金融科技再次進化 凡普金科眼中的智惠金融究竟什麼樣？

針對金融與科技的交融，業界通常將其發展歷程分為三個階段：金融IT階段，以傳統IT軟硬體技術應用為代表；互聯網金融階段，以互聯網、移動互聯網技術的應用為代表；金融科技階段，以大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等新技術的應用為代表。

不過，在2017雪球嘉年華上，凡普金科創始合伙人&會牛CEO張帆卻拋出一個新觀點：眾多新技術應用的金融科技階段，主要體現在金融與科技的融合上，技術在這一階段更加深入地滲透到金融業務中；而金融科技的全新階段應該是智惠金融，也就是在AI（人工智慧）的驅動下，人本、科技、服務三位一體。

凡普金科創始合伙人&會牛CEO張帆

立足於「數據驅動業務，技術改變金融」，卻又不拘泥於技術與金融本身，凡普金科一直探索的是藉助金融與科技的融合，打造金融科技全能派，實現「讓每個人都享有簡單、公平的互聯網金融服務」。這種以人為本，藉助技術驅動，為用戶提供普惠金融服務，有望成為金融科技行業未來的發展方向。

AI驅動 金融科技進入「智惠金融」新時代

自2016年以來，以大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等為代表的新技術應用，推動互聯網金融進入金融科技時代，在人工智慧的驅動下，過去的「互聯網+金融」逐漸演變成「互聯網+金融+大數據+人工智慧」，這樣一個演變對於金融科技來說，無疑是又一次的重大變革。

人工智慧的應用給金融科技所帶來的變革，可以說顯而易見。在風控層面，人工智慧甚至可以迅速洞察原本信用空白人群的信用等級，補充傳統風控手段的不足，確保金融安全；在金融業務運轉上，人工智慧可以幫助金融平台進一步優化業務運作流程，提升金融平台的運營效率。

如今，以BAT、京東金融等為代表的中國互聯網金融企業，已經在人工智慧的應用上進行實踐，與這些巨頭相比，近年來成長迅速的金融科技企業凡普金科在人工智慧的應用上也已經全面展開，從風控到自動建模都有所涉獵。據張帆介紹，目前，凡普金科在人工智慧方面的運用主要體現在以下三個方面。

第一，凡普金科自主研發的大數據動態風控系統FinUp雲圖，是業內首個完整的動態風控知識圖譜生態系統，它能夠有效鏈接內外多元數據，通過機器學習和自然語言處理形成一個用於風控的完整知識體系，發現潛在的欺詐風險；

第二，凡普金科在業內率先打造的模仿人類建模分析師思維的自動建模機器人水滴（Robot Modeller），可以完成從讀取數據到借貸端全自動化的建模，實現工作效率數十倍的提升；

第三，凡普金科推出的實踐中迭代自動化建模工具春風系統，可以把可量化、可預估的工作用模型進行替代，短時間內完成模型迭代，製作更高質量的模型，還可以在迭代過程中加入人工創新及智慧結晶，不斷完善模型。如今，春風系統在信用評級和反欺詐中已經有較廣泛應用。

事實上，在AI與大數據技術不斷深入應用的金融行業，提高效率、降低成本只是技術應用所帶來的表象，真正核心的還是如何通過技術實現以人本科技為基礎的「智惠金融」。其中「智」代表的是AI技術的應用，而「惠」所代表的則是如何讓更多的普通人享有簡單、公平的互聯網金融服務。

向下走和向上走 中國金融科技企業「智惠」全球

2017年以來，中國金融科技企業的發展正式進入引領全球階段，一方面，來自監管層持續不斷的監管升級，讓整個金融科技領域的發展趨於健康和穩定；另一方面，多家中國金融科技企業已經完成在美國資本市場的上市。

來自埃森哲的數據證明了這一點：從2010年至2017年初，全球金融科技投資總額從17.91億美元增長到232億美元，翻了近12倍。其中，全球超過50%的金融科技投資投向中國，中國是全球唯一一個年環比投資額翻倍的區域。

