S2b模式下，互聯網金融的創新點在哪？

文|孟永輝

越來越多的跡象表明，互聯網行業的發展正在進入到一個全新的發展階段。以大數據、人工智慧、雲計算等新技術為主要策動力的全新發展模式和發展邏輯正在越來越多地出現在我們的視野之中。很多「互聯網+」時代的企業開始通過與這些新技術的結合試圖找到破解他們發展困境的方式和方法，以阿里、百度、騰訊為代表的互聯網巨頭也不例外。

阿里布局智能科技、百度加註無人駕駛就是一個非常鮮明的例證。未來隨著這些新技術的發展成熟，還將會有更多的企業加入其中，從而將行業的發展帶入到一個全新的發展階段。互聯網金融作為一個「互聯網+」時代的存在，它的發展同樣開始遭遇到前所未有的困境和挑戰。項目風控、項目拓展、用戶運營等方面的問題都在讓它不得不做出改變才能適應新科技時代的發展環境。

儘管互聯網金融與新科技的結合併不如其他行業那樣明顯和直接，但是作為一種支撐性的存在，互聯網金融與新科技的融合在互聯網行業轉向新技術的那一刻便已經開始。隨著未來新技術對於互聯網行業影響的逐步加深以及重塑力度的逐步加大，互聯網金融正在還將會發生新的更大的變化。

新概念、新模式不斷湧現，互聯網金融破局在即

在互聯網逐步演變成為一種基礎設施的當下，新概念、新模式不斷湧現是一個比較明顯的現象。繼新零售、新商業、新金融的概念踢出去之後，S2b模式隨之而來，它們在顛覆我們對於互聯網原有認知的同時，同樣為我們開啟了一個全新的發展階段。互聯網金融同樣如此。儘管在移動互聯網時代，互聯網金融由於P2P跑路、信貸亂象、數字貨幣陷阱等問題而飽受爭議，但是這些新概念、新模式的出現卻為我們找到了打破當前這種困境的方式和方法。

問題頻現，互聯網金融亟待需要新概念的加持。儘管互聯網金融在很短的時間內便獲得了飛速發展，但是在飛速發展背後同樣隱藏著太多的不安全的因子。項目盲目拓展導致的風控缺失、用戶群體不斷擴大所帶來的需求激增、平台僅僅只是平台而不深度介入所導致的監管缺失……這些問題的不斷出現都在讓互聯網金融從一個正向的角色轉向一個負向的角色，互聯網金融需要新概念的加持，藉助這些新概念找到新的發展突破口。

通過新零售的概念，互聯網金融能夠告別傳統邏輯下金融是金融，零售是零售的涇渭分明的狀態，將新零售與互聯網金融真正融合在一起；通過大數據的概念，互聯網金融能夠實現環節和流程的再度優化，在藉助互聯網技術的手段之外，找到一條全新的發展路子；藉助新商業的模式，互聯網金融能夠找到更多應用的空間，擴大互聯網金融的應用範圍，為互聯網金融的發展找到新的發展方向……

消費升級，互聯網金融同樣需要一場由內而外的升級。隨著商品供應的豐富化，用戶對於商品的需求開始發生潛移默化的變化，原來我們可能僅僅需要買得到相關的產品即可，現在我們不但要買得到相關的產品，還開始追求相關產品的品質。在在何種情況下，互聯網金融如果想要適應用戶在這個階段的發展，同樣需要來一場由內而外的升級。

互聯網金融從「互聯網+」時代單純地依靠流量模式進行激進式的發展，轉而進入到一種相對較具質量，品質較高的發展階段。互聯網金融應當從單純地為用戶提供高收益，轉而進入到一個更加能夠促進和保證用戶更加豐富化的需求的新階段。螞蟻金服打造的基於人們生活軌跡的金融生態系統，京東通過人工智慧的應用提升金融運作效率的嘗試都是這種發展的最為直接的體現。

隨著用戶消費升級的真正落地，互聯網金融同樣將會開啟一個升級的新時代，由此將會給金融行業的發展帶來新的發展土壤，同樣能夠反過來促進用戶消費升級的落地，促進互聯網金融的發展進入到一個全新的發展階段。

模式革新，互聯網金融的原有模式正在發生深刻變化。S2b模式提出之後吸引了眾多行業的關注，金融行業同樣如此。通過B2B模式建構了整個互聯網時代的商業模式一樣，以S2b為代表的全新模式將會重構新時代的商業模式，從而給我們的生活帶來更大影響。

B2B時代的互聯網金融供應模式可能是基於平台邏輯產生的，這造成了諸多互聯網金融平台的出現。這種基於B2B模式的發展模式儘管在互聯網時代能夠促進行業的發展，但是隨著整個行業背景以及用戶需求發生改變，這種模式已經無法再對行業的發展帶來積極的促進作用。以S2b為代表的新的商業模式的出現將會給互聯網金融行業的發展帶來更大的改變。

