人工智慧全面加持，凡普金科卡位領跑金融科技行業

1983年，穆罕默德·尤努斯創辦了世界上首個服務於窮人的「扶貧」金融機構——格萊珉銀行，這位孟加拉國經濟學家或許未曾想到，這一專為無法享受到傳統銀行貸款的用戶群體提供金融服務的商業模式，不僅讓他榮膺2006年諾貝爾和平獎，也成為了30多年後的今天市場規模突破17萬億的中國互聯網金融行業的起源。

今天，以人工智慧、大數據、雲計算和區塊鏈等前沿技術為支撐的金融科技，在互聯網金融的基礎之上，更進一步地重塑金融業形態。與此同時，一批優秀的金融科技平台脫穎而出，這其中，異軍突起的凡普金科，是重視人工智慧+金融布局的代表性企業。在日前的第三屆極客公園奇點創新者峰會上，凡普金科聯合創始人、愛錢進CEO楊帆，向外界介紹了其研發的自動建模機器人——水滴（Robot Modeller），該機器人就融入了大量人工智慧技術。

新的競爭格局，優化技術服務用戶成為勝負關鍵

從去年4月份開始，國務院和銀監會出台了一系列監管辦法，引導互金行業走上合規化運營的快速發展之路，整個行業的前景之廣闊也愈發明朗。根據中投顧問的數據顯示，2016年中國互聯網金融行業市場規模達17.8萬億，未來五年行業年均複合增長率約為24.67%，到2020年預計將達43萬億，行業未來想像空間極大。

在整個行業步入合規運營階段之後，如何優化技術服務好用戶，進而在提升用戶忠誠度的同時進一步跑馬圈地，就成為了左右行業格局的關鍵。以上文提到的凡普金科為例，藉助人工智慧技術優化產品服務就是一個值得借鑒的方向。

人工智慧對於今天的我們來說已經不是新鮮事物了，伴隨著技術的不斷進步和商業化的推動，諸如語音識別、圖像識別等等技術都已逐步落地應用，進入了人們的日常生活中，而在科技金融行業，人工智慧技術一貫只應用在風控環節，凡普金科卻打破了這一思維邊界，藉助人工智慧技術開展了全面布局。

1）自動建模機器人，將工作效率提升數十倍

首先，金融行業其實是人工智慧天然的應用場景，基於圖像理解、語音識別能力和自然語言處理等技術，人工智慧可以運用在從獲客、運營到貸後催收的金融服務全鏈路環節，充分提高金融平台的運營效率，降低其人力成本和時間成本。一個簡單的道理是，科技是第一生產力。

所以，凡普金科在業內率先打造了模仿人類建模分析師思維的自動建模機器人水滴（Robot Modeller），它可以完成從讀取數據到借貸端全自動化的建模。在它的幫助下，原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量如今只需不到1天就可完成，工作效率提升了數十倍，愛錢進藉此得以充分應對高速變化的業務。事實上，在人工智慧的改造下，「互聯網＋金融」的局限性不斷凸顯，「互聯網+大數據+智能+金融」這一新型模式正在成為大勢所趨。

2）線上信用評估系統，從提供效率降低成本到反欺詐

我們知道數據是金融業開展業務的根基，也是保護用戶防欺詐的核心。也就是說運用得當的數據不僅對於風控至關重要，還能夠提高平台的信審工作效率。凡普金科的線上信用評估系統同樣採用了人工智慧和大數據相結合的技術，一方面，其智能風控模型可以通過演算法分析找出假賬單規律，幫助風控團隊制定新的反欺詐規則，優化了風控系統的安全性。

另一方面，基於對行為數據的智能分析，人工智慧在遭遇欺詐時同樣可以可有效發現異常行為，如在同一台設備前後兩次輸入不同的身份證號碼進行驗證，而通過知識圖譜辨別還可發現異常關係，將反擊工作進行的行之有效。也就是說，這個評估系統同樣提高了信審的工作效率，降低了平台成本。

