金融科技推動實體經濟發展

2017年7月，在第五次全國金融工作會議中，習近平總書記明確提出：「為實體經濟服務是金融的天職、金融的宗旨，也是防範金融風險的根本舉措」。實體經濟是金融發展的基礎，沒有實體經濟的根基，金融服務就會變成無源之水、無根之木。金融服務必須紮根於實體經濟。

金融科技作為依託大數據、雲計算、人工智慧等新技術而發展起來的新型金融服務業態，必然要服從國家戰略，支持實體經濟的發展，促進經濟轉型升級。

一、金融科技與實體經濟發展目標一致

在當前我國經濟進入新常態下，實體經濟的轉型升級迫切需要金融科技的創新發展及推動支持。在經濟上行乏力、產業結構調整的情形下，必然要以制度創新打開科技創新的空間，藉助信息技術推動金融的變革和發展，打造「升級版」的全要素生產率，助力經濟的轉型升級。

金融科技與實體經濟的發展目標是一致的。一方面，金融科技依託互聯網技術，能夠將貨幣、資金高效配置到個人與企業中，提高經濟活動中的信息透明度，擴大金融服務的範圍，將金融服務惠及到小微企業與個人，從而更便捷、更有效地服務實體經濟的發展。另一方面，實體經濟是檢驗金融科技發展程度和質量的關鍵指標。金融科技應堅持以實體經濟為出發點與落腳點，促進實體經濟的升級發展，提升對社會經濟的服務水平。因此，金融科技與實體經濟在規模、結構、質量、發展動力上是互相影響共同促進的，兩者具有共同的發展目標。

自2013年餘額寶誕生以來，移動支付、P2P網貸、大數據徵信等金融科技業務在我國快速發展，在經濟發展中的作用日益突出。代表時代發展趨勢的金融科技，充分利用科技的力量，在惠及民生髮展、助力小微企業發展、推動產融結合等方面，體現了傳統金融無法比擬的優勢，有力地推動實體經濟的發展。

二、 金融科技惠及民生，拉動居民消費

第三方支付、P2P網貸、大數據徵信等金融科技業務形態，利用信息技術提升了金融服務的效率，降低了金融服務的成本，擴大了金融服務的覆蓋範圍，具有明顯的普惠金融屬性。金融科技，依託互聯網技術而產生，在某種程度上可以替代線下實體網點，為廣大的普通民眾提供更高效、更便捷、低門檻的金融服務。

隨著支付寶、微信支付等第三方支付的快速普及，相信絕大多數朋友都能真切的感受到第三方支付帶來的便捷。目前在我國的很多經濟相對活躍的城市，我們基本上已經做到，無現金便捷消費的，這在很大程度上拉動國內消費。依託芝麻信用而產生螞蟻花唄、借唄產品，還能實現消費分期，幫助你在無錢消費時候，借錢給你消費，這進一步拉動經濟消費。

阿里巴巴旗下的餘額寶，在第三方支付的基礎上，疊加T+0貨幣基金，不僅滿足普惠大眾的理財需求，還能實時無縫對接電商支付，讓廣大的網路用戶，在電商購物的同時，實現了低門檻、自動化的投資理財，為客戶理財帶來極致的用戶體驗，幫助客戶資金實現全新價值，極大促進了電商消費。餘額寶，用互聯網技術和方法降低服務成本，把簡單留給客戶，把複雜留給自己，提高金融科技服務能力，促進電子商務的發展。

金融科技，打破了傳統金融服務中「高大上」的服務特點，通過移動互聯網服務廣大的普通百姓，幫助普惠大眾更好地獲得支付、融資、理財等金融服務，有效地推動居民消費，拉動實體經濟發展。

三、金融科技提高決策效率，服務實體經濟

當前，中小企業是我國國民經濟發展的重要組成部分。根據2016年全國工商聯數據，民營企業佔中國GDP的60%以上，就業人數佔到80%，而企業總數中90%以上的民營企業都是中小企業。所以中小企業的生存和發展是關係到國家民生、社會穩定的一件大事。但在我國，由於金融市場高度管制，單個中小企業經濟體量小、經營時間短、擔保物不足等，中小企業的金融服務長期被抑制，中小企業長期存在著融資難融資貴的難題。

