中國首例，入選美國名校，創新「瘋子」飛貸的黑馬之路…

「互聯網金融」自2013年以來，成為行業熱炒的關鍵詞，並在近年來快速發展。然而互聯網金融的代表形式P2P網貸平台，因種種問題而受到嚴厲的監管。

好在，行業創新始終存在。2016年以來，「金融科技」即Fintech一詞成為熱議的焦點。前有互聯網金融協會從業機構高管系列培訓（第二期）上，央行人士在發言中首次提到Fintech這個詞，並表示應劃清互聯網金融和Fintech的界限；後有首屆中國金融科技大會，清華大學五道口金融學院理事長兼院長吳曉靈女士表示，不希望「金融科技」被玷污。

金融科技（Fintech）顧名思義，一定是那些能夠發揮科技力量的公司，比如通過大數據挖掘能力、風險控制能力、人工智慧等技術優勢，解決傳統金融行業運作效率低、風控成本高、信息不對稱、顧大不顧小的頑疾。也就是說，要真正地站在金融和科技的十字路口，依靠技術驅動，對傳統金融行業進行革命性升級改造，只有這樣的企業，才能稱得上是金融科技公司，才能活到最後。

來自麥肯錫的研究報告顯示，2015年全球投入Fintech領域的資金高達191億美元，而中國金融科技融資額達到歷史性的27億美元，是2014年的4.5倍。

美國沃頓商學院AMIT教授直言不諱地指出：「我認為在全球金融科技發展領域，中國已經是走在前沿了，中國在金融科技方面的創新，為全球的金融科技行業提供了一個範本」這是8月22日，AMIT教授出席飛貸金融科技3.0發布會，接受媒體專訪時對中國金融科技發展做出的評價。

說出來你可能不信，如果有一家公司能夠做到，無需抵押、無需見面、僅用一部手機、3分鐘內就能完成從申請到授信出額，你一定以為這不是瘋子就是傻子。但是，就是這麼一個瘋子，成為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，這個瘋子叫飛貸。飛貸並不直接從事金融業務，而是通過與銀行等持牌的金融機構合作，利用大數據、雲計算、移動互聯等信息技術，提高傳統金融機構的金融效率，優化其金融服務。一個例子就是，你要資金周轉應急，找銀行需要繁瑣的手續證明資料，等十天半個月，最終還不一定放款；而找飛貸，它通過核心風控技術對你評估，3分鐘內給你一個信用額度，你可以隨時提現，隨時還款。實現金融效率和金融服務雙提升，飛貸一次做到。

美國沃頓商學院Amit教授解釋了為什麼對飛貸青睞有加：「我把飛貸作為沃頓商學院教學案例的主要原因在於——創新。飛貸的創新不僅體現在通過不斷傾聽客戶的聲音來改進產品和服務，關鍵還體現在商業模式上的創新，它把個人信用貸款行業，乃至全球的個人信用貸款行業都進行了一個革命性的變化，比如說飛貸獲取顧客的方式。」

Amit教授所說的飛貸獲取客戶的方式，不僅在國內屬於獨家創新，放在全球範圍內，同類創新也是鳳毛麟角。那麼，我們就來看一看飛貸是如何獲取客戶的，如何敢於在3分鐘內就完成申請到授信出額。（關於這一點，我真下載了一個飛貸APP，操作了幾分鐘，果真給了我額度，說實話，我都很驚訝他們是怎麼做到的？）

哎呀，又把文章寫到需要解釋技術的死胡同了，我說過最怕跟讀者解釋深奧的技術問題了。那我深入淺出一點哈。

一般來說，銀行要獲取貸款顧客，都是線下布局實體店，到處開分行支行，讓顧客進店取號等位填申請資料，然後，遞交一大堆結婚證離婚證房產證身份證等等證明，然後，你就等吧，沒個十天半個月想拿到錢那是做夢，而且，貸個幾千幾萬十幾萬，銀行理都不理你，別嫌多，幾百萬起，貸太少都不夠手續費的。（說多了都是淚）

就連財經評論家葉檀也吐槽：「目前中國大部分金融公司控制風險還非常原始，主要通過房地產抵押的方式來防禦，而飛貸有一套獨特的風控模型，在這裡我看到了非常具體的高科技，這樣的模型加入了腳踏中國現實的中國特色，這些甚至可以寫進社會學的教材。在我心目中，真正的創新是踏實地解決實際問題。如果飛貸解決信用這個問題，那我認為飛貸就是中國創新的代表。」

那麼飛貸是怎麼做的呢？飛貸用手機APP來獲取客戶，只需客戶在手機上輸入身份證號碼、手機號碼等極少數必要信息，然後，飛貸背後的風控模型就開始運轉了，它會通過與銀行、徵信機構合作，只用幾秒鐘就能完成客戶所有信息的比對，然後瞬間做出借貸額度的衡定，然後就是批准申請，這種極致的體驗爽到你都不敢相信自己的眼睛。

這種全新的貸款模式，看起來簡單，但是，背後的科技含量可是不低啊，不是誰都可以做到的。這也是沃頓商學院為啥要把飛貸選入商業案例的原因。

讓顧客受益背後，飛貸實現的還是與銀行等持牌金融機構的雙贏，讓整個中國社會獲益。在飛貸之前，銀行的供給資金很充裕，但是中國大量的中小企業主得不到貸款。飛貸利用先進的風控科技和產品設計，解決了大量中小企業主的資金問題，也讓銀行輕鬆得到之前沒有獲得過的客戶來源，從而解決了社會問題。

「這是一個崇高的事業。我們沃頓商學院真的是覺得這樣的創新太厲害了，我們在世界各地都在教這個案例。無論是本科生還是MBA，以及在我們的高級經理短期培訓課當中，我們都在用飛貸這樣一個案例來教商業模式的創新。」Amit教授說道。

著名財經作家吳曉波評價道：「飛貸作為一家創新型金融科技公司，採用了大量的科技工具完成了核心風控的技術實現。談到金融科技企業，中國需要有中國特色的金融科技創新，而飛貸創新模型在全球都很難找到。」

著名經濟學家易憲容也說：「現在看起來阿里巴巴、騰訊很厲害，但在金融領域，金融科技企業會成為未來的巨無霸企業！我認為飛貸也許能超過他們。原因在於，中國的中小企業主、很多弱勢的民眾，貸款永遠都很難！但是飛貸的出現，利用先進的風控技術和手機APP的設計，降低了他們的貸款成本，還讓他們的貸款方式得以根本性的改變。中國14億人，這個市場有多大？飛貸有望給整個金融市場帶來極大的震撼力！」

前幾天，飛貸金融科技在北京國家會議中心舉辦飛貸3.0發布會，公布了近半年成績單：5個月時間，業務量同比增長30倍，用戶數超300萬，授信總額超100億。

作為一家創新型的金融科技企業，僅5個月的時間，飛貸就交出這樣的成績單，無疑，這是2016年金融科技領域最大的黑馬。

作者是《中國企業家》、《彭博商業周刊》前科技主筆

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