15個月交易額破100億，熊貓金庫未來還能走多遠？

文/李東樓

作為上市公司熊貓金控旗下公司，熊貓金庫於2016年3月份正式加入互聯網金融大軍。不過，就在其進入互聯網金融行業時，行業剛好進入監管寒冬。

但是在這種逆勢情況下，熊貓金庫在上線之後卻保持了強勁的增長勢頭。其曾創出上線兩天內註冊用戶量突破20萬，APP上線不到50天累計交易額突破5億的不俗業績。

就在近日，熊貓金庫平台累計撮合交易額更是突破100億人民幣。而這距其成立剛剛15個月的時間。

15個月突破100億交易額，熊貓金庫靠什麼？

實際上，縱觀國內互聯網金融平台，雖然高峰時達到數千家，但是交易額真正超過100億元規模的並不多，而很多達到百億規模的平台，所用的時間也比較久，少則兩年多則四五年。因此，熊貓金庫能夠在短短15個月的時間裡交易額突破百億的就更難能可貴，也更具有代表意義。

那麼，熊貓金庫是為何能夠在短時間取得爆髮式增長的呢？在我看來，雖然熊貓金庫看起來入場稍晚，但其實其卻佔盡了天時、地利和人和等有利條件。

首先是「天時」。我們知道，熊貓金庫入場是在2016年3月，彼時互聯網金融行業的監管已經逐步收緊，按理說這個時間點入場應該算是有點晚了。實際上，這或許恰恰是熊貓金庫能夠取得成功的一個重要因素。一方面，熊貓金庫一入場就接受監管的好處在於其能夠更加合規健康的發展，而不會如之前的一些草根互聯網金融平台一般，由於此前一直處於不合規的經營狀態，所以在監管的「靴子」一落地，這些平台隨之關門大吉。另一方面，由於監管政策的逐個落地，行業「去濁揚清」，相比較幾年前，人們對於互聯網投資理財意識有大幅度的提高，這時人們自然就會選擇更加安全可靠的平台進行投資，這使得一些優秀的平台得以脫穎而出。而作為上市系互聯網金融平台，熊貓金庫公開透明的優勢得以凸顯，因此能越來越受用戶歡迎。

其次，再說下「地利」。我們知道，熊貓金庫從一誕生起就是一個基於移動互聯網的理財平台，其主要提供微信公眾號和APP兩個產品形式，這使得用戶可以隨時隨地的到平台上進行理財投資，尤其是通過給予用戶註冊即送3000元理財金這樣的激勵方式，藉助於微信的社交傳播能力，使其用戶量在短期內激增，同時也為其積累了最原始的口碑。而後在APP上線之後，操作更加簡便，投資進入門檻低，還能夠隨時隨地靈活提現，這使得其平台用戶更加活躍。所以，才能夠在上線短短十五個月時間就能夠突破100億這樣的交易額。

最後，再說下「人和」。根據熊貓金庫實時公布數據顯示，目前熊貓金庫註冊用戶數已經超過了89萬。而根據其用戶畫像顯示，80後和90後是熊貓金庫的平台絕對的主力用戶，總共佔到平台的67%。而尤其值得一提的是，90後用戶佔到平台總用戶數的近三分之一，這意味著，熊貓金庫平台上的用戶更加年輕。而這正符合熊貓金庫的產品定位，其品牌口號就是屬於年輕人的第一座小金庫，服務對象主要就是瞄準90後這樣的年輕人群體。與此同時，這個主要服務年輕人的理財平台更是幾乎都全部由90後年輕團隊一手打造，從開發設計軟體測試，從產品運營再到品牌推廣，都是90後員工在「操盤」，這使得團隊更懂年輕人的理財痛點，所以才能夠打造出更受年輕人歡迎的理財產品。比如為了向用戶和粉絲提供簡潔易懂的金融和理財知識，熊貓金庫還運營了一個漫畫科普金融類的微信公眾號「熊貓鎮」，並因此推出了萌系「二發熊」 形象，向年輕人提供擬人化的理財服務，這也是其平台用戶數和交易額與日俱增的一個重要原因。

