怎麼給孩子更好的保障，我都給你想好了

01-29

一一媽媽說理財·出品

孩子教育

回顧今天一天的娛樂項目，大多數都是陪孩子玩的，旋轉木馬，碰碰車，草原滑草車，孩子玩的開心，她自由的奔跑，咯咯的大笑，偶爾耍耍小性子，一顰一笑，我們大人也跟著高興。孩子的魔力確實是大，她給我們帶來更多新鮮的元素，讓我又一次思考如何做才真正是愛駭子。

有這樣一個原則：

如果你真的愛你的孩子，就給他尊重，而不是控制；給他信任，而不是懷疑；給他豐盛，而不是匱乏。支持孩子去做他想做的事，而不是強迫孩子去做你想做的事。這才是愛孩子的正確方式。

在愛的原則下，為人父母，盡我們所能，給孩子更好的保障和規劃，是我們需要做的事情。

今天我們就著重聊一聊如何對孩子教育金進行更好的理財規劃。

敲黑板準備好，教育金規劃的4個注意事項。

在和很多媽媽聊天的過程中，從孩子上幼兒園開始，培養孩子興趣愛好，到小學初中，寒暑假充分利用，國內外遊學開闊視野……美好的藍圖中，是對家庭經濟實力的要求，這一切的規劃，提早安排會更加從容，以我之見，教育金有以下四個注意。

1、時間無彈性，提早規劃享受複利的力量
我的感觸特別深刻，老大一晃轉眼四歲，老二已經一歲半，沒孩子的時候，覺得時間過得老慢了，有了孩子，她們時刻提醒著我們，時間不等人，將來孩子小學，初中，高中，大學，這接踵而至的剛性需求需要安排。如果從孩子越小就開始準備，積累的期間越長，時間複利的收益就越好。

複利的奇蹟：6萬變成100萬，複利是世界第八大奇蹟

2、目標確定，長期有規劃地分期投入
費用的支出，我們不可能和學校討價還價，孩子未來一共需要多少教育支出是相對確定，可預估的。比如希望讓孩子去海外留學，以我當年留學的標準，學費加生活費一年大概需要30萬。大學四年算下來，從寶寶出生到高中階段，準備100-150萬是有必要的。

但我們很少能一下子取出這麼一大筆錢，所以選擇適當的金融工具分期投入，不僅能降低家庭支出壓力，家長也不用臨急抱佛腳，四處問親戚朋友籌措學費。

3、費用無彈性，不可投資高風險產品

在家庭支出中，退休規劃有養老金賬戶、醫療也有相應的醫療保障體系，而教育金不同，需要家庭自行承擔。所以教育金的理財規劃最好避免投資高風險產品，畢竟沒人能保證你需要用的時候，它正好收穫頗豐。

4、專款專用——人性難以長期堅持，避免挪用
因為在沒有監督和約束的情況下，很少有人能夠十幾年堅持不懈地去做一件事。所以我建議設立一個專門存教育金的賬戶，不到非必要的時候，都不要動用這筆資金。

理財方案

怎樣的金融工具適合做教育理財方案？

環顧目前的投資品類，有三種方案跟教育金的理財目標是比較一致的：

1、教育金保險：強制儲蓄，一定的保障功能。

首先，需要說明的是，保險在家庭整體理財規劃中，第一位要考慮的是保障類的保險，意外，壽險和重疾的考慮，給子女的教育金安排，是之前保障類安排之後，可以考慮的。

目前教育金保險有兩種形式：

第一種是純粹的教育金年金保險，提供初中，高中和大學期間的教育費用。

第二種，是兼具投資功能的理財型保險，如投連險，但是是存在投資風險的。

教育金保險的優勢顯而易見，強制儲蓄和保障功能，一旦投標的家長遭不幸，子女也能繼續得到保障和資助。

但由於保險本身的投資屬性是較低的，所以分紅類教育金保險，收益普遍偏低，長期下來平均收益在年化2.5-4%之間，如果加上貨幣通脹的影響，未來的錢升值空間小，這對於具備投資能力的家庭來說，無疑需要權衡。

2、基金定投：平攤風險積少成多，考驗投資能力。

基金定投的優勢，平抑市場波動，分批投資降低成本和教育金需要長期投入積少成多的路徑很像，無疑是一個很好的選擇，但要選對基金，其實對於大眾家庭就是一個考驗。

① 選得對——難：

基金的數量龐大，當下4000多隻基金選擇，家庭投入研究的時間成本高。特別是一些基金新手，容易只看歷史收益買基金，但歷史收益只代表過去，大至股市變化，小至基金經理變動，都會影響收益。因此就算歷史收益再高，也不能絕對放心購買，更不能買了放任不管。

② 賺得久——難：

人性中總或多或少有貪婪、恐懼、吝惜和從眾性等不良投資心理。基金定投是考驗長期堅持的，所以如果基金一旦表現不好，就容易懷疑選擇，立刻退出，這樣長期儲蓄教育金的目標就容易中斷，而失去教育規劃的作用。

千人千面

根據自家情況，選擇適合的方案

無論是上面提到的教育保險還是基金定投，其實結合自身家庭財務特徵和風險偏好，才是教育金規劃的重點。

如王女士家收入相對不穩定，強制儲蓄，確定的教育金安排要求難以達到，就比較適合教育金保險的方式來給寶寶未來更多的保障。

陳女士，收入中等，時間空餘，對各種投資方式了如指掌，就適合進行基金定投，平攤投資風險。

張先生和太太，兩個都是很忙的公司白領，但長期收入穩定，根本沒有時間研究投資方式，智能投顧就能幫助他們輕鬆地獲得中長期穩健的回報。

總之，金融工具沒有絕對的好與壞，它的選擇需要與家庭收入特徵、風險偏好和理財目標相結合。

教育金未來需要較大數目的資金保障，如能以合理的方法提前規劃，則可實現既不用佔用大量現金，同時還有不錯的收益和保障，為孩子提供更好的呵護。

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