優化體驗成發展新風口，新金融重在內外兼修

文|孟永輝

越來越多的跡象開始表明，互聯網金融行業從表層的簡單相加逐步轉移到了深度的重度調整。以支付為緣起的金融科技的不斷嬗變、以智能投顧為代表的金融環節的不斷革新、以虛擬貨幣、區塊鏈為代表的金融新產品的不斷出現都在說明互聯網金融正在走進一個全新的發展階段。

同互聯網金融時代的表現不盡相同，以金融科技為代表的新金融時代的到來所帶給人們的體驗似乎更加酷炫，更加讓人值得期待。儘管亞馬遜的無人超市、淘寶的淘咖啡都在展示未來的金融科技將會給我們的生活帶來的巨大便捷，但是有關金融科技未來的發展似乎要比他們所展示給我們的這些還要酷炫。

新技術不斷與金融行業融合，體驗不斷升級

新金融時代之所以能夠給人們帶來如此酷炫的體驗，其中一個很重要的原因就在於技術與金融相關流程的結合之後所產生的全新體驗。這種體驗是傳統金融時代和互聯網金融時代都無法感受的，它更加能夠讓用戶獲得一種完全不同的體驗。

基於金融行業的新技術不斷出現，儼然成為一種體驗「加速器」。同互聯網金融時代的金融依然是一個獨立的行業不同，新金融時代當中，金融行業與外部行業的結合得更加緊密，從某種程度上來講，金融科技儼然已經成為優化當下互聯網產品的一把利刃。藉助金融科技的炫酷表現，用戶完全能夠獲得一種與眾不同的體驗。

我們知道，儘管在「互聯網+」時代很多行業都與互聯網發生了聯繫，並完成了對用戶使用習慣的改造，但是用戶在將使用習慣轉移到各種移動客戶端之後，依然面臨著操作繁雜、使用不方便等諸多痛點。如何藉助新的技術改變用戶的這些痛點，成為下一個階段互聯網企業必須著重考量的問題。

在這些諸多的繁雜操作當中，支付過程的複雜是困擾很多用戶的最大痛點。在很多情況下，用戶要完成一個支付的動作，需要進行很多次的綁定、身份驗證，等到最後的支付環節還有可能因為網路問題不得不重新再進行一次。這種問題的存在無疑讓用戶體驗大打折扣，最終成為困擾用戶體驗的一大問題。

隨著新科技的不斷發展，特別是與金融行業結合緊密的新科技的發展，困擾著用戶支付的痛點開始被越來越多的技術破解。藉助人臉識別、指紋識別等技術，原本需要手動輸入的環節，現在被觸摸、攝像等一些簡單的動作所取代，一個以金融為主要切入點的全新的體驗提升時代正在悄然來臨。

以金融為緣起的大數據徵信體系正在建立，並開始影響人們生活的各個環節。早在幾年前，我們或許無法想像利用芝麻信用的積分能夠租借雨傘、自行車，甚至進行一些理財產品的購買。但是，現在已經越來越多的行業開始將自己的產品與芝麻信用綁定在一起，通過對芝麻信用進行不斷加權，讓其日漸成為一種重要的徵信考量依據。

從本質上來看，芝麻信用之所以受到如此多的青睞，其中一個很大的原因就在於它通過將人們的行為與金融行業綁定在一起，從而獲得一個對於用戶基本徵信的判斷數據，並將這個數據變成一種的參考依據，從而更加深度地影響人們的生活。

對於用戶來講，這種體驗變得更加方便與快捷，只需要通過規範自己日常的行為和習慣就能夠不斷增加自己的信用積分，再通過將這些信用積分不斷與其他行業進行綁定，告別了傳統時代需要進行各種調查材料才能有一個相對較為完整判斷的繁瑣。

對於企業來講，這種基於用戶日常數據的徵信體系的建立不僅能夠增加風控的準確性，而且能夠減少過多地將考察的標準偏重於主觀判斷造成的負面影響，從而讓企業通過一種簡單的方式便能夠完成相對較為精準的風控。

在互聯網金融正在進入金融科技的大背景下，與金融結合緊密的科技不斷成為優化互聯網金融時代用戶體驗的一個利器。通過金融行業本身與其外部因素的不斷整合與聯繫，新金融儼然已經成為優化用戶體驗的一個「加速器」，在這樣一個大背景下，只有堅持做好金融行業本身以及橫亘各行業的體驗優化才能讓金融行業真正成為一個助推其他行業發展的加速器。

內部與外部共同作用，新金融發展才能更全面

如果想要避免出現互聯網金融時代單純地只是改變用戶獲取渠道的方式和方法，新金融時代就必須從內部和外部兩個角度著手改善才能讓金融發展更加全面，緊跟社會發展的步伐。那麼，新金融時代到底要如何發展呢？

