與專欄主旨不符，但建議看看

從大家發給我的私信和提的問題來看，關注專欄的知友們很多是學生和剛工作不久的職場人，而最近又發生了一件跟「借錢「有關係的事情，我覺得有些東西有必要提醒學生朋友和職場新鮮人們一下。

開始前再重申一句，下文和」借錢「那件事無關，但和借錢這件事有關。

為啥我要BB這個

這年頭打著「互聯網思維」的金融產品實在太多了，稍不注意就掉到坑裡，讓你背上高利貸，還不上錢就向全天下昭告你欠了錢了，順便抹黑你的徵信報告讓你買不了房買不了車……

作為一個對互聯網金融略有了解的無證分析師，覺得需要提醒大家路上一部分坑的存在，不想讓大家稍有不慎，就在人生起步階段背上沉重的包袱，給生活這個遊戲自己加難度……人生已經如此艱難了，何苦呢。

一般人能接觸到的借錢工具

手頭沒錢，又想買東西，或者確實需要用錢，那麼就要借錢。借錢本身是個非常正常的需求，也有很多渠道可以借到錢。

主要的渠道，按實際利息從低到高排序：

跟老媽借<電商自帶分期（花唄，白條）<信用卡（不分期不欠款）<銀行消費貸<信用卡（分期）<消費分期<小貸公司<現金貸互聯網產品

借錢難度，從低到高排序：

現金貸互聯網產品<小貸公司<消費分期<跟老媽借（沒錯就在這）<電商自帶分期（花唄，白條）<信用卡<銀行消費貸

最好別碰的東西

一句話：凡是難度低於跟老媽借錢的渠道，都不建議碰；凡是難度高於跟老媽借錢的渠道，謹慎對待。

下邊詳細說說。

跟老媽借錢——能借到你就隨便借

為啥把這個放第一位，你想想，你借了自己老娘的錢，逾期最多挨兩句罵，也不收你利息，也不上央行徵信，除了借錢時候會被盤問一番，對你基本沒啥損失……

電商自帶分期（花唄，白條）——買完東西記得還

花唄和白條放第二位說的原因是，風險比較小。你要相信這兩家的風控模型，你一窮二白的時候最多從他們手裡借出來五百塊，一分不借你也是正常現象……

如果借出來了，記得按時還錢。

信用卡——謹慎辦理，每月還完

風險相對比較小，信用卡的主要功能還是個理財工具，你拿著只能買東西。銀行的風控模型比上邊那兩家還狠，你要是學生都不給你辦，我曾經還受到過額度只給三百塊的屈辱……

但有三點要注意：

一是一定一定不要去網上找所謂的「口子」辦卡！一定要去銀行辦！找人幫你推薦辦卡也成！找口子就等於小白兔進大灰狼窩，會不會被吃掉完全看狼大爺的心情！

二是不要去套現！套現是有規律可循的！現在套現不上徵信不代表一直不上！珍惜徵信，遠離套現！

三是管住自己的手，別刷自己還不上的錢，實在管不住就給銀行打個電話，把額度設成三百……還錢時候一定不要只還最低還款額！要還就全還！也盡量別辦賬單分期！那玩意兒實際年利率起碼12%！但如果實在還不上，辦個分期也比你交滯納金和利息好，這倆玩意兒是按複利算的！幾個月不還就能突破天際！

銀行消費貸——你先借出來再說

這玩意兒利息絕不算低，借的難度也很高，一般是拿來做大額消費的，門檻相當不低，銀行追在屁股後頭想借給TA錢的人一般不需要這點錢，追在銀行屁股後頭想借錢的人銀行一般看不上……所以，你要是走正規渠道能借出來，我相信你應該不用看我這篇文章了……

重申一次，不要找口子！

（前方高能，我要開噴了）

消費分期

就三句話：

你要是學生，遠離所謂的「校園分期」，任何時候都不要用，如果是你同學給你推薦，百般保證安全性，你要想想願不願意跟他/她一起被討債公司追債，或者根本就是因為他/她能從中拿走你自己或是你爸媽的血汗錢；如果是各種小「官兒」，什麼學生會長學生輔導員之類的給你推薦或者要求你用，不要搭理他們，要是敢強制讓你買，直接找學校舉報；

你要是職場新鮮人，你就想一想，分期平台先把一個5000塊的東西賣你5500塊（賺10%），再讓你付年化15%以上的分期手續費/利息，你覺得一年多給平台25%，值得么？25%啊同志們，四捨五入就是小一半了啊！真那麼想要，媽媽又不給，麻煩去前邊三個產品里想辦法。什麼，銀行和電商平台也不給？建議你忍一忍……

更火的線下分期，什麼教育培訓（程序員學習三個月還包分配），什麼醫美整形（韓式整容一針就亮），碰都別碰。任你千言萬語，我就一招：不簽字。你說我非常想上這個培訓班，非常想整形？請自己攢錢，然後去正規機構全款付。一個月攢1000攢一年去整形，和現在就去整形然後每個月還1500還一年，哪個比較值，我覺得你自己能算清楚。

