消費金融是怎麼一回事

最近幾年經濟下行，服務於實體經濟的金融也跟隨遭了秧，尤其是銀行，對公業務不好做，不良壓力大，但是有一個領域確是蓬勃向上如雨後春筍，這就是消費金融，一時間你如果和這不沾點邊都不好意思說自己活躍在金融業前沿。

消費金融並沒有一個嚴格的概念，消費金融是為居民個人提供以消費為目的的金融服務。消費金融的核心是消費貸款，廣義的消費金融包括住房貸款、汽車貸款、信用卡和消費信貸。狹義的消費金融不包括房貸和車貸，比如我國銀監會在對消費金融公司的監管辦法中明確表示，消費貸款不包含以買房屋和汽車為目的的貸款。

消費金融公司的消費分期、現金貸款與信用卡最大的不同在於：第一，信用卡業務只有銀行才可以做；第二，信用卡的用戶一般不是資金短缺人群，即使出現逾期罰息或者分期還款也是對所有用戶統一定價，而消費金融公司可以對有資金需求的中低收入人群按風險定價來提供融資服務。

筆者工作中接觸消費金融公司，並與之打過比較多的交道。消費金融在中國是一個新興的概念，最早組建的四家消費金融公司、北銀消費金融，錦城消費金融，捷信消費金融，中銀消費金融，其中三家是銀行系的，一家是外資的，消費金融公司你想開就能開的，人家是銀監會牌照管理的，成立條件也不低，摘幾條：具有五年以上消費金融領域從業經驗，最近1年年末總資產不低於600億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣，財務狀況良好，信譽良好等等。隨著消費金融領域的放開，現在基本上每個省都有一家消費金融公司了。

市場上的黑馬，其實銀行系的消費金融公司並不是發展最迅猛的，可能由於銀行n題量大，反應慢，機制不靈活吧，消費金融這個細分領域也還未得到應有的重視，反倒是幾家民營的如佰仟，馬上等布點拓展較快，還有幾家如螞蟻金服的花唄、借唄，招行和聯通的招聯，騰訊的微粒貸則走的是網上布局的路線，發展出了各自的特色。

基於的原理，大數據。消費金融的利息不低，違約率較一般的銀行貸款也較高，其基於的原理就是大數據，風險抵補，風控也有別於傳統的一單一審，效率、便捷度更高。

今後的趨勢，消費金融勝在便捷，因此其今後的發展趨勢也應帶是從這一點上擴展，目前來看有兩條路，一條是線下廣布點，全覆蓋，快速佔領市場，一點是走線上，速度便捷性佔優勢。這兩點的趨勢並未逃出市場營銷中的4C理論，convenient，cost,communication，consumer。

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