首先，金融行業要想獲得新的發展必須從內部進行革新，這樣才能找到新的發展方向。儘管「互聯網+金融」的出現讓金融行業出現了一個相對較為迅猛的發展階段，但是這種僅僅改變金融行業獲取用戶的手段，而不會金融行業自身做出改變的做法並不能夠真正解決金融行業存在的問題。而互聯網金融時期出現的平台跑路、投資者利益受損的事件也表明簡單地進行外部行為的改變，而不改變金融行業本身的做法必然會出現新的問題和矛盾。

想要解決這些問題就必須從金融行業自身著手變革，才能真正滿足用戶與市場不斷出現的新情況和新問題。其實，互聯網金融時代之所以在監管政策出台之後面臨很多的問題，其中一個很重要的原因是因為它對於外部元素過度依賴，自身改變的速度沒有跟得上外部因素改變的速度造成的。

比如，儘管很多互聯網金融平台通過互聯網的手段獲取了足夠多的用戶和資金，但是他們並不具備完整運用這些用戶和資金的能力，最終導致很多資金收集過來之後不能有效地進行運作，等到投資周期來到之後便會面臨償付的壓力。

出現這種問題的主要原因就在於互聯網金融改變了用戶的來源方式，但是並沒有改變金融的運作方式，最終導致了「消化不良」的問題。因此，在改變用戶來源方式和資金歸集方式的同時，還應該改變傳統的投資邏輯，增加金融產品更新迭代的速度，通過提升金融行業資金的流通效率來讓歸集出來的資金迅速消化，避免「消化不良」的發生。

具體來講，可以增加金融產品的種類，創新金融產品，除了藉助互聯網金融時代的P2P、眾籌平台之外，還應當藉助其他的渠道消化這些資金。比如，我們能夠通過將金融支持覆蓋到個人以及公司的整體的流程過程當中，藉此來增加資金投放的渠道，在保證金融行業產品不斷迭代的同時，提升金融行業的運行效率。以當前比較火爆的眾籌行業為例，儘管出現了京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌之類的眾籌平台，但是僅僅從某一個環節入手並不能夠打通金融的整個環節。只有以相對成熟的產品作為切入點，將金融服務貫穿到整個行業當中，才能增加資金應用渠道，提升金融行業的運行效率。

基於金融行業本身的變革才能解決當前互聯網金融市場當中普遍存在的「滯漲」難題，增加資金的流通速度，在提升金融運行效率的基礎上，讓金融行業行業找到更多的發展方向。

除了金融產品的創新之外，金融內部的相關環節同樣需要進行革新，這樣才能在金融產品變革的基礎上獲取與之相互匹配的運作方式，保證由於金融產品不斷增加後帶來的風控、投資等方面的難題。比如，我們通過將大數據、雲計算、智能科技的元素加入到金融的相關流程過程當中，不僅能夠高效地為不斷出現的金融產品提供相對應的產品和服務，而且能夠讓投資效率提升更快。

其次，增加金融外部市場與金融行業的聯繫，將金融元素深入到人們生活的每一個環節。在互聯網金融時代，儘管人們的投資方式已經發生了根本轉變，但是金融市場依然是金融市場，它與外部市場的聯繫依然較少。在這樣一種情況下，金融想要獲得發展依然要依靠傳統的投資邏輯來進行，這種情況下，傳統的投資邏輯與新的資金收集方式和用戶來源方式之間的矛盾將會進一步加深。

這種情況下，單純地靠改變金融行業內部的元素來優化金融行業的做法顯然已經無法有效地促進金融行業的發展。只有強化金融與外部市場的聯繫才能讓金融行業獲得更多的發展機會。比如，我們可以通過提取金融行業的一些數據，對用戶的消費能力、消費習慣、投資習慣等數據有一個相對較為明確的認識，通過分析用戶在淘寶上的數據，我們能夠知道用戶在吃穿住用行等方面的投入情況，進入能夠預測到用戶的投資能力、投資偏好，藉助這些數據，我們能夠推薦不同的理財產品給他，這樣能夠保證金融產品有相互匹配的金融產品與之對應。

除了擴大金融市場外部的推廣渠道之外，通過將金融作為一種基礎設施介入到人們生活的方方面面對於金融行業來講同樣有良性的促進作用。人們生活的每一個環節，每一個動作都有對應的金融產品與之對應，我們的日常生活就是金融生活。這樣的話，我們生活當中的每一個環節都有相應的金融產品對應，都能夠與金融產生聯繫，並且都有金融產品為之服務。

不斷強化金融行業與外部市場的聯繫，不斷為創新性的金融產品找到對應的疏解渠道，金融內部與外部之間形成了雙向互通的順暢流動，金融元素已經深入到了人們生活的每一個環節，上游能夠不斷獲得足夠多的資金，下游不斷通過與生活環節聯通實現資金的消化，在這樣一種邏輯下，金融市場的運行才會更加安全、有序。

進入到新金融時代，體驗的提升對於其未來的發展具有至關重要的作用，從某種意義上來講，新金融時代的成敗根本在於體驗。想要達到金融高效流通的體驗，單純地依靠改變用戶的使用習慣和投資習慣已經很難達到，必須從金融本身以及金融的外發性著手才能讓金融獲得新的發展方向。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。微信公眾號：menglaoshi007