案例分析：Paytm的POS應用為何推出一日就被下架？

印度廢除舊幣造成紙幣嚴重短缺，人們被迫選擇移動支付購物。這使印度整個移動支付產業獲益良多，產業內各主要玩家的業務規模和用戶規模都獲得了極大發展。近期，印度移動支付產業最大玩家Paytm更每天新增50萬用戶及4萬個線下商家。藉此良機，Paytm推出了POS App，印度商家可通過該App在無需購買Pos機的情況下通過手機完成信用卡支付流程。可惜出師未捷身先死，Paytm的POS App在推出一天後就被下架，這中間有何緣故？

天賜良機，Paytm欲借勢起飛

Paytm為POS App召開了發布會，其創始人沙瑪（Vijay Shekhar Sharma）在會上表示：「印度現有5.5億銀行賬戶，7.4億個借記卡和信用卡，這些卡的月交易次數為2億次。而目前印度共有148萬台POS機，約有70萬個線下商家使用POS機，平均每1785人一台POS機。印度POS機的數量遠不能滿足民眾的日常需求，而Paytm的POS App提供了一個低成本高效率的解決方式。Paytm方面希望在POS App發行的一周內達到1000萬次下載，平台上商家的數量從目前的150萬家翻十倍達到1500萬家。」

雖然POS應用的具體收費標準還未確定，但為推廣POS App，Paytm方面將在11月31日前為平台內所有線下商家提供5萬盧比（約5000人民幣）的免費交易額度，該額度內所有的交易免收手續費。這一點比銀行划算，因為銀行的信用卡交易會收取2%手續費。已有印度線下商家向媒體透露如果商家將資金轉賬到自己在Paytm的支付銀行賬戶中將免收手續費。

對於支付銀行，沙瑪表示，Paytm的支付銀行原計劃在排燈節期間推出，但是因故延遲了。其支付銀行預計會在2016年12月或17年1月開張，Paytm及其母公司One97已經為之投資了22億盧比，投資額度最高將達到40億盧比。印度科技媒體VCcircle報道稱，支付銀行的股份配比為，沙瑪持股51%，因為支付銀行的牌照上寫得是他的名字。Paytm的母公司One97持股49%。此處需要強調的是，作為One97最大股東的阿里巴巴的股份將會被轉移到One97的電商業務上。

面對媒體對移動支付產業補貼以及Paytm的商業模式的疑問，沙瑪的答案是目前Paytm平台上的每筆移動支付交易的補貼是1-2.5%，2016財年Paytm的損失為154.8億盧比。但是Paytm平台在電影票、公交等領域的支付交易上的收益還不錯，為1-15%。此外，Pytm的支付銀行即將開始，這將給平台帶來新的收益渠道，預計支付銀行將會在兩年後開始掙錢。沙瑪表示，Paytm目前正處於投資階段，現階段最重要的是獲取客戶，任何科技產品的前五年都是不掙錢的。

POS App上線一天就被下架，所為何故？

本來，Paytm為POS App舉辦的發布會已經成功的引起了各界關注，Paytm為POS App描述了一個美好場景，也為POS App打下了很好的基礎。可惜好景不長，POS App推出僅一天就被Paytm從谷歌應用商店下架，造成這一結果的最主要原因就是安全問題。首先，大家應該對POS應用的支付流程有所了解，其具體支付流程如下：

1.當交易賬單生成時，賣家會將自己的手機交給顧客，顧客被要求在賣家手機上輸入自己信用卡的相關信息，比如卡號。

2.顧客輸入信用卡信息後，POS應用會將相關信息傳送到銀行的網站進行核實。

3.顧客將會在自己手機上收到一個一次性交易密碼。

4.顧客將一次性交易碼輸入到賣家手機，至此交易結束。

5.剩餘交易過程將由銀行完成。

對於以上交易過程，消費者最不放心的就是交易的第一個環節，消費者要將自己的信用卡信息輸入到商家的手機上。一直以來，印度消費者對移動支付的安全性都有所保留，當被要求在別人手機上輸入個人信息時，他們的疑慮更大了。表示擔憂的不僅僅是消費者，Mastercard和Visa兩大信用卡機構在POS App推出的當天就對其流程表達了擔憂，稱POS App的流程存在泄漏消費者隱私的風險。VISA集團的印度負責人TR Ramachandran代表VISA集團發了一個聲明：「新興電子支付方式的發展，必須為消費者提供一個簡單、安全、方便的途徑，以便消費者更好的了解自己財產的使用情況。」

基於以上因素，Paytm方面選擇了將POS App從各軟體商店下架，平台表示將會為POS App增加更多的安全功能以打消消費者擔憂。

POS App是各支付平台的共同選擇，

但是安全性是繞不開的坎

想做POS App的印度移動支付企業不止Paytm一家，PayU、FreeCharge等移動支付巨頭也都計劃在自家應用上推出支持信用卡支付的功能，各家企業的區別主要就集中在支付程序上。PayU的支付方式是，向消費者手機發送帶有支付鏈接的簡訊、郵件或者Whatsapp信息，但是消費者對點擊來自商家的支付鏈接也有擔憂。FreeCharge也計劃推出POS 支付應用但也受制於安全問題。說到底，信用卡是銀行的產物，所有的POS App都要向銀行做信息確認，但是如何做到消費者信息不被泄露，如何打消消費者的安全顧慮，這是POS App繞不開的坎。沒人會懷疑移動支付將在印度進入快速發展期，但Paytm的例子告訴我們，商家必須找到適合印度的支付方式，以打消人們對安全的顧慮。