揭穿那些毀人不倦的理財謊言

力哥說理財，簡單又好玩。接著上回的話茬，什麼樣的理財師才稱得上能為客戶度身定做的優秀理財師呢？

優秀理財師=生活百事通

首先，你要綜合考慮客戶的家庭實際財務狀況，他的風險偏好如何，風險承受能力如何，投資水平和經驗如何，他有什麼實際理財困惑，他的理財目標有哪些？一二三四五六七，赤橙黃綠青藍紫，如何平衡這些目標的優先順序？這其實更多考驗的是理財師的投資理財經驗和他的生活經驗。

力哥反覆強調，理財就是理生活。所以當客戶想買車了，你要懂看車的技巧，哪款車性價比最高，哪個銀行車貸最優惠。

客戶想買房，你要知道選房子的要領，清楚裝修裡面的貓膩。

客戶要看電影，你要知道怎麼買電影票最省錢。

客戶要結婚了，你要了解當地婚宴價格是什麼行情，拍婚紗照找婚慶公司裡面有什麼道道，別被坑了。

客戶要去蜜月旅行，你要知道怎麼訂機票訂酒店才最省錢，這點預算適合去馬代還是塞班還是長灘呢？

客戶要生孩子了，你要知道學區房的入學政策有沒有什麼變動，用什麼辦法循序漸進培養小孩的理財意識。

客戶要是想辭職創業，你要幫他從專業的財務角度分析辭職創業的利弊得失，創業風險幾何，投入產出比有多高。

萬一客戶七年之癢吵著鬧離婚，你還得告訴他從法律角度看，怎麼做才能既保住自己應得的財產，還能把離婚成本降到最低，對孩子的傷害降到最小。要學王菲好聚好散，別學黃奕沒完沒了。

聽明白了吧，你以為理財師就是告訴你這個股票我看漲，那個P2P收益高？錯啦！一個優秀的理財師那真叫12580生活百事通，凡是和賺錢、攢錢、花錢相關的東西都要懂一點。

「72法則」

隨便舉幾個例子吧。考過CFP的人都知道，理財教科書上有好多所謂的理財法則。

比如72法則，就是72/年收益=投資翻倍所需時間。假如餘額寶每年收益4%，72/4%=18（年），那你今天在餘額寶里放10K，18年後才會變成20K。像巴菲特每年回報28%，兩年半就能翻倍啦。這是個數學問題，沒什麼異議，教給大家以後可以自己算。但其他一些所謂的理財法則或曰理財定律就很成問題了。

「100/80-年齡法則」

意思是說人年紀越大，風險承受能力越弱，用100或80減去你的年齡，得出的數字就是你能投入高風險投資，比如股票里的資金比例。假如你60歲，就只能拿20%-40%的錢買股票，但如果你只有20歲，可以拿60%-80%的錢炒股票。這話對嗎？理論上對，實際上不一定。

現在很多老頭老太，城市近郊的老宅一拆遷能分到好幾套房子，一夜間成了吃喝不愁的地主。假如他有4套房子價值1000萬，賣掉兩套去炒股票又何妨？他還有兩套房子養老無憂。但有些老人沒有攢到足夠的養老金，但人的壽命卻越來越長，如果不冒高風險努力爭取高回報，以後的退休生活只會越來越糟糕。郭嘉又不管我死活，與其坐等通脹把自己慢慢耗死，不如主動出擊搏一把！

但一個28歲的年輕人，剛剛貸款買了房，辦婚禮還欠了一屁股債，正好老婆又意外懷孕，老媽剛確診得了肺癌要開刀，自己還有先天性心臟病，工作不能太玩命……好吧，這是雷死人不償命的韓劇催淚彈節奏嗎？這樣的人，如果他一個月就賺3K-4K，你說他能拿72%的錢去炒股票？開玩笑，絕對no zuo no die！

「負債50法則」

這也是那些銀行理財師很喜歡說的一條，意思是你的家庭負債（月供）不要超過家庭收入的一半，不然財務上會不安全。也有說法叫「三一法則」，就是房貸月供不能超過月薪三分之一，加上信用卡債務不能超過一半。理論上這話也對。實際上呢？

力哥每個月信用卡賬單都有好幾千，因為力哥日常消費能刷卡就堅決不掏現金，可你能說我是卡奴嗎？我財務上不安全嗎？再比如一對夫妻月入一共才6K，月供要是有4K，剩下2K，你讓他們一家在魔都喝西北風過日子嗎？但如果夫妻月入60K，拿出40K供一套別墅，剩下20K日常吃喝還不夠嗎？誰說債務一定不能超過收入一半？

