返璞歸真：互聯網金融的重生之劫

文|孟永輝

金融行業與互聯網行業的融合是「互聯網+」時代人們生活互聯網化的一個重要標誌，從某種意義上來講，互聯網金融的出現最終達到了移動互聯網時代頂峰。作為人們生活當中的重要一環，互聯網金融的成熟將人們在移動互聯網時代的生活形成了一個完美閉環。正是由於互聯網金融如此重要，所以，我們才會看到它的每一步發展都牽動著各方的神經，甚至可能會對它的發展造成一定的牽絆。

P2P平台關門跑路所引發的政策監管、對ICO的非法融資的定義都在讓互聯網金融一次次被推上風口浪尖。對於互聯網金未來的發展，很多人都是持相對較為悲觀的態度。儘管如此，我們依然不能否認互聯網金融給我們的生活帶來的正向影響。

打通終極埠，互聯網金融讓移動互聯網時代形成完美閉環

移動互聯網對於人們生活的改變需要一個最終的落點，而互聯網金融作為涵蓋支付、投資、理財、消費的一個存在，它的出現徹底打通了移動互聯網的終極埠，讓移動互聯網時代的所有發展形成了一個完美閉環。

支付的互聯網化讓移動互聯網的產品找到了最終落點。「互聯網+」時代的所有產品都必須有一個終極落點，而這個落點就是支付環節。通過支付環節的互聯網化，我們在「互聯網+」開發的所有產品才能實現真正意義上的互聯網化。試想一下，如果我們拿著操作、體驗俱佳的互聯網產品進行購買商品的行為，而支付環節依然停留傳統的支付方式的話，那麼用戶的體驗勢必將會大打折扣。

因此，支付環節的互聯網化是互聯網金融能夠完成對人們生活方式和行為方式改變的一個終極環節。從某種意義上來講，支付方式的移動互聯網化直接導致了人們消費方式的互聯網化，正是由於人們支付方式的互聯網化，所以用戶才能在互聯網上進行購買操作，並最終完成整個動作的閉環。

所以，支付方式的互聯網化讓移動互聯網的產品最終找到了終極落點，正是由於支付方式的互聯網化才讓用戶在網上的所有行為都能夠實現完美落地，並完成整個交易閉環。

金融方式的互聯網化讓人們的生活更多地與互聯網聯繫在一起。傳統邏輯下，我們的投資行為多半是和銀行、證券、基金等傳統的金融產品聯繫在一起的。在人們的消費方式和行為都在被互聯網深度影響的當下，傳統的金融產品同樣在發生著深刻變化。消費信貸、眾籌、數字金融等互聯網金融產品都在將人們的投資行為和投資產品從線下向線上轉移。正是由於這些新型的互聯網金融產品的出現最終讓人們生活當中的更多行為遷移到了互聯網上。

以眾籌為例，我們看到以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等眾籌平台通過將人們生活當中的環節與投資收益結合在一起，通過在保障投資者收益的同時，同樣讓投資者的生活更多地與互聯網聯繫起來，從而將人們的生活進一步深度互聯網化。

金融方式的互聯網化包括金融產品的互聯網化以及人們參與金融活動的互聯網化，金融產品的互聯網化被互聯網金融平台所取代，而人們參與金融獲得的互聯網化則是被這些互聯網金融平台所研發出來的產品所取代。在「互聯網+」時代，正是由於金融方式的互聯網化才最終導致了人們的生活更多地與互聯網產生聯繫，同樣導致了金融行業朝著互聯網的方向進行了一大步的推進。

金融行業的互聯網化最終讓移動互聯網真正成為一種基礎設施。移動互聯網時代結束，抑或是互聯網時代落幕的一個主要標誌就是互聯網不再是一種外部技術因素，而是演變成為一種各個行業都必須的「基礎設施」。同樣的，金融通常是一種流淌在各個行業當中的「血液」，正是有了它的存在，其他行業才得以順利運行與發展。

金融以外的其他行業互聯網化的過程中通常需要金融環節的互聯網化來完善或打通整個環節。而金融行業的互聯網化恰恰完成了這樣一個作用，它讓其他行業實現了與互聯網的徹底聯通以及用戶在互聯網行為的全流程的打通。最終，移動互聯網演變成為一個能夠與其他行業產生深度融合的存在，而金融則成為催生這一改變的「終極武器」。

金融行業的互聯網化將移動互聯網的所有環節得以打通，並最終讓移動互聯網真正演變成為一種基礎設施。但是，金融行業在互聯網化的過程中面臨著金融行業的封閉性與互聯網行業的開放性之間的矛盾。因此，如何在金融行業互聯網化的過程當中繼承傳統金融的優質基因，在藉助互聯網的手段將這些基因儘可能多地放大，成為當下互聯網金融在發展過程當中必須解決首要問題。

概念頻出，互聯網金融需要的是回歸本質

互聯網金融出現之後的一個很大的特點就是有關金融的概念不斷出現，而與之相對應的互聯網技術卻無法與這些概念實現相輔相成的發展。這就導致了創新出的金融概念在藉助互聯網的手段進行落地的時候出現了走偏的情況，導致互聯網金融行業出現了諸如此類的問題。

