金融科技化：徐徐開啟的後互金時代畫卷

文|孟永輝

繼互聯網金融遭遇政策監管之後，基於區塊鏈技術的ICO再遭重創，有關互聯網金融前途命運的看法開始呈現悲觀的狀態。對於互聯網金融如何發展得更加合規、合法成為當前行業亟待破解的難題。儘管互聯網金融遭遇到了諸多變故，但是有一點可以確認的是金融行業將會與新技術出現更多融合。

互聯網金融當前面臨的困境主要是由於互聯網技術與金融行業融合的「姿勢」不對造成的，而想要破解當前面臨的困境和難題就是要解決好金融行業與外部技術融合方式的問題。從目前互聯網與金融行業的融合來看，基本上處於一種簡單相加的狀態，互聯網技術對金融行業的本質並沒有太多改變或影響。P2P、信貸、消費等新生的互聯網金融概念僅僅只是藉助互聯網的手段將傳統金融領域的一些環節進行了縮減，從而帶來了效率的提升，對於金融本身來講其實並無太多裨益。

相對於簡單相加，金融行業或更需要深度改變

智能科技加入風控環節、大數據強化風險管控、人臉支付優化支付體驗……這些新的方式與金融行業的融合都有一個很大的特點，這個特點就是基於金融本身，藉助新的技術，從而讓金融發生了最本質的變化：利用智能科技進行風控，減少了傳統時代人工搜集資料風控的低效和紕漏；大數據加入風控的環節，拓展了傳統風控的行業界限，讓風控更加科學和全面；基於生物識別技術的人臉支付，解放了支付對於手機的依賴，讓人們的消費更加便捷。

我們看到外部技術與金融行業發生融合之後能夠從根本上改變金融的相關流程和環節，從而讓金融行業的運行更加安全、高效、便捷。反觀互聯網金融，它帶給我們最為直接的感受就是將傳統金融行業的一些流程和環節轉移到了線上運作，另外通過互聯網在去中間化過程當中的功能和作用提升了金融運作的效率。另外，互聯網金融還將傳統金融的一些概念進行了改變，從而衍生了諸如P2P、眾籌、消費信貸等新的概念。

儘管互聯網金融的出現提升了金融行業的運行效率，但是由於過度地去中間化，金融行業也出現了「空心化」的問題，最終讓金融行業的風險高企，市場對於互聯網金融的看法開始呈現片面化。而P2P平台的跑路、ICO涉嫌非法集資、信貸端的亂象都在說明互聯網金融單單依靠簡單相加無法實現，金融行業需要加持在金融之上，又能對金融產生積極的促進作用，這樣才能對金融行業的發展起到積極的作用。

當前，無論是以螞蟻金服為代表的互聯網金融巨頭，還是以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的互聯網金融新銳都在試圖通過深度參與到金融行業當中來改變互聯網金融僅僅只是「互聯網」和「金融」兩種元素簡單相加的現狀。通過將金融的元素真正應用到各個行業的環節之中，通過深度參與到行業的真實運作當中，讓互聯網金融不再盲目地去中間化，而是更多地能夠發揮金融的支撐性作用，最終給行業發展輸送源源不斷的力量。

大幕開啟，互聯網金融或許僅僅只是一個起點

互聯網與金融的簡單相加引發的諸多問題讓人們開始思考解決當前問題的方式和方法，在互聯網金融飽受詬病之際，金融行業全新發展的大幕已然開啟。從某種意義上來看，互聯網金融並不是一個沒有明天的存在，它僅僅只是一個朝著更加絢麗明天前進的開始，未來金融行業與更多科技融合之後所為我們展示的絢麗畫面或許要比現在明快得多。

互聯網金融痛點頻出讓人們開始思索新的發展方向。互聯網金融的出現所解決的僅僅只是用戶的行為習慣從線下轉移到線上的過程當中出現的問題，在這個過程中並進行了去環節化和去流程化的相關操作，通過這些操作的確讓金融行業的運轉效率得到了提升，但同時也讓金融行業的問題得到了進一步暴露。

這對於金融行業來講並不是一件壞事，在金融行業互聯網化的早期將這些問題暴露出來能夠讓我們思索新的解決思路，從而能夠促進金融行業更好地發展。縱觀當下互聯網金融出現的問題，最根本的原因就是盲目地去中間化所導致了金融行業流程和環節的缺少，而在未來的發展過程當中如果我們能夠藉助新的技術手段對這個問題加以規避的話，互聯網金融的發展或許將會更加安全和穩健。因此，互聯網金融的痛點頻出能夠讓我們在未來結合這些痛點和問題找到一條更加適合金融行業發展的道路。

新技術的不斷湧現讓人們看到金融行業更多的發展機會。新技術的不斷湧現讓人們看到了金融行業能夠再一次進化的機會，而再一次進化的出發點絕不僅僅只是金融與外部技術的簡單相加，而是外部技術能夠真正與金融行業產生融合，而後再正向地促進金融行業的發展。

