現金貸山雨欲來，現在玩P2P還安全嗎？

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關於P2P，過去幾個月，各種新聞就從沒消停過，上市啦、暴雷啦、存管銀行被監管收骨頭啦、各種地方監管新政啦……

但自從今年8月24日《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式實施以後，P2P行業的四梁八柱已搭建起來，剩下的就是監管當局在實際操作過程中，應對市場變化不斷小修小補的過程。

所以力哥幾個月前就說過，阿貓阿狗都能進來混一口飯吃的亂戰階段結束了，接下去將是一二三線大佬們爭相排座次的新時代。

但近期有個監管組合拳還是蠻震撼的。

11月21日晚，央行互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發特急文件《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》，宣告互聯網小貸牌照暫停發放。文件提到，部分現金貸存在較大隱患。

這是當局對現金貸出手的開始，當天，剛在美國上市的趣店跌成屎了。正好三原色股價當時也跌成屎了，許多人就把趣店就和三原色一起綁在了道德的恥辱架上。

12月1日晚，央行互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，明確統籌監管，對網路小額貸款業務開展清理整頓工作。

山雨欲來風滿樓，黑雲壓城城欲摧，很多人驚呼：現金貸怕是……

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最近很多關心理財的人都頻繁聽到「現金貸」這3個字，但很多人並不明白這是啥意思。

現金貸是小額現金貸款業務的簡稱。

根據《網借管理暫行辦法》，大額貸款是傳統金融機構的肥肉，銀行摸得，P2P摸不得，你們這群草根屌絲只許玩小額貸款，在央媽看來，只要單筆貸款金額小，風險就會小得多，容易控制。當時力哥評論這一規定，就表示了呵呵。

既然央媽划了紅線，就只能在紅線範圍內開足腦洞賺錢。

哪種小額貸款利息最高，能給平台帶來的利潤最高呢？

當然是審批寬鬆、到賬速度快，而且無需特定場景依託、無需指定用途、無需限定客戶群體、無需任何抵押擔保的貸款了。

這種小額貸款就叫現金貸。

許多現金貸審批非常寬鬆，無論是沒有收入的學生還是收入微薄的底層屌絲，都很容易借到錢，而且還是不規定用途的現金，傻子都看得出，壞賬率肯定高，所以平台就用很高的利率來彌補很高的壞賬率，最後賬一平，發現還是能賺不少錢。

就在昨天，有位荔枝給我留言，說他堂弟玩手游，缺錢，玩遊戲時跳出了現金貸廣告，於是下了app，輕輕鬆鬆借了1萬元，結果因為沒有金融知識，稀里糊塗利滾利，被各種你懂的手段催收，小孩子沒見過大世面，一開始不敢和家裡人說，就從其他現金貸拆西牆補東牆，結果窟窿越來越大，最後只能告訴家人，一算，前後還了10萬塊左右才把坑全填上！

正是因為這樣的事天天都在上演，所以許多人將「現金貸」詬病為「帶血的饅頭」。

但資本天性嗜血，哪裡能賺錢就往哪裡涌，以至於現金貸成為今年最受資本追捧的業務，而監管總會慢一拍。

好在政府也是吃一塹長一智，現在開始出手監管現金貸業務，還不算太晚。

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那是不是今後就不能玩現金貸了？或者說極端點，凡是有現金貸業務的P2P就都不能碰了嗎？

我不這麼看。

普通投資者搞不清楚現金貸和普通P2P網貸平台有啥區別，看趣店暴跌了，宜人貸、信而富、拍拍貸、和信貸也跟著暴跌了，這其實是誤傷。

在前互聯網金融時代，各種屬地管理的小貸公司一直都在開展現金貸業務，好多年了，也沒出什麼驚天動地的大簍子，但被追求速度的互聯網思維裹挾著和P2P網貸行業攪在一起後，就容易失控。

在上市平台中，趣店之所以廣受詬病，是因為它的業務主體就是現金貸，意思是趣店並不是一個「網路借貸信息中介機構」，而是一個網路小貸公司，它借出去的錢都是自己的，而且利率畸高，這一波對現金貸的整治，趣店受到致命衝擊，暴跌理所當然，未來公司會怎麼走真不好說，所以真心不建議抄底。

除了趣店，其他幾家上市P2P可能多少和現金貸都有關係，但這次的現金貸整頓通知寫的很清楚，只要各種明目的費用加起來不超過一年36%，網貸平台也可以做現金貸，沒毛病。

由此可見，現金貸本身不是洪水猛獸，只要利率適中，風控嚴格，是一件既有利於貸款人，也有利於投資人，同樣有利於P2P平台的三贏買賣。

所以力哥覺得，除了趣店，其他上市網貸公司近期的股價下跌，可能反而是上車機會。

未來中國會有越來越多一線P2P平台赴美上市，等加起來有十幾家了，力哥很期待有遠見卓識的基金公司能開發一款「中國海外互聯網金融指數基金」，我一定帶頭買。

上市是最大的信用背書，可一旦上市，往往也意味著產品收益率很難再給人驚喜了。

所以力哥更建議投那些還沒上市，但依然處於一線陣營，不用太擔心安全性，而且收益率依然不錯的平台。

力哥結合了網貸之家、網貸天眼和力哥10月評選的網貸50強榜單，發現在三份獨立榜單中都排名TOP25的一線平台有14家，其中還沒上市的有12家，這些平台值得我們重點關注。

今天力哥要隆重介紹的就是在另外兩份榜單中都排名TOP25，而在最新的力哥理財50強榜單中排名第17位的PPmoney理財。

快過年了，力哥要給公司小夥伴準備年終獎，所以簡單介紹下這位金主爸爸~

PPmoney理財是一家運作近5年的老平台，累計交易額有860多億，在業內算很大了，在很久以前，金主爸爸還沒找到力哥時，我就已經是他們家的老用戶了。

PPmoeny理財2015年在新三板掛牌。2016年成為第一批入選的中國互聯網金融協會理事單位，這個背書力度也挺大的。同年還完成3.75億元B輪融資，投資方有安賜資本、跨境通（002640）和粵泰股份（600393），後兩家都是A股上市公司，算是有上市公司背景。

今年2月完成廈門銀行資金存管。

反正合規、實力、背景都是杠杠的，沒毛病。

在查閱相關資料時，讓我眼前一亮的是，我發現PPmoney理財和其他一線平台相比，分散度和透明度特別高。

在網貸之家上，PPmoney理財的分散度高達99.95分，是所有入選平台中最高的，而透明度得分79.65分，排名第二。

分散度和透明度是判斷網貸投資風險的兩個實錘，得分越高，往往意味著安全係數越高。

最後，福利總是少不了的~

PPmoney理財推出了雙十二五周年大慶：

1、註冊即送1.2萬元體驗金

2、新手五周年加息2%

3、首投即送5000元現金禮包

當然，力哥粉絲獨家福利更是不能少。

PPmoney理財不是以加息吸引用戶的平台，一再和我說五周年店慶加息力度已經很大了，但力哥就是不管啊不管，沒有獨家福利我堅決不幹！

所以最後送上：

力哥粉絲獨家專享：2%加息券，可加息30天，適用於60天及以上的非新手標，有效期領取15天內使用