突破100億，熊貓金庫的未來還能走多遠？

另一方面，儘管對於熊貓金庫來說，100億交易額是其平台發展一個重要的里程碑。但是，對於當前熊貓金庫所處的行業競爭環境來看，熊貓金庫仍有諸多挑戰需要面對。不過，就目前熊貓金庫的發展狀況來看，至少有以下三大顯著優勢，可以支撐其走得更遠。

第一是A股上市系的背景。目前來看，雖然在經過幾次洗牌之後，互聯網金融平台依然不少，但是具有上市公司背景的平台並不多。顯而易見，熊貓金庫的上市公司背景一方面使得其品牌知名度更高，另一方面上市公司定期公開透明的財務數據，使得其更容易獲得用戶信任。最重要的是，熊貓金庫有上市公司雄厚的資本支持，這讓其發展更加穩健，更能夠專心業務發展，注重持續提升用戶的使用體驗。實際上，就在去年7月，母公司熊貓金控就對熊貓金庫增資註冊資本到1億元，這顯然解除了後顧之優，成為了其強大的後台支撐力量。

第二是年輕的用戶群體。前面提到有別於其他互金平台，熊貓金庫的平台上90後用戶佔據其相當一部分比例。實際上，儘管現在看來，這些年輕用戶並不是高凈值用戶，但卻是最具有增長潛力的一個用戶群體。眾所周知，80後已經成為社會的中堅力量，而90後隨著陸續走向社會參加工作，其收入水平和消費能力正在逐步提升。更重要的是，90後的年輕人大多成長在經濟富裕之後的新千年之後，他們的家庭消費能力也不容小覷，通過90後年輕人為切入口，很可能最終將帶動整個家庭到平台上進行理財投資。

所以，熊貓金庫對於90後用戶更加看重，一直以來都使用年輕人更容易接受的二次元漫畫的方式向年輕人群體普及投資理財意識，建立起年輕人正確的理財觀念，從而佔領年輕人的心智，使得熊貓金庫真正成為「年輕人的第一座小金庫」。而按照現在的發展趨勢來看，一旦90後年輕一代持續成長，其收入水平持續增長，很可能帶動熊貓金庫的交易額更大幅度的增長，100億元交易額或許也只是一個開始。

第三是越來越規範化發展的行業環境。事實上，經過去年到今年接連不斷的監管政策法規出台之後，互聯網金融行業的「遊戲規則」已經非常清晰，那就是只有安全合規的平台才能夠繼續在這個市場存活下去，其他草根互金平台幾乎失去了生存和發展的空間。

而在這時，熊貓金庫的優勢也再次凸顯。熊貓金庫從一開始誕生起，就非常重視合規和安全。其不僅一直堅持在平台上公開透明的公示平台的實時用戶數據和交易數據，而且還會定期發布公告，公布平台最新的一些運營情況；在資金安全方面，熊貓金庫堅持不碰觸用戶資金，在借貸方面交由融信通進行嚴格的把控，與京東支付、芝麻信用等也建立了業務夥伴關係，確保每筆資金的去向都可以在APP中查詢，保證每筆交易的真實性、透明性。而在新規發布之後，熊貓金庫還第一時間簽署了銀行存管協議。而在系統安全方面，熊貓金庫的平台系統採用了MVC的軟體設計模式，運用目前成熟的伺服器技術框架—Django，核心層次模型(Model)、模板(Template)和視圖(Views),確保用戶更加安全便捷的使用平台進行投資，這為投資人提供安全的投資環境，可以讓投資人更加安心的到熊貓金庫平台上進行投資。

總體來看，熊貓金庫能夠在15個月時間內就突破100億交易額，其實就是在合適的時間做了正確的事。而基於熊貓金庫的上市公司背景，以及其在用戶運營方面的獨特理念和不斷加強的安全保障情況來看，熊貓金庫已經進入了發展快車道，未來取得更高的突破指日可待。