一年攢下一套房的首付，不是那麼難！

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最近看了一本三公子的書《工作前5年，決定你一生的財富》，這本書也很適合理財小白，特別是剛踏入職場的人來讀。我們一起來看看有哪些值得學習的地方吧。

理財，首先要確定目標，確定目標的時候，考慮下城市的消費水平，分析你的消費習慣。然後你看看自己每個月大概能存下多少錢。

一、確定5年目標

三公子一開始的目標很多，比如五年內存錢買房，走遍全世界，出國進修，一年幾場演唱會或者音樂會。

但是問題是，她那時的收入不足以支撐她去實現這麼多的目標。

在我看來，目標太多，難以實現，最後的結果有可能是不了了之。所以還不如把目標減少一點，更有目的性，並且有可行性，而且是最緊迫最需要的。

那麼三公子最後就把攢首付，存夠創業的錢，進修的學費和生活費當作是未來五年的目標。

量化成為具體的金額就是五年攢30萬。如果按照我們現在生活在一線城市的話，我們就要把這量化的數量最好提高到40萬，畢竟40萬在一線城市買一套小房子，也是有點難度的了。

好了，確定好目標後，五年攢40萬，粗暴地劃分為每個月要攢8000元。當然有的人五年前和五年後收入差距是很大的，但是也要逐步達到接近這個數目。

二、如何實現目標

確立目標，實現目標有什麼方式呢？

1、三公子先給自己設立了一個存10萬元的目標。

三公子的實現方式是開3張銀行卡，把工資（到手5000元）分成三份把50%存入A卡，20%作為應急資金存入B卡，剩下30%就作為日常花費存入C卡。

那應急的25%可以是給朋友結婚禮金，可以作為一次短途旅行的資金，也可以是一些很少出現的額外支出。

另外她還把每年的公積金都算進去，她的公積金每年有近三萬元，這讓她一年多的時間內，依靠著這種存錢方式，就離10萬的目標非常接近。

然後就是第二個10萬，第三個10萬了，當你開始學習理財的時候，你就會發現攢錢會越來越容易。

我們要如何分配自己的收入？

假設你在廣州每月進賬1萬元，那麼你也可以每月存5000元，把錢存在一個固定收益的理財產品裡面，這個分配我後面再說。

另外2000存起來作為應急資金存到餘額寶裡面，還有3000元是留著自己花，但是不一定夠。因為如果你一個月房租都要2000元了，明顯3000一個月肯定是不夠花，那麼你就要把應急資金的錢進行調撥，比如1000元是應急，4000用來吃穿住行，在廣州也是可以的了。

如果你月入2萬元，那麼這個分配我建議是存14000元，那麼你一年就可以存下16.8萬元了。1000應急，5000花費，稍微提高下自己生活水平，但不要太過分，畢竟你是要攢錢。

2、我的支出和收入，我的第一個10萬元怎麼攢？

我在學會記賬之後，才發現原來之前一個月花費那麼高，幾乎每個月都超過5000元，難怪一直存不下錢。

我根據自己的消費結構，給自己的消費定了目標。除了過年外，需要額外多花錢外，其餘時間的固定消費如下：

房租1900+伙食費500元+水果牛奶200元+日用品100元+電影30元+書籍50元+話費20元+100元護膚品+衣服鞋子100元=3000元。

上面的伙食費500元是我統計了幾個月以來，包括幾次出外面吃的聚餐，由於是自己做飯，所以都是維持在500元左右，所以吃飯這點基本上花得很少。

還有護膚品和衣服鞋子是做了一個全年的平均，每個月100元，一年就是1200元，我要嚴格控制自己在這方面的支出。書籍可能還花不到那麼多，因為我主要是在kindle上面看電子書，有的是免費的，有的最多是十多塊錢。

電影一般每個月會看一部，用中信銀行卡9元權益，一般最貴看3D就是19元。姑且算30元吧。

話費這個也很便宜，我幾乎不怎麼打電話，而且信用卡積分一兌換話費，姑且算一年240元吧。

水果牛奶是一定要花錢的。這個是少不了，有可能會超支，我一般會一次性買一大箱回來，89元10瓶一升那種，可以喝兩個月。水果每次都買20多，一個月100多點。

所以我的硬性支出應該是3000元，一年花費36000元。過年期間會有額外支出大概是5000元，一年裡給父母大概2000元，以及朋友結婚的禮金1000，加起來就是9000元。所以一年支出應該就是45000元。

我的收入結構是工資+投資+兼職+年終獎=14萬左右，有可能會更高一點。不過我要計算保守一點。公積金相當於沒有，非常低，就不計算在內。

那麼我只要穩穩妥妥地攢一年，我就可以實現目標。按照這個計算，從現在開始，假如我一無所有，那麼從2018年1月1日開始到2019年1月1日，我就可以攢下近10萬元。