3）智能投顧是下個風口，搶先卡位布局

值得一提的是，限於人工智慧技術水平，目前真正意義上的智能投顧、智能理財還處在初級階段，但是隨著技術的發展，未來科技金融或許會站在全面自動化的風口之上。而凡普金科也在從國內外金融機構以及高等學校引入多位技術人才，建立起了一支數據科學家團隊，持續加強在大數據演算法、人工智慧等領域的探索。

其實，業界公認一個事實是人工智慧競爭的核心是對人才的競爭，人工智慧領域當前正處於不斷突破技術瓶頸、投入廣泛落地應用市場的階段中，人才是最核心的資產，沒有人才推動，那麼一切技術進步、應用落地乃至行業的快速發展就都無從談起。

目前，凡普金科旗下網路借貸信息中介平台愛錢進累計撮合交易額已經超過590億元，累計服務用戶數超過900萬人，在網貸之家最新發布的《2017年6月網貸平台發展指數評級》中位居全國第6。事實上，從用戶群體的金融需求出發，凡普金科已經構建出了自己的互聯網金融生態圈：包含網路借貸信息中介平台「愛錢進」，專註於提供定製化的小微借款信息服務「凡普信」，在線信用借款信息服務平台「錢站」，消費分期平台「任買」，練股和選股APP「會牛」等眾多業務。在這個不斷完善發展的生態圈背後，人工智慧技術的推動助力功不可沒。

風控是關鍵，凡普金科的強大智能風控體系

不難想像，在推動人工智慧技術應用於科技金融的其他環節之外，凡普金科在互聯網金融最關鍵的風控環節更把人工智慧技術運用的淋漓盡致，最突出的表現就是其自主研發的大數據動態風控系統FinUp雲圖，這也是業內首個完整的動態風控知識圖譜生態系統。該系統能夠有效鏈接內外多元數據，通過機器學習和自然語言處理形成一個用於風控的完整知識體系。

具體來看，FinUp雲圖一方面是對非傳統交易類徵信數據的使用，例如手機終端的行為、社交網路新型數據等；另一方面則是基於人工智慧，基於機器學習的知識圖譜，可以實時動態地在整個互聯網上搜索關於某個固定客戶或者固定客戶群體的信息，這是動態數據不斷更新的過程，並且呈現指數增長。例如，FinUp雲圖第一次搜索了兩個人的信息，第二次則會以兩個人為節點的聯繫人進行搜索。

更重要的是，FinUp雲圖還因具有「會思考」的能力被譽為是「智能金融大腦」，其能夠把生活中涉及到的方方面面數據都收集起來，進行獨特的大數據處理和分析，轉化成客戶畫像，並且通過將圖譜知識與深度學習相結合，模仿人類大腦行為，自動發現隱藏在複雜關係里的風險點，挖掘潛在欺詐行為。

可以說，正是有了這套系統在數據獲取、反欺詐引擎、數據處理與分析、個人數據動態更新、事後標籤反饋等關鍵業務環節的成功應用，才有了上文所說的凡普金科旗下的基於自身互聯網技術和大數據風控的互聯網金融體系。

技術改變金融，科技成為行業發展最大驅動力

時至今日，在人工智慧、大數據等新興技術的驅動之下，凡普金科越來越接近其「把個人與互聯網金融生態圈相連結」的個人金融需求全覆蓋目標，這套用數據驅動業務，用技術改變金融的發展模式也開始引起了整個行業的反思與借鑒。

總的來說，我認為科技金融並非是簡單的顛覆和終結傳統金融，而是通過技術的不斷微創新，對傳統金融不斷補充革新，形成新的金融模式，無論是過去從線下走到線上的互聯網金融，還是如今站在技術高地上的科技金融，都是如此。而在科技逐漸成為金融行業最大驅動力之後，行業的未來也更加值得我們期待。