按照S2b模式的邏輯，未來的金融將會由大S和小b來組成，大S所做的不是直接面對用戶，而是用龐大的數據、技術、資源等能量來助力小b的發展，而小b才是直接面對用戶的存在。這樣，互聯網金融的運營邏輯將會從互聯網時代的平台模式進入到一個深度介入的發展階段，從而給金融行業的發展帶來更大，更加深刻的影響。

新概念、新模式的出現讓互聯網金融的發展得到了更多理論上的支持，而隨著這些新概念、新模式的逐步邏輯，互聯網金融的發展同樣將會面臨深刻的變化。儘管在互聯網金融時代，出現了以京東金融、聚米眾籌、螞蟻金服等互聯網金融平台從不同的角度對金融行業的發展進行了相對有益的嘗試，但是在這些嘗試隨著新模式、新概念的介入將會進入到一個更加快速的發展階段。

新的時代，互聯網金融的創新點在哪？

互聯網金融進入下半場已經不可避免，大數據、雲計算、智能科技的加入讓互聯網金融的未來充滿了無盡的可能性。隨著人們對於這一趨勢認識的逐步完備，互聯網金融將會出現更多新的創新點，這些創新點的不斷加持將會給金融行業的發展帶來新的發展動力，從而將金融行業的發展帶入到一個全新的發展階段。

以智能供給代替盲目供給，金融行業供給模式將會改變。流量時代的一個很大的特點就是為了滿足用戶的需求而不斷去拓展項目，由於流量時代的用戶群體相對較為龐大，互聯網金融平台為了滿足用戶的需求便開始通過不斷拓展新的項目來滿足用戶的基本需求。儘管這種方式能夠在短時間內滿足用戶的需求，而且能夠給用戶以看似安全且高昂的收益作為回報，但是這種模式並不能夠真正將傳統金融的一些優質的傳統得到繼承，比如良好的風控、健全的資金管理體系等，最終導致了很多互聯網金融平台開始出現越來越多的問題。

進入到新的時代，金融行業的運作將會變得更加智能，根據項目的數據維度來智能分析項目的好壞，實現項目智能的風控，減少項目的出現概率，從源頭上控制項目的質量。根據用戶的偏好數據來智能推薦與用戶需求、偏好、投資邏輯相互匹配的產品，讓金融行業的供給模式更加安全和高效。

其實，在互聯網時代，以京東金融、聚米眾籌、螞蟻金服為代表的互聯網金融平台便開啟了通過智能供給的方式來規避風險的進程，但是這種進程由於缺少大的市場氛圍的支撐而進展緩慢，但是隨著智能技術的不斷優化，相信這種智能供給的方式將會改變金融行業的傳統供給模式，從而為金融行業的發展創新出一種新的供給模式。

以金融生活化為切入點，金融將會不再是那個「金融」。按照傳統的運作邏輯，金融就是金融，並不會涉及太多行業之外的其他方面。隨著人們對於金融認識的逐步深入，對於金融的概念和認識開始逐步加深，金融生活化將會成為一種潮流。通過這個突破口，我們能夠找到更多金融的突破口，從而為金融行業的發展帶來新的力量。

金融的收益可以用貨幣之外的形式來呈現、金融的邏輯可以藉助新的技術實現與生活更加緊密的聯繫、金融的表達可以通過用戶真正參與其中拓展更多的表達方式……金融與生活更加緊密的聯繫在一起最終讓金融變成了一個更加貼近用戶的存在，用戶參與金融的過程就是一個獲得收益的過程。這個時候的金融不再僅僅只是我們印象從的投資、理財等一些較為原始的種類，而是變成了我們生活當中密不可分的一個重要組成部分。

以新手段為突破口，互聯網金融的痛點和問題有望得到破解。互聯網金融當前出現的問題之所以被成為詬病，其中一個很重要的原因就在於藉助互聯網手段無法真正破解互聯網金融的發展難題。隨著新科技時代的到來，互聯網金融的痛點和問題有望得到破解。

比如，我們藉助大數據的方式能夠破解金融行業的項目風控不及時，不到位的問題，從根本上保證項目的出現概率保持在一個相對較低的水平上；比如，我們能夠藉助新的AR技術能夠讓金融項目的運作實時進行展現，讓用戶減少投資過程當中的不安，同時藉助用戶的深度參與來增加項目方的運作合規性；比如，我們能夠通過智能科技的手段來增加互聯網金融運作過程當中的一些人為操作容易出錯的階段，從而讓互聯網金融的發展帶入到一個智能的時代……

新技術、新概念的不斷湧現讓我們看到了未來互聯網金融發展的諸多可能性，而隨著互聯網金融供給模式的轉變，用戶消費升級的出現，技術發展的逐步深度，互聯網金融的發展將會進入到一個相對較為創新的發展階段。隨著基於新邏輯、新技術的創新不斷出現，互聯網金融的發展將會告別當前的發展狀態，從而進入到一個相對理性和科學的發展期。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。