不良貸款悖論

01-29

貸款自發放出去的那一刻起，能不能歸還就不由貸款銀行說了算，形成不良也許就在一念之間。今天要說的是，什麼貸款才算是不良貸款？停，請準備吐槽的大俠看完後面的再吐。

不良貸款的定義和劃分標準早已成熟，有形式標準如逾期時間，有實質標準如經營形勢惡化。如果有人對信貸人員說，你這筆早已進入不良的貸款實際上並不是不良貸款，你一定大吃一驚！怎麼說？

原因如下：

某一筆貸款50萬元，到期只還了10萬，已經過信貸人員反覆催收，剩下40萬實在不能歸還，經過層層審批做出分類決定，貸款分類為不良（次級、可疑和損失），這就存在人為的因素。貸款逾期無非是在還款能力和還款意願兩個方面出了問題。

先說還款能力（表現在借款人的資產實力方面），有，還是沒有，有多少，是不是存在一定的彈性？尤其是應收賬款，當初你全部計入資產，拍著胸脯說下個月回款多少萬，年底回款多少萬，現在不吹了吧。儘管如此，如果說借款人把全部家底都已經用於還債了，實在拿不出一分錢歸還銀行貸款，打死你也不會相信，退一步講，借款人除了保留基本的生活費用、孩子的教育費用，再也拿不出多餘的錢歸還那40萬元，你也不會相信，你會說他一定還有一些錢，只是不願意歸還，是他的還款意願出了問題。

再說還款意願（表現在借款人的良心是不是壞了），有，還是沒有，有多少，同樣存在很大的彈性，甚至是動態變化的，是不是？假如，他有多筆借款，先還誰後還誰，還是一跑了之，他一定不會告訴你，這不是有了機會嗎？請捂緊左胸口捫心自問是不是？一定是，借款人自借款當日就準備當老賴當到底的少之又少。隨著還款能力的變化，隨著企業經營形勢的惡化，還款意願也一定會變化，銀行只希望借款人的還款意願往好的一面變化。

好了，借款人的還款能力不是一成不變的，也是有潛力可挖的，還款意願也是可以轉化的，怎麼就一定說不良貸款是不良了呢？暫且把這個算作不良貸求救悖論吧。

在這種思路的指導下，對貸款催收尤其是不良貸款的催收和轉化象是打開一個天窗，不管是以情感化還是法律訴訟，不管是關係清收還是威逼利誘，總有一款適合他。