式是183****6253。說明你至少在一到兩方面非常的優秀，對自我有一定認知，看事情也比較通透，當然對別人的要求也會比較高。

這時有的讀者會說，我測了一下我發現得分在330-450之間，我是那種類型的？恭喜你！你是白光這種類型的，大約是「吃老婆的，用老婆的，還罵老婆。。。」就不要去怪老婆找洗剪吹了好嗎。

其實本劇還有其他一些設定問題，為什麼羅子君和唐晶能考到一所大學？為什麼陳俊生年薪至少150萬，存款只有20萬？為什麼全職太太就沒有自己獨立的人生了？老金的前妻是林凌還是小董？總的來說還是一部引發思考和討論的作品。

其實本劇還有其他一些設定問題，為什麼羅子君和唐晶能考到一所大學？為什麼陳俊生年薪至少150萬，存款只有20萬？為什麼全職太太就沒有自己獨立的人生了？總的來說還是一部引發思考和討論的作品吧。

最後，關於結局，也算是情理之中意料之外。畢竟，什麼都不是終點而是另一個開始。感情和小家庭更不是唯一的終點，有一些朋友家人也能讓你覺得此生足矣。人總該先珍視已有的，再追求更多的幸福吧。

最後祝大家都可以買得起喜歡的戒指，好好心疼自己，感謝大家聽我一本正經的胡說八道，非常感謝，下期再見。

首發在公眾號：朝陽35處。之後的文章部分可能也會先授權給朝陽35處首發，歡迎大家關注。

參考文獻

信用卡評分 - jinruoyanxu的博客 - CSDN博客

信用評分與數據挖掘（一～七） - Little_Rookie - 博客園

邏輯回歸 - 雲深不知處 - CSDN博客

機器學習-邏輯回歸理論簡介

3分鐘搞明白信用評分卡模型 - mousever的專欄 - CSDN博客

美國FICO評分系統簡介 - chen790646223的博客 - CSDN博客

信用評分卡模型入門

邏輯回歸LR - fionacai - 博客園

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