蝶變與重生：大變革下的金融科技創新風口

文|孟永輝

金融行業的發展步入全新階段已經成為一個不爭的事實。互聯網技術在給金融行業帶來巨大發展能力的同時，不合規的現象伴隨而出。監管與調整成為互聯網金融發展後半段的主題，對於金融行業來講這種發展是一種必然。探尋一種合規、合法天空下的全新發展邏輯，成為未來一段時期金融行業的發展主題。

從本質上來看，移動互聯網時代的金融行業發展改變的是人們獲取金融產品和參與金融活動的渠道，對於金融行業本身來講並沒有太多其他改變。過多地注重流量的導入，而忽略了對於金融本身的改變最終讓用戶與金融之間出現了斷層，當這種斷層越拉越大，行業的撕裂便成為一種必然。P2P平台輪番跑路、信貸市場的亂象頻出、數字貨幣的遭遇監管都在讓金融行業特別是互聯網金融行業遭遇前所未有的危機。

行業遭遇監管並沒有因此阻斷互聯網金融行業的發展道路，一場由新技術的應用衍生而來的金融行業大變革開始緩慢醞釀的。巨頭的湧入、資本的布局、技術的加持都在讓看似平靜的金融行業暗流涌動，一場超越互聯網金融時代的全新變革正在來臨。

暗流涌動，金融行業進入縱深發展階段

培養用戶的投資習慣，理順用戶的投資邏輯是互聯網金融時代發展的最大遺產。而這同樣為即將到來的金融行業大變革提供了用戶來源和市場基礎，或許正是有了這些用戶的存在，我們才能夠找到金融行業在新的時代發展的全新力量。如果說用戶習慣的改變為我們提供了金融行業全新發展土壤的話，那麼外部環境的改變則為金融行業的發展提出了全新要求。

用戶的消費升級迫切需要金融埠升級與之匹配。新零售、新商業等新概念的出現都在說明市場需求正在發生著潛移默化的變化，正是由於用戶需求的改變才最終迫使市場供給側發生改變。金融行業同樣如此。在「互聯網+」時代，用戶可能關注的是如何更低門檻、更加便捷地參與到金融活動當中，徹底告別傳統金融行業環境下條件苛刻、參與金融活動難度大的痛點和問題。

當海量的金融產品供應不斷降低用戶參與金融活動的門檻，用戶不再為無法買到金融產品而犯愁，他們更加關注的是如何買到適合自己的，真正安全穩健的金融產品。用戶需求的這種改變讓我們不得不調整原有的發展思路，轉而尋找新的方式來滿足用戶的這些新需求。從某種程度上來看，用戶對於金融消費需求的升級是自身消費升級的一個重要組成部分。如果用戶生活當中的其他流程得到了提升，而金融的發展還處於一個相對低階的階段的話，那麼所謂的消費升級便僅僅只能稱作是一個口號。

金融行業本身需要更加深度的發展來適應整個行業發展的趨勢。互聯網時代的金融行業發展僅僅只能算作是一個金融互聯網化的初級階段，金融行業本身並沒有太多改觀。進入到新的發展階段，單單依靠金融行業的上下游的改變而不從金融行業本身做出改變的做法已經無法帶來真正有益的發展。金融行業本身需要做出改變才能適應整個行業的發展大勢。

在新的背景下，金融行業的發展更加註重的是金融流程的創新、金融手段的優化、金融運作邏輯的重塑，一個真正從金融本身開刀的時代正在距離我們越來越近。無論是傳統的金融巨頭，還是新興的金融平台，他們都在試圖找到新的發展突破口，以尋找金融行業的全新發展，實現金融行業的再度蝶變。通過豐富金融的屬性，開拓金融行業更大的發展空間，實現金融發展的兩元屬性向多元屬性的開拓；強化金融與外部行業之間的聯繫，實現金融行業強大的支撐作用，找到更多金融與其他行業的結合點；通過拓展金融的功能，找到金融除了金融功能之外的社交功能、商品功能等去多維功能，從而實現金融的多維發展，將金融變成我們生活當中的一個組成部分……

如果說互聯網時代的金融僅僅只是改變了外部發展邏輯的話，那麼新技術時代的金融行業更多地傾向於深度、多維、多向的發展，對於金融自我的改造升級將會成為未來拓展金融行業發展的一個主要著力點。

重塑金融上下游的關係，金融發展正在面臨深度調整。傳統邏輯下，金融行業的發展更多地代表的是一種單向的供應關係，即金融機構提供金融產品給用戶。這種供應關係即使是在互聯網金融時代依然沒有得到任何改變，進入到新的發展階段，這種單向的、孤立的供應關係已經無法真正給金融行業效率的提升帶來效用，重塑金融上下游之間的關係成為金融行業未來發展能夠適應市場需求的關鍵所在。

重塑金融上下游的關係在於打破供需兩端的兩元的結構，通過將更多參與者引入到金融行業當中，找到更多的金融產品和金融服務的供應者，以此來推動金融行業的發展，提升金融行業的運行效率。重塑金融上下游的關係，其中很重要的一點就在於「各盡所能，各取所長，專業的人做專業的事。

