立足金融，紮根生活，新技術如何才能更加徹底地改造互聯網金融？

文/孟永輝

繼互聯網技術金融行業的業務從線下轉移到線上之後，人們的消費習慣、支付方式便開始發生深刻變化，伴隨著這一現象而來還有人們的融資方式、理財方式甚至生活方式。這是互聯網對人們生活產生深度影響後必然會發生的一個結果，而這個結果所導致的便是基於互聯網金融為大概念的一些小概念的誕生，P2P、眾籌、保險、分期等概念都是在這個環境下產生的。

隨著互聯網科技對於金融行業改變的逐漸結束，以智能科技、大數據為代表的新技術還是更多地與金融行業產生聯繫，並開始讓人們的支付方式更加方便，讓人們的理財更加智能，讓人們的投資更加智能和富有前瞻性。總之，一場由智能科技和大數據所引發的有關互聯網金融更加深度的變革已經悄然來臨。

國外以亞馬遜為代表，國內以阿里為代表，由於他們天然地與支付有著非常緊密的聯繫，因此他們有理由，有條件在互聯網金融發展的新階段做出嘗試，並探索出新的發展模式，從而解決電商購物最後一環的支付痛點。智能支付僅僅只是互聯網金融出現新的發展趨勢的一個表現，其實互聯網金融領域出現的新變化，遠遠不及智能支付這麼簡單。

儘管人們當前依然在對互聯網金融領域當中出現的一些問題爭論，但是不可否認的是新的技術已經開始對互聯網金融產生影響，並開始著手對互聯網金融做出改變。前段時間爆出的百度的人臉支付以及支付寶的刷臉支付就是這種現象的具體體現。

新技術正在改變互聯網金融的支付方式。刷臉支付僅僅只是新技術改造支付方式的一個方面，其實早在刷臉支付之前，具有指紋識別功能的手機已經有了指紋支付的方式。其實，新技術對於互聯網金融進行改造的最終呈現就是改變人們的支付方式，我們看到的支付方式的改變僅僅只是新技術對於互聯網金融影響的終極結果而已。

支付方式最終影響到的是人們的生活方式，傳統時代，我們可能需要現金支付，後來我們使用刷卡支付，進入到互聯網金融時代之後，我們使用的是刷二維碼支付，隨著新技術開始影響互聯網金融，未來我們或許更多的是以生物識別和智能科技為代表的人臉支付、指紋支付甚至VR遠程支付。

通過改變人們的支付方式來改變人們的生活方式，通過給人們的生活方式帶來變革從而讓人們更加習慣並學習新的金融方式。從這個角度來看，新技術對於互聯網金融的支付方式的改變似乎更加深度和徹底。

新技術開始改變互聯網金融的基本邏輯。傳統社會中，我們的支付方式依然是以貨幣的形式進行的，即使是在互聯網金融時代，我們的支付的最終標的依然是貨幣。隨著新技術開始和互聯網金融產生深度影響，特別是數字技術與金融行業產生聯繫，貨幣的數字化將會成為一種趨勢。這種現象的出現就預示著未來我們的支付標的很有可能從貨幣轉移成為數字。

新技術對於金融行業的這種影響似乎更加能夠觸及本質，在這樣一種邏輯下，基於我們個人的數據都有可能和信用體系、支付能力、保險風險等諸多金融概念產生聯繫，人們僅僅只需要提供基於本身的數據信息就能夠完成支付，而不再需要將個人的財力、資產與貨幣、不動產等諸多因素產生聯繫。

貨幣的數字化所帶來的將會是金融行業底層邏輯的底層建構以及由下而上的全新金融體系的建設，由此所帶來的人們生活方式的改變將會給我們這個社會的發展帶來更大影響。未來我們的工作可能不在僅僅只是為了工作獲得報酬，更重要的一點是通過工作來提升和優化我們的數據，並以此獲得更大的支付許可權，更多的投資機會。

新技術所帶來的金融行業的數據化將會讓風險管控更加精準到位。風控始終都是金融行業的重中之重。以新技術為代表的數據化浪潮正在讓傳統金融行業的風險控制變得更加便捷、安全。以往金融行業的風控可能停留在某個或某幾個維度上，而且在對風險進行控制的時候還會浪費很多的時間和精力，因為我們調查資料、實地探訪、訪談都要浪費很多的時間和精力。隨著新技術所帶來的金融數據化時代到來之後，我們不需要在實地做這些工作，只需要調取相關數據即可。

