消費金融大數據、決策與場景如何做？

到目前為止，國內的消費金融研究並未形成獨立的體系，不論從理論上還是實踐上對於消費金融的概念都沒有統一的界定。我們可以把消費金融用一個簡單的概念來概括：消費金融是指面向各階層消費者提供消費信貸的現代金融服務方式。消費金融服務的是傳統銀行目前「不能滿足」以及傳統徵信手段「無法覆蓋」的人群。整體來說，消費金融行業的門檻主要體現在三個方面：

一、一般機構所掌握的數據都是比較有限的，尤其電商的消費數據並不能完全反映出用戶整個的信用體系和畫像。央行的徵信尚未接入非銀行類機構，客戶的信用分析也絕非央行徵信報告就可以滿足。消費金融公司若要建立起自己的完善大數據風控體系，首先需要自己去整合大量的數據源並且結構化，需要花費大量的人力物力，如果有信用消費的客戶數量有限將更加不經濟。

二、即使消費金融公司花費大量的人力物力對接了足夠的數據，如果不具備一流的演算法及搭建風控模型的能力也一樣無法實現真正的信用分析。為滿足用戶體驗，風控決策的時效性也是非常關鍵的，通常需要在分鐘級別的時間內實現對用戶的信用分析。

三、消費金融鏈條中，首先是消費需求的產生，進而才是相關金融服務需求的產生。如何刺激消費需求的產生是每個消費金融公司必須面對的問題。而電商巨頭天然具有黏性較強的消費場景，這是P2P平台比較欠缺的。一些平台的做法是與電商平台或線下3C門店合作，

消費金融公司只有依靠自身沉澱下來的用戶歷史信貸交易數據，採取合作方式取得的其他機構大量客戶的逾期、違約數據（建模必須數據），用戶授權的通訊、電商、學歷、郵箱、央行徵信數據，經第三方徵信機構採集的電商交易數據、社交數據、銀行卡消費等數據，以及其他個人基本資料、公共記錄等信息，分析提煉風險評估及定價模型，並根據模型及數據從多維度為用戶描繪一個立體化的徵信畫像，為開展互聯網消費金融業務提供堅實基礎。

神州融大數據風控平台將徵信機構、電商平台等第三方徵信數據一站式整合，並採用全球金融業廣泛使用的、最優秀的風險決策管理工具Experian SMG3，實現整個信貸生命周期中各個階段的模型及策略管理與優化調整，使業務人員完全有能力自行設計、測試、運行和監控策略，降低系統IT開發難度，提升風險管理的快速適應能力。SMG3目前被中國近百家金融機構使用，至今已應用在全球上千個解決方案中。為消費金融機構快速授信與自動決策提供便捷的服務。

另外，神州融通過與大型互聯網電商平台的深度合作，平台將開發基於不同信貸業務場景和垂直細分客戶市場的信貸服務產品。幫助互聯網平台實現流量的高效轉化以及快捷差異化的金融服務；幫助金融服務機構規模化獲取有效信貸客戶，並通過對用戶的線上線下行為、交易等數據進行採集和應用，有效改善信貸資產質量和提升業務運營效率。

消費金融平台要向用戶授信是需要大量資金的，光憑自有資金是遠遠不夠的。所以，在資金端方面，消費金融公司也同樣面臨難題，後續邁過這三道門檻後如何發展，也有許多值得研究的課題。

消費金融的勢頭

有一本信貸風險管理書籍在消費金融領域廣受好評，書名《互聯網金融時代-消費信貸評分建模與應用》，兩位作者單良、茆小林，分別來自台灣銀行界和工商銀行總行，該書分析了消費金融的風險成因，並對如何建立風險控制模型做出了具體指導。大家可能對金融機構如何進行風險管理的技術細節不感興趣，所以借這本書描述一下當前消費金融的基本情況，其中很多場景就有我們的身影。

二零零九年，銀監會發布了消費金融公司試點管理辦法，二零一三年底，發布了正式辦法，允許消費金融公司向個人發放消費貸款，借款人貸款餘額不超過20萬元，但是消費金融公司註冊門檻非常高，非金融機構近一年營業收入要求不低於300個億，金融機構600個億。

截至2016年上半年，拿牌的總共15家，其中11家主要發起人為內資金融機構，另發起人或參與人以商超百貨為主營業務的有10家，包括蘇寧雲商、大連萬達、百聯集團、廣百股份、武商集團、重慶百貨、紅星美凱龍等，看看這些參與機構（除蘇寧雲商外），有沒有覺得哪裡有些不對頭？首先，他們很有可能是落後的生產力，電子商務、網路購物才是大勢所趨的消費形式；其次，消費信貸對應的消費產品比消費場所更重要，消費信貸未必發生在商超百貨。所以，除了持牌公司外，一批未持牌公司紛紛開展消費信貸，並且主要集中在三個消費產品，一，與房產相關，如用於改善居住條件的裝修貸；二，用於買車的車貸，什麼押證不押車、押車不押證、不押證不押車之類；三，主要是用於買手機的3C產品分期，有的專做大學生，有的專做普工等。做大學生的，有的做著做著，就不太規範了，做成了「裸條」，撈到傳媒娛樂界去了，影響太不好了。

大學生和普工為了方便與女孩子交流買台智能手機，農村上進青年為了更好與丈母娘溝通買台大眾POLO，消費金融機構通過街邊一個手機零售店、縣郊一個非官方汽車經銷商就滿足了客戶消費信貸需求，在信用卡的前面布置了信貸的入口，進行了信貸消費的第一次剪票，入口影響路徑，首次貸款體驗和成本認知，影響後續貸款行為，消費信貸機構可以為其中的優質客戶提供更多的產品。

