巨頭入局、市場詭譎：激蕩的互聯網金融大變革

文|孟永輝

共享單車的興起從某種意義來講可以看做是「互聯網+」時代退潮的標誌，或許正是因為如此，我們才會看到這一併不太新奇的商業模式依然獲得了資本的青睞。除此之外，以阿里、騰訊為代表的互聯網巨頭也投身其中，儘管人們認為共享單車更多地代表了一種新的生活方式，但是從它的運作邏輯、操作方式來看依然處於一個相對傳統的階段。當前市場當中的共享單車租賃的意義似乎要多於共享，讓它的深度商業化面臨著諸多挑戰。

僅僅藉助互聯網的手段，缺少自我附加值的創新最終只會讓共享單車在流量勢能日漸消減的時刻面臨全新危機，一場或合併、或倒閉的新浪潮正在悄然來臨。而與共享單車一樣面臨著同樣窘境的互聯網金融似乎還要艱難。政策監管的出台、ICO被叫停、虛擬貨幣交易遇阻同樣在說明互聯網金融需要重新梳理與調整才能更好地前行。

或許每一個事物的發展都需要經歷萌芽、成熟、老去的階段，互聯網金融在經歷了早期迅猛的發展後，同樣面臨著調整，以適應用戶以及外部環境的變化。而人們生活的科技化似乎又為互聯網金融破解當下的發展難題提供了思考樣板，同不斷衍生而來的新科技相結合成為互聯網金融下一個階段發展的主旋律。

越來越多的跡象開始表明，未來人們生活當中與科技的聯繫要比互聯網時代更加緊密和深入。之所以出現這種跡象，主要是因為互聯網技術作為一種基礎設施已經將人們的行為習慣和生活方式進行了改變。作為人們生活當中的重要一環，互聯網金融與新科技的充分融合才能讓其在未來找到滿足人們支付需求、消費需求、理財需求的新思路。

巨頭率先入局，互聯網金融開啟全新發展階段

儘管有關互聯網金融再度科技化的脈絡還不清晰，但是整個市場對於未來有關金融的更加炫酷的暢想依然開啟。淘寶造物節上的淘咖啡正式落地、百度食堂的刷臉支付都在告訴我們互聯網巨頭正在用實際行動參與到互聯網金融的全新創新之中，並開啟了一個互聯網金融的發展新階段。

相對於中小互聯網公司正在探索區塊鏈技術、數字貨幣這些根植於金融本身的概念，互聯網巨頭們更加期望通過介入人們的生活來讓互聯網金融潛移默化地影響人們的生活。每逢春節的紅包大戰就是互聯網巨頭們期望通過這種人人都會參與的方式來影響人們行為的具體體現。

一個互聯網金融發展的全新階段正在悄然開啟。這個階段以深度介入人們的生活為主要標誌，並將金融看作是完善人們科技生活的重要一環，而不再將金融與人們的生活劃分得這樣涇渭分明。以助力生活、便利生活為主要代表的互聯網金融發展階段正在來臨。

以支付寶和理財通這兩大互聯網金融為例，打開界面，我們看到的不再是金融相關項目，而是我們日常生活中都會遇到的吃穿住用行，而金融則是隱藏在了這些生活環節的背後，充當的是一種支持和幫助的角色。這種金融與生活的深度融合可以說是互聯網金融全新發展階段的開始，通過金融的方式將人們的生活進行表達，在生活當中找到金融註腳成為互聯網金融破解當下發展困境的關鍵所在。

以生活為切入點，互聯網金融的內涵正在發生改變

正如前文所講的那樣，互聯網巨頭們通過將人們生活用金融進行表達來實現金融生活化的目的，從而讓金融從外延上獲得更大發展。這僅僅只是我們看到的表面現象，其更深層次的原因是互聯網金融的內涵正在發生著深刻變化。這些變化看似悄無聲息，其實有些水到渠成的味道。

單單按照傳統的邏輯，金融是一個有門檻的存在。比如：必須達到一定的投資周期，必須達到一定的投資額度，必須滿足一定的投資條件等。這些條件的劃分就在一定程度上將很多人拒之門外，而這種操作方式儘管能夠在一定程度上控制金融行業風險，但是它同樣讓金融僅僅只是符合條件的一部分人的遊戲，而並沒有解決大多數人的問題。隨著由互聯網巨頭扯動的全新互聯網金融發展階段的開啟，一個以滿足更多人的金融需求為出發點的全新階段正在來臨。

這更多的是代表著互聯網金融的內涵正在發生改變，它開始試圖通過滿足更多人的需求來獲得更大發展，並破解當下互聯網金融面臨的增長瓶頸、出險率高等難題，真正讓金融回歸到一種支撐、基礎的角色當中。

從傳統時代的少數到後互聯網時代的多數，互聯網金融的內涵正在發生著深刻變化。金融從資本的角色正在開始回歸到真正支撐和基礎的角色，通過與人們的生活相連，不僅能夠讓更多人參與，達到真正意義上的普惠，而且能夠讓金融本身獲得更多發展可能性，從而可以破解當下面臨的發展困境。

