什麼樣的人是現金貸的優質用戶

和其他所有產品一樣，所謂優質用戶都應該指的是那些能給公司帶來最高收益的那群人，不過現金貸產品有一些特別的地方。很多現金貸公司的人會這樣對外描述借款人畫像：一個20出頭在富士康之類的工廠上班的藍領工人，每月工資4500，每月5日發工資，離發公司還差7天的時候談了一個女朋友，想送女朋友一個iPhone7，還差1000塊，又沒有信用卡，下載了一個XX現金貸應用，5分鐘申請極速放款，借到了1000塊，買了iPhone7，7天後拿到了工資還了1070，貌似利息也不高，不會還不起，也不會因為區區一千多塊影響自己的徵信記錄。

這個故事聽上去很合理，實際上任何一家小額現金貸公司如果客戶都是這樣的"優質"客戶的話，早就虧得一塌糊塗了。區區70塊錢的收益不可能覆蓋風控系統研發，運營人工和獲客成本，就算規模大了也只能分攤研發和運營成本，獲客成本總是剛性的，除非像趣店那樣找個好爸爸。

現金貸的利潤來自於續借，產生暴利的原因在於有很大比例的借款人每次還錢後馬上會不停的續借，所謂年化300多的利息還真是300%多，年化都可以省了。結合普遍的共債情況，可想而知這樣的借款人多半早就還不起錢了，實際上在不斷的借新還舊，利息也會越來越高，直到沒有新口子可以讓他借到錢，或者連利息也不夠付的時候就會連鎖逾期所有的債務。

所以說做現金貸最重要的是什麼？不是風控也不是資金，而是敢放，明知道對方沒有還款能力還欠了一屁股債了還要敢於把錢放出去，然後大家拼催收和運營，既要借款人不斷續借，也要在出現逾期的時候有足夠的威懾力，讓借款人優先還你的錢不還別家的錢。

現金貸真的不是一個信貸業務，信貸業務好歹放款前還要看下還款能力，優質的用戶不會長期承受年化300%的高利息，把年化的利息直接搞成實際的利息。風控系統應該錨定在反欺詐，更進一步說要排除那些一次也不還的人，然後找出那些會還幾次早晚也會不還的人，這些早晚會不還錢的人才是現金貸公司真正的優質用戶，能夠創造最大的收益，公司需要計算放了多少次應該就不能放了，而借款人也會算計哪次差不多就不還了，以及應該薅哪家的羊毛去填必須要填的窟窿。

聽著還挺像頁游的思路，大量買用戶，快速洗用戶，最大化變現，然後換殼繼續洗。

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