對於中國金融科技企業來說，在經歷了跟跑、並跑的過程後，如何做好全球金融科技的引領者已經成為擺在眾多中國企業面前的一道難題。而要破解這一難題，金融科技企業必須要「向下走」和「向上走」：所謂「向下走」，就是要切實踐行數字普惠金融，為更多的普通人提供互聯網金融服務；而「向上走」，則是要尋求走向國際化，將中國在金融科技領域的積累複製到全球更多區域。

在這一趨勢下，凡普金科也在努力做到向下走和向上走。就在不久前，凡普金科就與陝西省楊凌示範區正式簽署戰略合作協議，為當地農業發展提供高效率的金融信息服務，同時協助當地建設創新惠農金融體系，並逐步實現當地多元化「三農」金融生態鏈落地。

如果說凡普金科服務「三農」是「走下去」踐行普惠金融，落實國家科技興農、金融扶貧的政策，依託創新金融科技手段，持續助力實體經濟發展。那麼在國際化市場的布局則體現出了凡普金科「走上去」的雄心。

目前，凡普金科正在加速拓展全球市場，一方面，凡普金科通過招攬海外金融科技人才實現了國際化人才儲備；另一方面，凡普金科也已經在東南亞地區開展市場布局，通過投資當地金融科技企業的方式進入本地市場，將在中國市場經過實踐驗證的金融科技經驗，帶到東南亞市場。

「智惠」升級 凡普金科要做金融科技行業全能派

事實上，經過近五年時間，中國互聯網金融發展已進入金融科技時代，尤其在監管政策日漸明細的今天，金融科技的發展也日漸成熟，金融與科技的融合創新必須尋求新的方向。在這一過程中，金融科技企業也在不斷走向「智惠」升級。

以凡普金科為例，為了「讓每個人都享有簡單、公平的互聯網金融服務」，公司正在打造七個「全」：全產品、全周期、全場景、全用戶、全觸點、全智能、全疆域。致力成為金融科技行業的全能派。

據張帆介紹，凡普金科旗下已經擁有包含網路借貸信息中介平台「愛錢進」，專註於提供定製化的小微借款信息服務「凡普信」，消費借貸服務APP「錢站」，消費分期平台「任買」，智能量化投資平台「會牛」，車輛融資租賃產品「凡普快車」等眾多業務。

不僅如此，凡普金科旗下每一個產品也在謀求創新和升級。以凡普信為例，凡普信正在藉助社區金融信息服務中心的模式，依據用戶自身信用及資產情況，利用金融科技為每一位用戶量身定做滿足其獨特要求的金融信息服務，最大化釋放客戶的信用；而會牛則正在尋求從海量信息中提取出有價值的投資信號，並結合深度搜索演算法自動發現和生成有效的因子和量化策略，建立了一套獨特的智能量化投資體系，從而極大地提升投資效率。

不同特點的產品不僅讓凡普金科具備了覆蓋用戶全生命周期、全應用場景的金融服務能力，也讓公司擁有了覆蓋不同層次、不同年齡段人群的能力。在此基礎上，凡普金科也在加強與生態夥伴的合作，全方位觸達最終用戶，深度洞察並鏈接用戶需求，並藉助全智能化的產品升級，服務全世界最廣泛的用戶群體，切實踐行普惠金融。

目前，凡普金科則已經與WiFi萬能鑰匙和墨跡天氣開展合作，幫助這些日活超過千萬量級，月活四五億的APP挖掘數據背後的商業價值。張帆表示，凡普金科願意與友商和更多合作夥伴一起提供更多、更合適的互聯網金融服務給最合適的人。

在金融科技發展日漸進入深水區的今天，行業逐步走向規範發展階段，金融科技企業要從日益激烈的市場競爭中脫穎而出，都必須走向「智惠」升級、走向全能派。目前，螞蟻金服、百度金融、騰訊、京東金融等一系列領先的金融科技企業已經走在這條路上，凡普金科同樣也是在順勢而為。與那些背靠大樹的巨頭不同，凡普金科是一家相對純粹的金融科技企業，因此他的實踐和探索也更具借鑒意義，更加有助於中國金融科技企業的轉型升級。（科技自媒體「常言道」出品 作者：丁常彥）