「雙10法則」

保險公司的人最好這口！意思是你買保險的費用最好占家庭資產10%，這當然是指多少年後可以把錢還給你的投資型保險，你投保的保額最好是你年收入的10倍。保額就是萬一你突然去見上帝了，保險公司會賠給你的最高金額。注意是最高金額，萬一你只是缺胳膊少腿的還賠不到那麼高。

這話對嗎？理論上也對。可實際上誰規定保費一定要佔10%？在之前解釋複利的時候力哥就說了，買投資型保險本質上是一種投資行為。要是買保險的成本高而收益低，那不如把這錢拿去自己做投資。

看到這裡保險公司的小夥伴可能急了：不買點保險，那哪成啊！？可我說你一個月才賺2K的純屌絲，沒房沒車沒老婆，你買保險是要保障誰呢？

你本來就一無所有，沒什麼可輸的了。當務之急不是保障財富，而是想辦法快速創造新的財富，爭取讓資產翻幾個跟頭才對！否則你到40歲還買不起房，討不到老婆，保險對你有毛用？它能保證你討到老婆嗎？

再說保額是收入的10倍，那也得看人，要算算保費和保額之間的成本收益關係。你讓李嘉誠、郭台銘也去給自己投保10倍年薪？人家分分鐘進賬5位數，難道你讓人家投保幾十億？那這保費可不就貴到天上去了？當然李嘉誠也買保險，但主要目的是稅務規劃和遺產規劃，而不是風險保障規劃，這就是後話了。

「4321法則」

這也是賣保險的很喜歡用的理財法則，說的是合理的家庭資產配置應該是：40%用於股票、基金、房地產這些投資，30%用於生活支出，20%用於銀行存款，10%用於買保險。

這個理論上就有問題。因為這年頭在中國儲蓄就是找死！不瞞你說，我現在90%的金融資產全在股市裡，我名下沒有一分錢定期存款，也沒有一分錢儲蓄性保險，這個4321法則在我身上完全不成立！這是力哥綜合了自己的風險偏好、風險承受能力、投資能力和理財目標後，做出的資產配置。大家可別隨便學我滿倉「姚笛」，這可不是誰都可以有的！

「黃金10%法則」

最氣人的是那些賣黃金的，整天忽悠說「從專業理財角度看，黃金投資不宜過多，占家庭金融資產10%比較合適，能夠起到分散風險，平衡投資的作用……」

扯他X的淡！我家裡一根「小黃魚」也木有，我的投資風險控制得很好。而且我今天把話擺在這裡：除非你送我黃金，不要白不要。未來10年，要我自己掏錢投資黃金，沒門！黃金投資真叫一天坑，以後聊黃金投資的時候再細說。

現在你明白了吧。理財這事，真心得像毛爺爺說的，絕不能讀死書，認死理，盡信書不如無書。以後你要是遇到一個理財師上來就和你說：「根據『80-年齡法則』，我建議您……」你就直接給他回上一句：「幫我理財，小樣兒，你丫嫩了點吧！？」

敵在暗處，我在明處

話是這麼說，但理財師真要給每一個客戶度身定做理財規劃，也並非易事。一方面是因為中國理財師整體素質和口碑不咋地，客戶不信任你，更重要的原因是中國人不喜歡談錢，不喜歡露富，更不願意把自己非常隱私的財務信息，如每個月賺多少錢，家裡有幾套房子，有多少存款這些敏感信息，告訴自己不熟悉的人。

在生活中，力哥也給身邊不少小夥伴做過全面系統的理財規劃，但那是因為我們相互熟稔，對方已經對我的專業能力和RP建立了信任感，所以才願意把這些敏感信息告訴我。

但有些和我不熟或在網上認識的朋友，上來就問我什麼「我應該把多少錢放在餘額寶里？你能不能給我推薦一個保本的一年能賺10%的理財產品？我兒子想出國留學，你說好不好？我要不要去崑山花橋那裡買房？聽說那裡房價便宜還不限購……」遇到這種敵在暗處，我在明處的問題，我真不知道該怎麼回答。我不了解你全部的財務信息和想法，我怎麼敢輕易給你開財務診斷書，讓你買這個買那個呢？

有句話叫會提問題的學生才是好學生。那作為理財課堂里的學生，怎麼提問才算得上是好學生呢？我們下回再說。

力哥理財物語：

優秀理財師不僅是財務管家，更是生活管家

思考：如何活學活用理財知識？

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