大額可轉讓存單對銀行有什麼樣的影響？會降低風控的難度嗎？

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因為考慮到存單可以轉讓，當一個人需要急需用錢的時候，可以在公開市場上賣出此存單，銀行的存款期限結構就會很穩定。
但是同樣存疑的是它有什麼樣的風險呢？為什麼當年要停掉它？

謝邀。

我記得有以下幾個原因：

（1）當年銀行還不是實名制賬戶，後來實行實名制之後，就廢除了可轉讓存單制度，因為CD是不記名的。這其中的貓膩，想想不記名購物卡、加油卡其實就能明白。

（2）90年代的中國沒有大額可轉換存單的二級流通市場，也就限制了CD的流通性和定價。在美國有成熟的市場交易。而私下的存單交易可能被認定為投機倒把或擾亂市場秩序。這在當年的罪名是很大的。眾所周知90年代的高通脹時期，利率變化波動極大，把CD看做銀行發債的載體，在那麼高的利率下價格波動是很大的，如果沒有二級市場，幾乎沒有炒家願意去囤這種產品。

（3）制定《票據法》時沒有將大額可轉換存單列入法定金融票據。而企業融資後來又有了銀行承兌匯票這種有中國特色的金融結算票據，關於銀承的神奇故事可以寫一厚本書了。

大額存單今天已經向普通人開放了。

越女很感興趣，所以來答一下這個問題。

就在越女剛剛下班前，央行宣布，針對部分銀行開放政策試點，對個人、企業發行大額存單。個人門檻為30萬元起，企業門檻為1000萬元。

也就是說，個人投資者有30萬資金，就可以去試點銀行買大額存單了，以前個人投資者是買不了的。

大額存單是什麼？其實也是一般性銀行存款。然而，同樣是銀行產品來的，相比定期存款和銀行理財產品，大額存單有三大優勢。

利息高於定期存款

一般來說，大額存單的利率將略高於銀行一年期存款利率。

越女老家有個親戚正好在建行。前幾天越女和他打電話說起過大額存單這個事兒。當時他說，銀行已經開始接受電話預約了，利息在定期利率基礎上上浮30%。這比起定期存款吸引力顯然增加了不少。

這樣看來，大額存單的利息對保本型銀行理財產品的衝擊較大，畢竟後者相對「定期存款」的高收益優勢取勝的。

隨時可轉讓，流動性強

大額存單的期限不低於1個月，並且在到期之前可轉讓。持有存單的投資者，隨時可將存單在市場上出售。這樣，實際上，投資者能夠短期存款取得按長期存款利率計算的利息收入。相比之下，定期存款如果提前支取，要損失一部分利息，而銀行理財產品則不能提前轉讓。

幾乎無風險

大額存單是約等於零風險的理財工具，可作為出國保證金開立存款證明，還可用作貸款抵押。銀行理財產品就不具備這些功能。

對了，大額存單作為一般性存款,納入存款保險的保障範圍。

如果說，P2P、「寶寶類」互聯網理財產品滿足的是草根投資者的需求，那麼大額存單滿足的更多是風險偏好低的穩健型投資者需求。它是一個利息和流動性優於定期存款，安全性由於銀行理財產品的理財工具。

{理財必備 · 越女讀財}

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利率市場化了

對於銀行與個人都是好產品。銀行推廣之後可以鎖定存款，防止資金流向體系外，當然，要付出更多利息支出。因為這種存單很難跨行流通，所以，持單人的下手必須在開單行開戶才能接收存單。個人的大額流動資金從活期收益變成定期收益，利於資產保值增值，這是客戶自我推廣的動力。至於風控，銀行可參照大額轉賬匯款的方式進行身份核驗，早就是實名制開戶，也不存在給反洗錢開漏洞。

1.擴容背景：實體經濟融資需求不強，金融機構資產端擴張放緩，負債端出現無序競爭可能性不大。

2.擴容意義：銀行資產端期限長，對接基建資產，外匯占款趨勢性下行背景下外匯占款派生存款力度弱，負債期限短，大額存單擴容成為銀行主動負債工具，與同業存單一致，延長負債久期，與資產端期限匹配。

3.擴容影響：實體融資需求有限，存貸比監管弱化，競爭存款和攬儲動力料不會太強，發行利率多會處於3.25%-3.75%之間。大額存單擴容意味著利率市場化制度準備進一步完善，存款利率上限放開是利率市場化最後一步