縱觀互聯網金融時代的金融行業發展，我們不難看出，金融行業的發展依然是一對多的局面，即一個金融平台的一款金融產品供應外部市場的不同類型的用戶。這種非個性化的金融對接方式對於消費升級時代的用戶來講已經非常落後，單單依靠這種一對多的金融產品供應方式無法實現金融行業運行效率提升的目的。

通過重塑金融行業上下游的元素，金融行業的參與者們能夠實現千人千面的金融產品和服務的供應，根據每一個人的需求來自動匹配與之相適應的金融產品，通過對這些金融產品的優化，我們能夠實現金融資產的個性化配置，從而實現金融行業效率的再度提升。

金融行業的用戶、行業本身以及金融生態體系當中面臨的新的變化都在讓金融行業的發展面臨著全新改變。隨著新概念、新技術在金融行業應用的不斷加深，金融行業的發展將會從一個單一、孤立的狀態進入到一個多元、生態的狀態之中，由此所帶來的金融行業的發展將會讓我們的生活真正與金融結合在一起，從而實現金融的重生與蝶變。

重生蝶變，金融行業的創新點在哪？

暗流涌動下的金融行業正在醞釀著一場全新的變化，用戶消費升級時代的到來，金融行業自身面臨的環境不斷發生變化都在讓其正在面臨著一場全新的改變。在即將到來的新生時代，金融行業的創新點有哪些呢？我們又將在其中獲得哪些發展風口呢？

用戶角色的轉變所帶來的投資與資產的彌合。按照傳統的邏輯，用戶僅僅只有一種屬性，這種屬性就是僅僅只是一個投資者。進入到新的發展階段，用戶的身份正在發生著潛移默化的變化，原來單一的投資屬性逐步被投資者、運營者、資產者所取代，即用戶參與投資之後並不僅僅只是投資，更多地是對生活的一種表達。按照這樣一種邏輯，用戶並不僅僅只是一個投資者，他關心的並不僅僅只有收益，對於資產運行的參與、對於資產運行的極大滿足將會成為未來投資用戶轉變角色的一個主要方面。

用戶角色改變所帶來的投資與資產的彌合將會為我們打開一個新的發展窗口，透過這個窗口，金融行業的發展不再僅僅只是金融機構和用戶涇渭分明的遊戲，金融機構同樣能夠成為投資者，他們能夠從用戶的參與過程當中獲得「收益」。這種「收益」的表現形式並不僅僅只是金錢，更多的可能是數據、願景等諸多方面。而對於用戶來講，金融機構也不再僅僅只是一個提供金融產品的機構，它和自己一樣同樣是一個「投資者」，通過對於自己用戶的「投資」來獲得更大的收益。

用戶角色的轉變所帶來的投資與資產的彌合將會極大地促進金融行業的發展，通過消弭投資和資產的關係來實現金融行業的多維發展，在提升金融行業運行效率的基礎上，實現金融行業的進一步發展。

金融運作方式的改變所帶來的金融表達方式的改變。傳統金融時代和互聯網金融時代的一個非常鮮明的特徵就是它們的表達方式依然是以貨幣為主的。儘管在互聯網時代，我們的投資習慣和操作方式更多地具有了互聯網的屬性，但是金融的運作方式依然是按照傳統的方式來進行。

進入到新的階段，金融行業的運作方式開始從互聯網的方式進入到智能科技、物聯網、大數據等多種技術共同作用的時代。在這樣一個時代，金融的表達方式不再僅僅局限在貨幣上，數據、信用積分、消費數據等類型都有可能成為金融的表達方式。金融運作方式的轉變所帶來的金融表達方式的改變將會為我們打開一個金融行業發展的全新階段。

通過金融表達方式的轉變，我們不再將貨幣看做是金融的唯一表達方式，通過其他方式我們也能夠進行金融行為，信貸、消費等金融方式都能夠通過另類的表達方式來實現。隨著這一發展趨勢的逐步清晰，未來金融行業的發展將會進入到一個全新的階段，這個階段所帶來的金融行業的發展將會更加多元化，更加多維，更加豐富化。

金融元素多元化的改變所帶來的金融功能的拓展。以往，我們提到金融更多地僅僅只有投資理財這一種屬性。隨著金融元素的不斷豐富化，金融行業的元素不在僅僅局限在貨幣上面，一個創意、一個想法、一個設計靈感都能夠外化成為有價值的金融產品，由此便能夠獲得金融行業的多維發展。

原本只有金錢參與的活動在加入了創意、想法和設計等新的元素之後，金融行業的元素便從單一的發展邏輯進入到一個多樣化的發展階段。由金融元素多元化的改變所帶來的金融功能的拓展讓金融的功能得到了極大的拓展。金融不在僅僅只是金融本身，它更多地代表了一種全新的發展模式，生活的金融化和金融的生活化成為兩個共同演進的過程，隨著未來金融功能的拓展，一個全新的金融行業發展的新時代將會最終來臨。金融行業的多元化發展所帶來的全新風口將會成為推動下一個階段金融發展的全新力量。

暗流涌動下的互聯網金融行業其實正在蘊藏著極大的變革，一個全新的金融時代正在悄然來臨。隨著用戶角色的改變、運作模式的創新和金融元素的多元化嬗變，一個全新的金融時代正在走來。在金融行業發展遭遇困境的時候，新概念和新技術所帶來的金融行業的蝶變和重新將會成為下一個階段金融行業發展的全新風口，風雨際會，化龍重生的時代正在來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。