生活僅僅只是一個切入點和外在的表現，它更多的是說明互聯網金融的內涵正在發生著改變。金融生活化與生活金融化的相互作用將會為破解當下互聯網金融的發展困境找到更多方式和方法，以阿里和騰訊為代表的互聯網巨頭們已經開始上路，未來更多的隨行者或許正在趕來。

支撐不是全部，互聯網金融需要更多的創新和改變

儘管阿里和騰訊的入局讓我們看到了支付領域的便捷在支撐人們生活上發揮了很大的作用，但是僅僅支撐人們的生活並不是互聯網金融的全部，互聯網金融如果想要在未來獲得更大發展需要的是更多的創新與改變。

除了人們的生活之外，互聯網金融更需要深度參與到行業當中。儘管我們看到互聯網巨頭通過將金融進行生活化的表達讓更多的人能夠參與到實際的金融獲得當中，但是這並不能夠代表金融行業的全部，互聯網金融的發展需要更多地參與到行業當中才能獲得更大發展。

傳統邏輯下，金融行業參與到行業當中僅僅只是資金方面的支持，對於資金之外的資源配置較少。這種參與方式不僅無法助力行業發展，而且失去了很多從行業不同的階段來獲得盈利的機會。未來，互聯網金融想要獲得更大發展，更多盈利，必須要深度參與到行業當中。

互聯網金融公司要搭建一個屬於自己的生態系統，通過金融對產業鏈的控制來更多地影響行業本身。在產業鏈的不同環節，互聯網金融公司都能夠找到一個與自己產生聯繫的公司，而在對某個項目進行運作的時候就能夠讓這個公司為項目提供支持。互聯網金融公司通過另外一種形式參與到了項目運作當中，不僅能夠保證項目的成功，而且能夠找到更多的盈利點。

當前出現的淘寶眾籌、京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌就是這種現象的最直接的體現，這些形式是完善互聯網金融公司產業鏈條的一部分，藉助這樣一種形式讓用戶處於一個生態系統之下，每一個環節都是一個盈利點，每一個環節都有底層的金融邏輯。

創新金融本身的自我運作邏輯，互聯網金融才能獲得全新發展動力。互聯網金融之所以出現問題，其中一個很重要的原因就在於金融行業本身並未發生改變的結果。儘管出現了很多類型的互聯網金融平台，這些平台也聚集了很多的用戶，但是平台底層的運作邏輯依然是傳統金融的運作邏輯，互聯網技術並沒有對金融的運作邏輯進行太多改變。

以風控為例，儘管很多互聯網金融平台都在講風控，並將風控看作是平台的立身之本，但是這些互聯網金融平台的風控方式究竟是怎樣的呢？依然是傳統的風控方式或者是風控缺失，這種情況對於互聯網金融來講根本無法起到實質性的促進作用，甚至還有可能會對互聯網金融平台造成傷害。

因此，未來的互聯網金融想要獲得更大發展必須創新金融本身的運作邏輯，通過提升金融本身內部環節的附加值來改變傳統金融時代的痛點和問題，真正讓互聯網金融的發展表裡如一，內外兼顧。比如，我們可以藉助大數據的方式進行風控，告別傳統機械、單一、片面的風控方式，讓項目更加優質；比如，我們可以藉助新的智能識別系統來進行支付，告別傳統時代以卡類、二維碼支付等支付方式帶來的支付低效問題，讓支付更加方便快捷；比如，我們可以藉助智能科技評估項目情況，智能匹配對應用戶，減少用戶在投資項目過程當中依靠自我篩選造成的篩選低效或匹配不當造成的損失……這些基於金融自身的創新，或許更加能夠從底層出發對互聯網金融的發展產生更加持久的推動力。

金融表現形式的自我嬗變更加能夠讓互聯網金融的效率提升。儘管當前以比特幣為代表的虛擬貨幣出現了一些問題，但是以紙質貨幣為主導的金融表現形式逐步被新的表現形式所取代卻是一個大趨勢。所以，金融的表現形式的多樣化可以應對未來互聯網金融在不同場景下的應用，從而提升金融的運作效率。

當前，金融的表現形式是一對多，即通過紙幣來應用到不同的場景當中進行支付和消費，這種傳統的表現形式難免會出現一些無法適應的情況。比如，我們出國旅行需要兌換貨幣、貨幣在製造、流通的過程當中依然會面臨丟失、磨損的情況等。這些情況的存在不僅讓金融的運作效率低下，而且增加了不少金融前期的投入成本。如果能夠用一種新的方式來表現金融本身，特別是用互聯網的方式來表達金融，那麼互聯網金融的效率和運作方式或許要比當前要炫酷、方便得多。

因此，金融表現形式的自我嬗變能夠讓互聯網金融的效率得到提升，並且能夠讓金融找到更多的表達方式，以適應未來不同場景消費的諸多需求。

互聯網金融的發展正在面臨著深度調整，而巨頭的率先入局則為行業發展指明了方向。隨著人們生活的科技化，金融行業或許將會與更多新科技產生聯繫，通過深度參與金融行業本身、創新金融的運作邏輯、改變金融表現形式，互聯網金融或許能夠獲得全新發展。巨頭已經入局，行業亟待梳理，一場跌宕起伏的大變革時代正在涌動而來。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。