在當前我國以銀行為主導的金融市場環境下，銀行處於市場壟斷地位。對於銀行機構而言，發放一筆貸款，無論大企業、小企業銀行要付出的交易成本相差不大。為了降低成本、提高收益、控制風險，銀行當然會選擇經營規模大、抵押物充足、單筆放款金額大、管理相對規範的大企業。銀行沒有動力去為中小企業服務。因此，我們看到儘管人民銀行、銀監會，多次要求銀行要服務小微企業，實際上並沒有產生很大的效果。這好比：讓山上的大老虎去抓小松鼠，你說它會去嗎？ 他根本吃不飽，看不上啊。

對中小企業而言，要想獲得融資，銀行必然要獲得它的真實的信息，了解其真實資信，這需要付出很高的交易成本。這個關鍵點如果得不到解決，中小微企業融資難、融資貴的問題很難得到真正解決。

當前迅速發展的金融科技，通過大數據、人工智慧、區塊鏈等技術手段，獲得各種用戶信息、交易數據等，能夠以更低的成本、更高的效率、更加全面立體的評估中小企業的資信，有助於緩解交易雙方的信息不對稱，破解融資難的問題，幫助更多中小企業獲得金融服務。

在移動互聯網快速普及的今天，利用互聯網技術抓取一些生活場景，收集交易數據，分析融資人的交易行為，能夠收集到大量徵信體系之外的信息，幫助金融機構可以更加客觀準確地評估中小企業的信用風險，提高風險管理效率，能在一定程度上緩解小微企業融資難融資貴的問題。

在Google阿爾法狗大戰李世石勝出後，人工智慧在全球的熱議程度達到前所未有的高度。人工智慧作為一項基礎技術，迅速進入金融業務領域，體現了巨大優勢。在人工智慧快速發展的今天，金融科技採用機器學習，導入海量金融交易數據，使用深度學習技術，構建金融決策模型，可用於分析信用卡交易數據，識別欺詐交易，並提前預測交易變化趨勢，提前做出相應對策。

隨著以比特幣為代表的數字貨幣的快速發展，區塊鏈技術受到社會各界的積極關注。區塊鏈通過分散式存儲、數據加密、共識演算法等技術，去掉中間環節，實現點對點直接交易。在緩解信息不對稱性、構建全新的信任模式等方面，具有明顯的優勢，能極大的提高金融運作的效率。

四、金融科技提高供應鏈效率，促進產融結合

在當前國家鼓勵企業「產融結合、脫虛向實」的經濟背景下，供應鏈金融順應「產業發展需求」而生，成為金融服務領域供給側改革的重要抓手。區塊鏈，利用共識演算法、公開帳本、智能合約等技術，提高供應鏈管理的效率，降低供應鏈金融風險,促進產融結合，推動產業發展。

在當前市場環境下，現代企業的經營需要綜合性、多維度的競爭，企業的發展涉及到貿易往來、支付結算和信貸融資等不同層次的交易，迫切需要供應鏈管理，做到多層面的融合，優化運營效率，提升市場競爭力，所以供應鏈本身代表企業未來發展方向。

在傳統的供應鏈金融模式中，因為存在著核心企業溝通成本高、操作手續繁瑣、貸後管理複雜等等一系列問題，導致傳統供應鏈金融發展緩慢。金融科技將通過區塊鏈技術構建全新的業務模式，改變傳統供應鏈金融，為實體經濟創造更大價值。區塊鏈，通過共識機制，為供應鏈上下游企業在非信任的模式下，構建全新的信任關係，創造全新的解決方案，更低成本、更高的效率解決了供應鏈上下游企業之間的信任關係。區塊鏈中公開大帳本技術，能夠讓供應鏈上下游的相關企業，在信息安全保密的情況下，達成共識，共同管理維護貿易信息。基於區塊鏈技術的智能合約，可大大提高企業的經營效率，利用計算機程序提供更加真實客觀的業務數據，為供應鏈上下游的企業帶來自動化、智能化、更加省時的業務運營方式，實現更加高效、更加智能的業務運營，同時可以極大的降低供應鏈金融業務的風險。

綜上，金融科技與實體經濟的發展目標在本質上是一致的。依託信息技術而產生的金融科技，在提升實體經濟效率、擴大普惠金融的覆蓋面和提高金融風險管控能力等方面發揮了積極的優勢。隨著信息技術的快速發展和金融行業創新驅動，金融科技在服務實體經濟，推動國家經濟轉型中發揮了重要作用。

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