比如，智能科技可以和金融行業融合產生智能投顧、大數據能夠與金融行業融合進行風險評估、人臉支付可以讓支付環節更加輕鬆便捷……新技術的不斷湧現以及與金融行業結合產生的新應用都讓我們看到了金融行業在未來能夠有更大的發展空間，更多的發展機會。很多原本在現階段無法實現的流程和環節都能夠輕鬆實現，以眾籌為例，我們在移動互聯網時代可能僅僅能夠通過網頁展示的形式來展示項目現狀、推進情況、運營情況，另外由於各種運營條件的限制，很多項目的實際情況無法進行全面立體的展示，而藉助新的技術，我們能夠藉助VR、AR等技術實時在線項目運營情況，對於項目運營當中出現的問題能夠及時處理，確保項目的穩步推進。

此外，衍生與金融行業本身的新技術則能夠讓金融行業與科技行業的結合擺脫只在表層結合，而沒有深入到行業內部的情況，真正讓金融成為科技成長的土壤，而科技則不斷豐富金融的應用。

互聯網演變成為基礎設施昭示著金融行業需要與更高的科技結合。越來越多的跡象開始表明，互聯網技術正在演變成為一種基礎設施，就像我們日常生活當中的油電氣一樣。在這樣一種情況下，互聯網對於金融行業的推動作用勢必會進一步減弱，因此，金融行業需要與更新，更高端的技術結合才能獲得持續增長的力量。

從這個角度來看，互聯網金融同樣也是僅僅只是一個開始，一個金融行業與更高科技結合的開始，一個真正改變金融行業的開始。衍生於金融行業內部的科技元素不斷出現，這些技術本身就帶有金融屬性，這些技術在應用的過程當中能夠對金融行業產生更加直接的推動作用，比如區塊鏈技術就是一個產生於金融行業本身的技術，藉助它能夠降低企業的的運行成本，促進行業更好地運營；比如信用積分體系為主要表現形式的大數據技術，藉助它我們能夠進行更加全面、更加高效的風控。除了這些技術之外，隨著新技術不斷與金融行業產生聯繫，未來還將會有更多、更高的科技與之結合，從而為金融行業的發展帶來更大的發展動力。

涅槃之後，金融科技化的未來畫卷更加絢麗

相對於其他行業來講，金融行業互聯網化的過程幾經波折。這除了與金融行業本身的敏感性之外，還與金融和互聯網兩者的特質不同有著很大的關係。從本質上來看，金融是相對封閉、私密的，而互聯網則是相對開放、共享的。如果從這個角度來看待當前金融科技化的波折就更加容易理解。但是，金融科技化的進程卻是一個不可逆轉的趨勢，當前互聯網金融的涅槃，或許是未來將來更好地重生。

眾多科技與金融產生化學反應，或將徹底改變金融面貌。在互聯網時代，與金融行業產生化學反應的可能只有互聯網本身，而隨著互聯網硝煙的退散，將會迎來一波新技術的爆發期，在這個時期，更多的科技將會從支付、產品、體驗等諸多方面開啟對金融行業影響的大門，真正將金融行業變成一個更加萬能，更加深度，更加多元化的存在。

智能科技與金融行業融合之後將會減少人為因素的影響，讓金融行業的一些標準化程度較高的環節和流程運行得更加安全和穩健，機器人將會代替人處理一些程式化很高的步驟，這不僅能夠提升金融效率，而且能夠讓金融行業的運轉更加智能化。雲計算技術的不斷鋪開，金融行為將不再僅僅局限在金融本身而是將會具有更多應用，不同行業之間可能會因為金融而相互連通，而金融不再是獨立於這些行業的存在，而是變成了一個連接這些行業的橋樑，真正將金融變成了一個最基本的元素。

隨著更多科技與金融行業產生化學反應，金融行業的面貌或許將會發生最根本的改變，隨著中改變的逐步深度，金融行業或許將會最終演變成為一種基礎設施，從而給我們的生活帶來更加快速、更加全面的聯通。

以金融為核心的弱金融化或許將會給金融發展帶來更多機會。金融自身的強大韌性讓它很難被外部的事物所改變，而當這種改變無法形成時，外部技術可能反向對金融行業而造成傷害。在這種情況下，如何在保持金融原有本質特徵、定義、概念的前提下來將金融外部的一些元素進行釋放，釋放到相關的行業當中則將會給金融的更大發展帶來影響。

堅守金融最核心的東西，但是又不會將金融的外延過度放大，不僅能夠給金融發展提供更大的應用空間，而且可能會對金融行業的深度發展造成更大的影響。弱金融化主要是指將金融以更多的方式進行呈現，而不再僅僅拘囿於傳統意義上的金融產品和邏輯，這樣我們才能在新時期找到更多金融發展的可能性，找到更多發展機會。比如，現在聚米眾籌在對影視項目眾籌成功之後還會參與到項目運作的過程當中，金融在這個過程當中僅僅承擔一個介入者和支撐者的角色，但是卻能夠起到四兩撥千斤的效果，從而給相關行業的發展帶來更大影響。

互聯網金融當前出現的問題告訴我們，不能單純地依靠簡單的相加就給金融行業帶來本質性的變化。互聯網金融當前出現的問題告訴我們，金融新發展的大幕正在徐徐拉開，隨著未來更多新技術的不斷湧現，人們對金融理解的逐步加深，有關金融的新發展或許將會為我們展開一部更加絢麗的畫卷。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007