10萬塊錢存銀行，20年後還剩多少錢？

文/小白讀財經（ID：xiaobaiducaijing）

近幾年，餘額寶等貨幣基金的殺出，改變了理財領域的生態，居民開始追求高便利、高收益的理財產品，銀行存款「一家獨大」的局面一去不復返。

不過儘管不復當年的輝煌，但銀行存款作為當前投資市場絕對主力地位仍然難以撼動，數據顯示，截至今年9月末，國內的住戶存款餘額仍然高達64.25萬億，同比去年增長8.4%。

顯然咱們居民大部分財富仍然是存在銀行，那麼現在我們來探討一個話題：10萬塊錢存銀行，20年後還剩多少錢？

有的人說，這是一個非常簡單的複利計算，直接按計算器就好了，還用寫出來嗎？

不！即使計算的結果無誤，最終也只對了一半，真正剩餘的錢其實並不像你看到的那樣。

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首先我們要明確，未來20年存款利率是多少？由於銀行沒有20年期存款，最長的只有5年期存款，為了獲得最大的收益，我們可以採取4個5年方式來存。

目前5年期定期存款基準利率是2.75%，而商業銀行目前給居民的存款利率一般達到3%左右。但這並不代表未來20年利率就是3%，因為目前的利率處於歷史最低水平（如下圖），那麼我們假定未來20年5年期存款利率在4%左右，之所以設定4%，而不是5%甚至更高，那是因為從人類歷史發展趨勢上看利率是逐步走低的。

於是，未來20年10萬存款最後本息和：

10萬×（1+4%）^20≈21.9萬

好了，現在我們可以知道10萬塊錢存銀行，20年後還剩21.9萬！多麼？按我說的並不多，這只是賬面數字，扣除通脹後實際上的錢並不是這麼多。

02

小白在2016年11月24日《收益的三個層次，你到哪一層了呢》一文中計算過（微信公眾號：小白讀財經，可查看）：過去20年，我國的年平均通脹率（CPI）為2.24%（如下圖）。

我們假定未來20年的通脹率維持在2.24%左右不變，那麼按照：

真實的利率＝名義利率（4%）－通脹率（2.24%）＝1.76%

扣除通脹後我們真實的收益只有1.76%，那麼我們10萬存款20年後的真實價值為：

10萬×（1+1.76%）^20≈14.17萬；

你覺得高嗎？這得看個人的收益預期了！

03

當然通過CPI來測算通脹是物價的演算法，如果以貨幣的演算法來計算，那麼就要更低一些了。

我在3月29日《真相：20年的房貸，其實你只用還12年》一文中說過（微信公眾號：小白讀財經，可查看）：2016年我國的GDP增速是6.7%，2016年中國的信用總量增長是16.51%，信用總量可以理解為總貨幣量，可以理解為真實的「印鈔」速度，GDP增速可以理解為創造財富的速度，如果創造財富的速度跟不了「印鈔」的速度，那麼就意味著資金縮水。

2016年資金縮水（通脹）幅度為：16.51%－6.7%＝9.81%。

但是9.81%是未來貨幣貶值的幅度嗎？顯然不是，因為隨著國家開始控制貨幣（M2）總量，「印鈔」的速度已經下降了很多，未來20年真實的通脹幅度小白認為應該是在4.5%左右。

於是：真實的利率＝名義利率（4%）－通脹率（4.5%）＝－0.5%

10萬塊錢存銀行，20年後還剩多少錢？

10萬×（1－0.5%）^20≈9.04萬

即9.04萬！

結論：

1、上面的計算我們主要看的不是具體數字，而是前後對比，因為有些是測定，不一定代表實際結果；

2、我們在銀行存錢，相當於銀行是債務人，我們是債權人，通脹對銀行有利，而對我們不利；

3、我們在銀行貸款，相當於銀行是債權人，我們是債務人，通脹對我們有利，而對銀行不利，所以小白一直建議，買房的盡量申請貸款，而不是全款買房。

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