可以說，互聯網金融時代就是一個有關金融的概念不斷湧現的時代，P2P、校園貸、消費金融、眾籌、普惠金融等諸多金融相關的概念都在這一時期出現。但是，在這些概念的背後有的所反映出來的是人們對於金融本身的一種期許以及互聯網技術所打開了人們有關金融想像的鑰匙。當概念開始不斷出現，互聯網便成為這些概念落地的一個出口，作為一種由外而內的力量，單單依靠互聯網與金融的簡單相加顯然無法將這些概念真正落地，最終導致這些概念在落地的過程當中出現了走偏。

當進入這樣一個階段，互聯網金融最需要做的就是藉助新的技術手段或者新的邏輯方式來改變目前這樣一種狀態。而當前最需要做的就是改變互聯網金融距離金融越來越遠的情況，通過自身的糾偏來讓互聯網金融重新回歸到一種良好的狀態之中。

在諸多互聯網金融的良藥之中，最為突出的一個方向就是讓互聯網金融回歸到金融本身上，徹底告別互聯網金融僅僅只是一種融資渠道，而沒有真正深入到行業上的弊端。我們看到當前很多互聯網金融的門類正在朝著當前這樣一種方向發展，而與新技術的融合衍生而來的諸多概念和金融的形式正是這種趨勢最直接的體現。

同樣是以眾籌為例，按照「互聯網+」的邏輯，眾籌僅僅只是另類的籌資手段而已，這也是之所以會將眾籌劃分到互聯網金融的原因所在。但是，僅僅將眾籌看作是互聯網金融的一種顯然有些讓眾籌的路子越走越窄的危險。因為眾籌除了能夠籌錢之外，還能夠籌人、籌資源、籌活動等多個方面的作用。另外，即使是籌錢也不能停留在籌錢本身上，在對項目進行金錢支持的同時，必須深度參與到眾籌的每一個步驟和環節當中，發揮金融的本質力量來促進行業更好地發展，而不僅僅只是將眾籌看作是一種融資渠道，忽略了它在其他方面的作用和意義。

在概念頻出的時代，互聯網金融或許已經不再缺少概念，真正缺少的是一個又一個真正能夠給項目帶來本質改變，真正能夠給用戶帶來安全、穩健收益的東西。當前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平台都在通過深度介入到項目當中，通過深度參與項目來把控風險，保持項目的穩健運作，促進項目的持續向好發展。特別是聚米眾籌憑藉其在影視領域的深耕，開始通過藉助參與到項目的拍攝、宣發等諸多階段來實現對眾籌項目的全流程式控制制，從根本上解決眾籌僅僅只是籌錢，而無法以籌錢為突破口獲得更加深度的功能開發的窘境。

返璞歸真，互聯網金融如何才能回歸本質？

既然互聯網金融當前發展的一個主要方向就是回歸金融本質，而且回歸金融本質也是破解互聯網金融的當前發展困境的出路所在，那麼，互聯網金融究竟要如何做才能真正實現回歸本質呢？

以金融為切入點，做傳統金融做不到的事情。在經歷了互聯網金融的發展階段之後，我們能夠輕鬆藉助互聯網金融的手段獲得融資，但是融資之後的項目運作則是很少涉足或者是很難控制的。僅僅只是提供資金支持，而不對後續的工作涉足太多是傳統金融機構經常會做的事情，這種做法非但無法更好地對項目進行風險控制，而且對於項目的成本收回等環節同樣將會產生不利的影響。因此，互聯網金融想要回歸本質必須要以金融為切入點，做好傳統金融無法做到的事情。

將金融看作是一種工具，通過金融的方式進入到項目本身，在利用手中的資金優勢參與到項目運作的每一個階段，不僅能夠知道每一筆資金的具體流向，強化對於項目風險的控制，而且能夠讓金融真正成為能夠支持項目每一步發展的基本元素。這樣金融與項目才不會是相互獨立的存在，能夠通過金融作為抓手來牢牢把握項目，在控制項目方向的同時保障投資者的利益。

打破金融的界限，讓其真正成為一種生活方式。有關金融將會成為一種生活方式的提法已經有過很多，但是真正能夠將這種目標作為一種方式進行打造的卻很少。未來互聯網金融想要回歸本質，其中最為重要的一點就是要打破金融的界限，真正將金融看作是行業之間的「毛細血管」，能夠成為人們必不可少的一種生活方式。

成為一種生活方式的關鍵在於能夠與人們生活的每一個環節都產生聯繫，並且金融的數據、支付方式等環節都能夠與人們的生活方式產生密切聯繫，並推動人們生活方式的發展。比如，我們在日常生活當中的交易數據能夠成為我們投資數據、項目推送的參考，並以此來減少項目盲目推送和開發造成的問題和困境。另外，我們還能夠通過將金融與其他行業聯繫起來，藉助金融的手段對這些行業進行支持，最終讓金融成為這些行業當中的一部分。

互聯網金融的出現最終讓移動互聯網形成了一個完美閉環，而由此所引發的金融行業的變革卻又讓人們對於互聯網金融有了一些非議。在這種情況下，讓互聯網金融回歸到金融本身成為破解當下互聯網金融發展的關鍵所在。在破局成為主基調的大背景下，或許只有讓互聯網金融真正回歸金融本身才能讓其能夠承擔起未來成為演變成為一種生活方式的重任。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007