雖然10萬塊錢在廣州幹不了什麼，更買不起房。可是在我老家，是真的可以買得起，離海邊很近市區二手房，現在4000-5000元區間，可以買個小套間。如果再借點錢，十幾萬買一個小三房還是很容易的事情。

如何從銀行「借」首付：

空手套白狼的辦法是：辦幾張信用卡，額度如果是16萬，先套8萬出來，下個月套8萬來還上個月的信用卡，然後每個月循環往複。每一萬信用卡套現成本50元，那麼就是每個月只需要400元，你就可以一直用這8萬元。新手司機慎重操作，注意不要翻車。因為被銀行降額度或者封卡，資金鏈可不就斷了嗎？

不過很多人的首付確實都是信用卡刷出來的。

當然還有很多種方式來獲得首付，我後面會總結一套方法出來。

三、省錢大作戰

為了能夠達到存錢目標，要適當地薅羊毛，就比如說在有優惠活動時候，多囤些平時能用的貨，比如餐巾紙，洗衣液，洗髮水，沐浴露，牙膏牙刷，花生油，大米等這些快消品。雙11，雙12優衣庫打折力度大，也可以買些要穿的衣服，平時就不要買啦。

至於那些什麼傢具、小家電、生活用品或者包包什麼之類的，都別買了，都不是必須的。手機沒壞也別買了，我以前就是覺得想買就買，結果工作還沒三年，買了三個手機。

搬家的時候，發現自己買了很多搬了很累，不搬走又可惜的傢具，比如洗衣機，冰箱書架，書桌等。我覺得還不如租一套有著齊全設備的房子呢。

所以所謂的薅羊毛，一定是買那些快消品，也就是幾乎每天都在用、而且很容易用完的東西。

四、學會投資，讓錢開始生錢

三公子提到自己炒紙黃金虧了4000多塊錢，我想說我剛開始學炒股的時候，也正好買在了牛市最高位置，結果股災來了以後，我沒算過自己虧多少，但是目測不會低於7000元，嗯差不多一個月收入了，後來炒原油，也虧了一千多。

總的來說有些彎路是自找的，因為自己完全不了解那項投資，就盲目地投入，賺錢了那是走運，虧錢那是很自然的事情。

現在我在做的投資主要是網貸和基金。由於我們公司主要的業務也是這塊，所以我對網貸了解會更多一些，也知道那些平台相對安全，哪些是不能碰的。

另外由於不能確定這些平台絕對安全，我一般會分散來投資，一個平台資金最高不會超過5萬。另外，我主要是做平台新手活動，通過羊毛渠道投資，加上返現，一般新手活動可以做到15%-30%的年化收益，不過我只做28-45天標。

我總共用了四個號來薅大平台羊毛，一個月少少也有1000多收益。

很多不懂投資的人，一聽到年化收益超過15%就覺得風險大。他們根本都不去看是什麼平台，是什麼性質的活動，就妄下結論。當然了，他們不相信也就少賺幾百塊錢，不影響什麼。

其實對於不管是網貸平台，還是銀行信用卡，或者是股票開戶這些。由於大家都存在很大的競爭，往往都願意拿出一些收益去進行推廣。也許你直接去官網註冊，優惠活動力度很一般，但是走特殊渠道，綜合起來年化收益就高很多了。

所以收益高是不是有風險，你要看是什麼背景的平台活動。有些銀行信用卡活動，你只要開卡刷卡一次，就可以獲得200刷卡金。也就是你刷1塊錢，你就可以獲得200塊錢刷卡金。這年化收益得多高啊是不是？難道銀行信用卡也是很高風險么？銀行信用卡給你收益再高，你也是只能拿到200元，畢竟你一個身份只能享受一次這樣的活動。

網貸平台的渠道活動也是一樣的，就是你來註冊投資，給他們增加了一個註冊用戶名額和投資金額，他給你高一點利息，那不是很正常嗎？我們就是做這樣的羊毛黨啊。

不過不是什麼平台都要投，一定是要投資那些排名靠前，有口碑，有良好的管理團隊和背景的平台。這些大家都可以去網貸之家和網貸天眼或者融360查看排名來做。

對於投資這塊，我是建議新手不妨拿出一部分資金，去網上找羊毛渠道，做新手活動，讓收益穩定在12%以上是沒問題的。（我也算羊毛渠道吧）

收益和風險不一定是絕對匹配的，它有特殊的使用場景。比如它有求於你（你作為新用戶就是它有求於你）

另外關於基金定投，這個收益也是波動的，而且基金定投是一項長期的投資，每個月或者每周固定投資一定的金額進固定的基金裡面，也相當於是存錢。

最後，餘額寶現在還是可以最高存10萬元，那麼你也可以把一部分閑錢存在那裡。我現在是把一點閑錢存在51信用卡管家那裡，活期收益大概有6%左右，比餘額寶高，也相對比較安全。

