消費金融，為何欺詐高發不止？

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有金錢的地方，即可見人性的貪婪。比起傳統金融動輒上萬的額度，消費金融雖然額小，但是已經是被盯上的「蚊子肉」，欺詐高發不止。

消費分期因為商業模式的特殊性，特別容易被欺詐分子盯上，或者某個局部地區腐壞變質。和直接的銀行或者現金貸直接放貸不同，消費分期平台一般是作為資金方和消費者之間的橋樑，撮合借款人和放貸人。門店售賣產品，推薦分期，獲得分成。消費金融平台的銷售幫忙辦理分期。因此，門店店員，消費分期的銷售，甚至是消費者，任何一方動了欺詐的心思，都容易下手。

另一方面，消費分期也有分散的屬性，不僅金額分散，而且地區也十分分散。一次貸款要等至少12個月的漫長周期才能好壞，金額十分分散。消費金融公司在全國布點，往往根據人群特點下沉到二三四線城市。而農村金融往往更加下沉，拖拉機分期，電摩分期，甚至是化肥分期，這些只有交通不便的農村才會需要。地區的分散給不論是前期防範，或者後期欺詐的調查取證都帶來了很大難度。

消費分期的欺詐按照變質的模塊從外向內區分，可以分為中介套現，門店欺詐，內外勾結。最嚴重的一種是返現平台，打的旗號是消費積分給返點，消費者辦理分期後興沖沖在返現平台辦理返點，結果發現被騙。

值得注意的是，很多套現的案例都是受害者都是學生，或者沒有信貸經驗的「小白」，對信用記錄沒有概念。因為社會閱歷不足，以為分期買手機是兼職幫忙提高銷量，賺取兼職費。結果不僅分期買到的手機被拿走，當遇到之後的逾期費用和催收簡訊時才知道自己受騙了。

媒體曝光最多，企業受害最大的是中介套現。中介事實上很多是已經逾期很久的「老賴」或者網上現金貸都借了一遍的「網黑」，後來摸清了各家分期公司的套路，招募信用資質良好的「小白」，拿真實身份信息做分期，然後再倒賣手機、電動車等貨物賺取費用。但是因為線下消費分期風控日漸嚴格，金額又比現金貸小，很多中介表示更「推薦」去套現金貸的口子，風控不嚴，金額更大。

面對來勢洶洶以套現為生的中介，和內外勾結的風險，消費分期平台在其中，往往是受害者的角色。啞巴吃黃連，有苦說不出，經常成為被騙消費者和媒體的聲討對象。到目前為止，消費金融還屬於新鮮的購物方式，大多數消費分期平台並沒有建立廣為人知的品牌形象。消費者也不會區分店員和分期銷售的角色。

因此，當發現自己受騙後，消費者往往會聲討消費分期公司，覺得自己受騙。事實上消費金融平台不僅要承擔欺詐損失，還需要派出調查部的人力去幫助消費者調查聲討，得到法律保護。

在防範欺詐上，消費分期平台往往採取了「刮骨療毒」的方式。當發現了某個地區風控「爆了」，很多公司為了止損會一邊調查案件，一邊關閉門店退出市場。但事實上，這已經是亡羊補牢的最後一招了。壞賬損失依舊是公司兜底，和執法部門調查往往耗時長，即使最後欺詐分子能夠繩之以法，能追回來的損失其實少之又少。

消費金融本質依舊是金融。金融離錢太近，是最考驗人性的地方。不僅大額的、光鮮亮麗的傳統金融機構是，幾千元的接地氣的消費分期平台依舊如此。因此，防範消費金融的欺詐風險，還是要防微杜漸、上形下效，從基本做起。從最根本來說，需要在金融產品設計、商業流程和風控策略上做好防範，加快風控策略迭代更新的速度。

在金融產品設計的細節上，有很多地方值得細細推敲。舉個例子，消費分期公司貸款的錢何時到賬，是打給商戶還是打給顧客，都是值得考究的產品細節。到賬時間太久，商戶一般體量很小，資金迴轉不過來，賬期太久，自然對消費金融公司不待見。另一個方面，如果錢打給顧客，其實有套現分子直接拿錢跑路的問題。

目前，絕大多數踏踏實實做事情的公司都已經意識到了風控的重要性。即使「大數據」的口號已經爛大街，風控策略的成功的確需要海量數據作為基礎。但是科技手段並不能夠解決風控核心問題。即使是人工智慧，也只能告訴你是壞人的可能性大概是多少。

風控和欺詐畢竟是屬於魔高几尺，道高几丈的問題。要知道，在這個學習型社會，洗白了的中介也會堂而皇之在風控大會學習各家經驗。並不是引入了之前老舊的銀行信用卡的風控模型，就可以不變應萬變的。假裝自己在做風控的公司，往往最後死的很慘。

風控模型和數據需要根據市場經驗不斷迭代，不斷進化。假如中介都有無數貼吧論壇QQ群交流每家公司風控的薄弱環節了，公司本身的風控也需要行動起來。風控策略本質上不應該是悶在辦公室拍腦子想出來的方案，除了血與淚的欺詐經驗教訓以外，深入廣大基層群眾，甚至卧底中介群都是不錯的建議。

最後，消費金融公司應該重視和顧客的關係管理。很多消費分期的欺詐事件，之所以會發生，是因為往往聽到顧客的聲音太晚。已經逾期被騙，被催收困擾很久，才會和消費金融公司溝通。消費品行業一般專門有CRM，客戶關係管理。而如證券、保險，因為需要直接面對顧客去營銷，同樣也視顧客為上帝。

但是就消費分期行業而言，一方面行業發展時間太短，另一方面金融產品的銷售推薦往往依賴於店員關係。分期公司的銷售其實是最直接的公司形象代表，直接面對客戶。很多銷售的心態可能是打一槍換一個地方，店員關係維護好，每單成交就好。之後客戶對服務是否滿意，利息是否有虛報，甚至是三個月後是否是壞賬，並不是考慮的重點。而顧客在還款過程中遇到的問題，並沒有銀行這樣的實體櫃檯可以解決，那麼客服部又直接影響著顧客對品牌的評價好壞。

總而言之，消費金融行業其實既不像之前媒體報道的欺詐遍地，危言聳聽。但本質上也不是一路光明，高歌猛進。還是巴菲特那句話，潮退了才知道誰在裸泳。金融有風險，且行且珍惜。