這些數據不僅突破了行業的限制，而且能夠更加多維地展示調查項目的情況，保證能夠從不同的角度來對項目進行全方位的調查。這種更加立體和全面的風險管控方式無疑將會對金融行業的風控能力產生根本性的影響，藉助大數據，我們不僅不再需要長篇累牘的調查報告，成捆的盡調資料，而且還能提升盡調的效率，只需要輕輕點擊滑鼠，輸入相關的信息數據即可輕鬆完成風險調查，實現風險管控。

儘管新技術已經開始了對互聯網金融的改造，但是我們依然不能否認在這個過程當中會遇到諸多問題。只有真正解決這些問題，將新技術與金融行業產生深度聯繫才能讓金融行業的發展始終與整個社會的發展同步。

以改變人們的生活為落腳點，新技術對金融行業的改造才能更接地氣。無論是百度的刷臉支付，還是支付寶的人臉識別，甚至是二維碼支付、指紋支付和NFC支付，他們都一個共同點，這個共同點就是他們始終以改變人們的生活方式，提升人們的生活品質為出發點。只有這樣，新技術對金融行業的改造才能更接地氣。

同樣，我們在藉助新技術進行金融產品創新的時候，同樣需要從人們的生活為出發點。比如，支付寶推出的餘額寶的功能就是滿足了人們追求高收益的心理，聚米眾籌在項目回報當中加入參與的成分就是滿足了用戶想要深度參與體驗的需求，微信支付推出的紅包功能就是滿足了逢年過節時候人們迎來送往的需求……

新技術在與金融行業結合的時候始終要將人們的生活看作是所有一切動作的落腳點，只有這樣新技術對於金融行業的改造才能更接地氣，才能有成長的土壤。

科學、便捷和安全始終是新技術影響金融行業的原則。科學是指新技術要能夠將金融行業帶到更加合理的發展軌道上去，而不是將金融行業帶到彎路上去；便捷是指新技術要能提升金融行業效率，不能僅僅只是應用，而行業效率沒有改變；安全是指新技術要保證金融行業的參與元素——人的安全，這個安全包括數據安全、資金安全、理財安全等諸多方面的內容。

比如，現在比較流行的指紋支付和人臉支付，我們不能將獲取到了涉及到用戶隱私的相關數據外泄，保證這些數據的安全；比如，我們通過將傳統櫃檯辦理的業務遷移到互聯網上，通過在線操作減少了金融行業的運營成本，同樣讓效率也得到了提升；比如，比特別的出現就迎合了當下很多行業數據化的需要，這種變革能夠讓金融行業的發展與其他行業同步，讓金融行業的發展更加合規和科學……

所以，科學、便捷和安全是新技術改造互聯網金融時必須堅守的原則，只有堅持了這個原則，我們才能保證新技術的介入是對金融行業有益的，而不是有害的；只有堅持了這個原則才能讓我們搜集到的有關用戶隱私的大數據不被泄露，才能保證人們在使用新的互聯網金融時更加方便，才能保證金融行業的發展始終都在一個相對較為科學的軌道上。

立足金融本身，新技術對於金融行業的改造才不會走偏。儘管當前有很多人在討論金融科技化和科技金融化，但是在我看來，兩者之間並不矛盾，我們始終都應當堅守的點就是要讓金融依然是金融，不能脫離金融本身，因為一旦脫離了金融本身，它就變成了技術。

所以，不管新技術對於金融行業的影響多麼深入和徹底，我們都應當堅守一條主線那就是牢牢把握金融這根弦。只有這樣，我們在利用新技術對互聯網金融改造的時候才能充分發揮金融和科技兩個行業的優勢讓人們的生活質量得到提升。

比如，我們可以藉助科技將金融的一些概念進行一次全新的表達，P2P、眾籌、分期、在線保險等諸多概念都是新技術對金融行業進行新的表達來實現的。但是，有一點可以確認的是，儘管科技對金融行業進行了改造，但是他們的基本邏輯和操作的方法依然是金融屬性。

比如，螞蟻金服推出的螞蟻信用、花唄以及京東的白條，儘管他們通過互聯網的手段進行了新的表達，但是他們的底層邏輯依然是金融。所以，我們在藉助新技術對金融行業，特別是互聯網金融行業進行改造的時候依然要堅持這樣一個邏輯，這樣我們才不會走偏。

新技術對金融行業的改造並不會因為互聯網金融的出現而偃旗息鼓，相反它會藉助互聯網金融時代積累下來的先進經驗進行更加深度的影響和改變。人臉識別、指紋識別、VR/AR技術在金融行業的應用就是這種趨勢的最好體現，但是在新技術對金融行業進行深度影響的過程當中，我們也不能完全篤信技術的力量，只有立足金融行業本身，這條改造的路才能走得更加穩健。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。微信公眾號：menglaoshi007