至於股票，我在股票裡面虧過錢，但並不表示我就永遠要摒棄它，我現在不炒股，是因為我的錢少，我需要把錢投在我認為更好的理財產品上面去。我現在對於股票的運作和技術分析已經有一定的了解，我會選擇在兩年後進場。

現在不進場的一個原因是我想把錢用在其他地方，一個是我不看好現在的市場，還有一個原因是許多好股票已經處於相對高位。

我認為股市是可以締造很多富豪的，不過富豪都是要付出很多精力和時間，才能獲得超額收益，而且幾乎每個人剛入市的時候都會遭受到虧損的折磨，我由衷佩服那些專註研究股票的人。

五、理財入門書籍

這一點上，我和三公子是不謀而合，我也是推薦《小狗錢錢》和《富爸爸窮爸爸》系列，富爸爸系列大概有十多本書，裡面有很多顛覆我們認知的觀點。我強烈建議理財小白看。

富爸爸系列，三公子推薦看《富爸爸窮爸爸》《富爸爸財務自由之路》《富爸爸投資指南》《富爸爸不公平的優勢》，還有《窮人缺什麼》《鄰家的百萬富翁》《救救你的錢包——如何在未來十年保護你的財產》《激蕩三十年》《大敗局》

我自己看了《富爸爸財富大趨勢》《富爸爸：讓錢為你工作》，還是有點收穫的。就是我們不要認為長線投資是個好東西，要保持手裡的錢不斷地流動。《富爸爸》系列讓我意識到要了解自己的投資，敢於去做概率大的事情。特別是在房地產投資這一塊，這本書給了我很多啟發，要學會利用槓桿來投資。

《小狗錢錢》讓我意識到存錢、讓錢生錢，不要說自己不行的重要性。

基金的書籍方面，我看了《解讀基金》，了解到基金評級、基金的選擇等關鍵因素。

這幾本書我都在我的知乎專欄做了讀書筆記。裡面的一些核心和關鍵點我都記錄了下來。

三公子推薦的股市牛人：股海十三年，白雲之鄉，東博老股民，小小辛巴，水晶蒼蠅拍，小兵009。

我個人也推薦一個股社區，也很逗逼活躍的一個私募基金經理，在微博和微信公眾號都很活躍。

最後，我想說的是三公子作為一個富家女，能夠堅持存錢，理財和分享，最後成為理財網紅，真的很了不起。

剛剛去她微博看了下，她現在也在投資網貸平台，甚至有為一些網貸平台做推廣。除了賣書、投資賺錢，現在三公子也學會了用粉絲經濟來賺錢，可以說相當有經濟頭腦。

最後再說一下刷信用卡付首付，最近國家都在收緊消費貸，如果是用你的名字買房，不要刷自己信用卡，也不要找銀行要那種5-50萬額度的所謂低息貸款（平安銀行就很喜歡發這樣的簡訊，），因為這樣很容易導致銀行不給你下房貸。

你最好是找中介或者可靠的朋友，找一些沒上徵信的貸款公司貸款。然後等銀行貸款下來以後，你再信用卡套現還貸款公司的錢。記得是找沒上徵信的那些消費貸。

或者你可以讓親戚家人辦多幾張高額信用卡，幫刷信用卡，然後轉三四手，再轉你卡里，省得被人查出來，銀行不給你貸款。

關掉評論是我比較玻璃心，不想有人在這裡冷嘲熱諷，影響心情。（不知道怎麼點開了評論，看吧，就是一些冷嘲熱諷，沒錯吧？知乎調性）

我想說幾點：

1、許多人不僅喜歡給自己設限，還喜歡給別人設限。總是說這不可能，那不行。總有人說我沒錢幹嘛理財，卻不知道沒錢的原因恰恰是不懂理財。

2、當你在質疑別人的時候，有沒有想過，別人已經寫了三四千字的讀書心得，而你卻只會眼皮一翻，吐舌頭表示這是毒雞湯，然後繼續刷知乎？

3、別人的方法不適用於你，並不代表那就是不正確。這個世界上除了死亡適用於全人類之外，沒有一種方法是人人都可用。

工資低了攢不下錢？是不是要想想是自己能力不行，還是崗位不對，或者是行業不行。然後通過努力升職或者跳槽，或者增加其他額外收入來提高自己的總體收入呢？

4、當你在質疑別人的時候，你真的有開始記賬，有開始控制自己的消費和慾望，有為了更好的生活在節制了嗎？

有需要進行交流的，可以私信我。