用戰略的眼光看貸款

　　克勞塞維茨的《戰爭論》堪稱軍事家史上的精典之作，就是這部傳世之作，與《孫子兵法》相比，可能還是小兒科，因為前者研究更多的是戰術，是戰爭技巧，後者側重於戰略，或者說兩者是研究宏觀與微觀的關係。《孫子兵法》十分強調「妙算」的作用，即在打仗前，指揮官和參謀人員充分客觀地考慮各個方面的利害得失，不信天，不信鬼神，不寄希望於運氣，沒有僥倖心理，相信「知已知彼，百戰不殆」。美國國會議員Skelton在給美國國防大學提供的關於國家安全的書單里，除了《美國憲法》外，《孫子兵法》排在第一位；日本前自衛隊海軍中將久間太田在《孫子兵法》里找到了美國前國防部長溫伯格「六條戰爭基本原則」的大部分內容，包括美國對海外用兵，必須徵得美國人民的支持，這同《孫子兵法》強調「道」的力量是一致的，還包括戰爭是不得已的手段，這同《孫子兵法》上講的「上兵伐謀，其次伐兵，其下攻城」也是一致的。 　　

引申到信貸工作，上述觀點與在下十分重視的「審批人要用腦子工作」似乎也有些許交集。 　　不思考的腦子只適合當老闆（哈，老闆也思考，只是不需要思考這麼微觀），審批人不是審計師，也不是會計師，更多的是戰略家，需要從宏觀角度看一家企業，有時，對於不靠譜的借款人只需要一個問題就可以解決：你說你很掙錢，請問，你的錢都去哪兒了？ 　　

某公司從事百貨零售，年銷售約2000萬，同時還經營賓館、洗浴、房屋出租等，每年約300萬元的租金收入，現在為了裝修需要貸款500萬元，這就納悶了：你每年百貨經營利潤最少200萬，租金凈利潤最少也200多萬，錢呢？看報表，連續三年，資產並沒有大幅增加，凈資產增加額與百貨經營凈利潤接近，租金利潤呢？他說是股東分紅了，怎麼「未分配利潤」、「分配股利、利潤和償付利息所支付的現金」沒有記錄呢？ 　　

企業應收賬款少到可以忽略不計，賓館、洗浴不欠賬，房屋租金提前預收，典型的現金奶牛啊，怎麼會沒有錢裝修呢？ 　　

戰略，還是戰略，局限在微觀環境中，很難發現深層次的問題。

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