小貸公司

無論線上還是線下的小貸公司，不要去借……真的別去……，暴露自己大部分隱私的借款條件，年化20%起步的利息，有一百種方法讓你混不下去的討債人，你是跟自己有什麼仇才會去幹這種事……尤其是線下，你都不知道給你錢的人到底是不是某位手下好幾個北極熊保鏢還不上錢就把你扔冰窟窿里的大佬……

有人說我找線上正規公司，不就沒有凶神惡煞的討債人了？哼哼，Naive啊，這位朋友，你有沒有聽說過完全合法的「債務打包出售「，和滴滴完全沒關係的」滴滴要債「，還有勾引你借新錢還舊債的」口耐中介「？相信我，你一個都對付不了，真的。

現金貸互聯網產品

終於來到最後一個了……也是奉勸各位千萬不要碰的產品。

少年，你有沒有聽說過一種拿個身份證，拿個手機號，拿個銀行卡，再驗證一下是不是真人，就能借兩千塊錢的「互聯網金融創新產品」？就要這麼點信息，就能直接拿到兩千塊哦～

看到這幾個關鍵詞，請離遠一點，因為後果你承擔不起：

最直接的後果：年化40%以上的利息/手續費，我見過年化100%以上的「產品」，怎麼看，這都是高利貸了吧……

最麻煩的後果：有些現金貸是上徵信的，重複一遍，上徵信……就算不上徵信，也有人來討債……

影響最大的後果：現金貸是起源於美國的工資貸，換句話說，就是工資直接拿來還貸款，附加每月3%以上的利息，這種還款方式會徹底摧垮一個人的財務思維……自己想一想，第一次是因為一些緊急原因借了錢，下個月還完上個月借的錢，算一算，又撐不到月底了，這時候」產品「賤兮兮的提示你：你有一筆錢可借！你又借了，然後就徹底掉進這個惡性循環里……多少人就是這麼掉下去的，在海里沉浮，再也上不了岸……

看好自己的重要信息

噴了一大通，那是不是我們自己遠離這些東西，就安全了呢？

我告訴你，不是！

很多小額貸款，你交一些材料就可以辦下來，甚至有些貸款連審核是不是本人的過程都沒有，所以，別人拿著你的材料，就可以用你的名字貸款，讓你還錢！

那怎麼避免這種情況呢？

第一：重要的身份信息，概不外借

哪些算是重要的身份信息？

最重要的：身份證，銀行卡（儲蓄卡和信用卡），央行徵信賬號和徵信報告，支付寶賬號，信用卡賬單及賬單郵箱，手機號，手機服務密碼

次一級的：淘寶京東等電商賬號，學歷學位證書原件及編號，儲蓄卡流水明細

什麼叫概不外借？就是堅決不能讓這些東西離開你的控制，身份證銀行卡隨身帶，手機設密碼，簡訊驗證碼誰都不給，電商賬號別人想借來買東西，讓他/她告訴你要買什麼你自己操作，這些都叫「概不外借」。話說回來，正常人也沒人會想借你這些東西……

第二：離身邊多次借了小貸，或是在很多家借了小貸的人遠一點

為什麼要遠離他們？因為這類人還不上錢的概率比一般人要高很多，難保不會為了還自己的債，騙你的身份信息去借錢。

被同學騙！57名學生疑似借貸被騙近150萬 _互聯網頭條-中關村在線

怎麼分辨這些人？一句話，一聽二看三底線。

一聽，聽他們平時聊天聊什麼，聽到「校園分期」，「小貸」，「借貸」，「借款」之類的關鍵詞，就要提高警惕了，經常能聽到，就更加危險。

二看，看他們是不是經常有和家庭經濟條件不符合的消費行為，看是不是有高危行為（賭博，大額充值手游，直播送禮物，熱愛大寶劍等等），有機會的話，看手機上有沒有裝2個以上的借款APP（不是讓你去偷手機……）。

三底線，前兩條符合任意一條，又碰到他們編理由跟你要重要身份信息，基本確定無疑，就一句話：不借。

建立自己的風險模型

寫了這麼多，是不是就要把所有的網貸一棍子打死呢？當然不是。

在你確定自己只是資金一時周轉困難，借的錢在最壞的情況下也能還上時，網貸是有一定的正面效果的，比如裝修貸，確實提升了生活品質。

但是，我又要說但是，這是建立在對風險充分評估的基礎之上的，你需要很清楚，我為什麼要借錢；我有沒有還款計劃（出去打工兼職賺錢不算還款計劃！），還款的錢從哪來，如果這個來源的錢沒了有沒有備用計劃；如果還不上，我需要承擔什麼樣的後果，我能不能承擔得起；出現最壞情況的時候，我的生活會被毀成什麼樣子，我認為值不值得。

這些問題都想清楚，你認為借這筆錢的收益大於風險，那麼就去借吧。

全文最後一句：借款有風險，勸君須謹慎。