消費信貸下沉到沒有信貸記錄的客戶，必然面對著較高的壞賬率，其盈虧平衡點的信貸規模較大，走出虧損期的時間也會較長。消費信貸與消費場景融為一體，嵌入到各個消費環節中去了，你在京東商城上購買一本書，也提示你可以選擇分期付款，我們無往而不在消費金融場景之中，所以我們應該管理好個人信用，這同時也是對個人金融權利的珍視。吳學俊。

「天網」風控，打開業內信用數據困局的鑰匙

風控是金融行業的核心。在消費金融領域，傳統風控基於個體靜態信息來評價客戶，如簡單地按照性別、學歷、職業來區分人群結構，再用是否有房、有車，信貸記錄等來判斷客戶質量。這樣的信用數據維度往往導致了對白戶服務不佳，服務時間較長的問題。

易日升金融的風控採用傳統徵信加家庭消費大數據模型結合的方式，首先拿到傳統分控所有數據，其次，通過互聯網大數據掌握客戶社會關係、消費習慣、行為偏好、動態場景數據，最後，用兩大股東以及自身積累的2000多萬消費客戶數據，進行深度挖掘。正是掌握了海量的客戶數據，可以從對單個客戶畫像擴展到對客戶家庭的畫像，從得出家庭消費行為和信用行為模型後，更容易的為個體客戶畫像。比如他最有可能發生的消費行為是什麼，到底需要什麼樣的金融服務，在什麼場景下面最需要金融服務，為他進行金融服務的風險值有多少等等。用這一「天網」風控模型，易日升金融的M2預期被控制在1%以內 。

串聯家庭生活分期5大場景

家裝分期，3年前，中國42%的家庭無奈選擇減少購房面積留出裝修款，38%的家庭選擇更為廉價的裝修方案。易日升金融通過將分期業務覆蓋中國半數以上的裝修公司，幫助中國家庭及時解決資金問題，漸漸讓分期進入了中國消費習慣。同時大幅度提高了家裝企業的銷售業績和資金收回效率。

傢具購置，從消費者角度看，一套質量、外觀都中意的傢具所需要的費用，甚至與裝修不相上下。而經歷了買房與裝修後，傢具的購置確實又是一大財政難題。這時，從裝修貸款環節就已經介入的易日升金融，可以直接完成業主從裝修、建材到傢具一連串的消費分期付款服務。從易日升目前上萬家合作商戶的量級來看，它也確實具備了這個整合能力。

美容醫療，隨著人們生活水平的提高和醫療美容技術的不斷創新發展，越來越多的家庭開始重視內外兼修。醫療美容已成為房地產、汽車銷售、旅遊之後的第四大服務行業。根據易日升金融數據，到2020年，醫療美容的規模將達到近千億。而醫療美容消費成為了許多女士的「剛需」。目前易日升的與全國31個省市的醫療美容機構達成分期業務合作。易日升金融大數據顯示：配套易日升分期業務的醫療美容機構，月客戶數比同行提升30%。

汽車行業，未來的90後新生代汽車主流消費群體，會更懂得花錢，從金融角度，二手車交易每一個環節都會產生金融的需求。根據中國汽車流通協會的統計，未來兩年二手車的交易量將突破1000萬輛，整個二手車貸款的市場規模能達到2000億元。但中國金融服務卻跟不上二手車交易的火熱，二手車後市場一直面臨著貸款渠道少、門檻高、額度低、程序繁瑣等難題。易日升金融作為專業的金融服務商，1小時審核，最快15分鐘放款的行業標杆級服務水平，遠遠地走在了其他機構的前面。可以預見的未來，易日升將給二手汽車分期市場必將迎來巨大的變革。

教育行業，一直以來，試圖將教育模式標準化使得國家的人才輸出乏力。當學生踏入社會，對照自己的知識和技能後才發現象牙塔無法護送他們搭上事業的快車，轉身再學習提升非常迫切，但形形色色培訓機構的學費卻使得畢業生倍感囊中羞澀。若藉助信貸手段，按照傳統金融機構的風控邏輯，沒有資產、沒有財務積累、沒有信用記錄的三無學生群體處處碰壁。

易日升「易.享塾」產品關心每一個年輕人每一項學習需求。據悉，目前超過10萬年輕群體通過「易.享塾」完成在職場中的再學習。

易日升金融服務「家庭消費」的獨特視角

目前中國家庭數量為4.3億戶，到2025年，總消費支出將達到330萬億元人民幣，按照目前20%的消費信貸滲透率，消費金融服務規模總值可達66萬億。但面對林林總總的消費類目，大部分消費金融機構面臨困境，究竟是眉毛鬍子一把抓，還是重點突破？傳統金融做法是用信用卡，小額貸等直接放款，不管消費內容，這樣就增加了許多風險。新興的電商巨頭如螞蟻花唄、京東白條等採用的方法是製造標準化消費場景，統一進行分期服務。而以易日升金融為代表的新金融企業，巧妙的抓住了家庭這一關鍵核心，將分期服務貫穿整個家庭的組建、發展、變化。以個人為例，從大學畢業，進入職場後的繼續教育，為組建家庭而第一套購房、裝修，之後的婚慶，購車，家庭的旅遊，家庭的教育，父母的養老服務等等，都是組織社會總消費支出的重要內容，通過家庭的脈絡，讓金融服務清晰而到位