夏爾馬的老同學、Paytm的一號員工，這個IT男會帶領Paytm支付銀行走向何方？

23日，Paytm支付銀行正式開業。一起進入公眾視野的是Paytm支付銀行的CEO 哈林德爾·塔哈爾（HarinderTakhar）。

Paytm的創始人夏爾馬將擔任Paytm支付銀行的董事長，而塔哈爾則以CEO的身份負責銀行運營。這個塔哈爾是何許人也？

Paytm的IT男，不太安分的「書獃子」

塔哈爾是Paytm母公司One97的第一批員工，也是夏爾馬的大學同學，兩人共同就讀於德里大學IT工程專業。

夏爾馬和塔哈爾從大學畢業後共同創立了幫企業製作網頁的公司Xs，後於1999年被一家美國公司收購。賺到第一桶金的夏爾馬在2000年創立了One97，公司早期從事手機增值服務（VAS，mobile value-added services）。而塔哈爾則拿著錢去法國念了個MBA課程。

MBA畢業後，塔哈爾去了芬蘭，在諾基亞做了3年戰略和商業發展經理。2009年，塔哈爾搬到加拿大在黑莓擔任了2年的產品經理。2011年回到印度出任Paytm CEO。

今年39歲的塔哈爾在Paytm有很多第一的頭銜。他是Paytm的母公司One97里第一個IT工程師也是唯一的一個（公司在後來的很長時間裡都只有他一個IT工程師），同時也是Paytm第一個CEO。

塔哈爾初來乍到就大刀闊斧地改革One97公司的技術架構。當時公司已經有幾百萬用戶，技術改革讓用戶不知所措，由此造成的用戶流失足足用了5個月才恢復過來。

塔哈爾的改革簡化了Paytm的技術流程，讓夏爾馬的想法更快實現。用塔哈爾的話說：「夏爾馬很有超前意識，他比別人看得更遠，我的工作就是讓他的想法實現得更順暢。」

2014年開始，Paytm的業務開始進入正軌，夏爾馬也把Paytm併入One97公司運營（此前Paytm只是One97的孵化項目，塔哈爾擔任的是當時作為孵化項目Paytm的CEO）。就在此時，塔哈爾用自己的話形容自己犯起了「書獃子」勁兒，他辭去了CEO職位，全家搬到了加拿大的多倫多並建立了Paytm Lab擔任CEO。

雖然搬到加拿大是塔哈爾的個人原因，但卻給Paytm帶來了更大生機。2014年，剛剛進入印度市場的Uber遇到了不小的支付危機。當時的Uber支付方式是將所有的信用卡支付交易兌換成外幣再轉入Uber在荷蘭的公司賬戶，然後再轉回印度以傭金和補貼的形式打入平台內司機的銀行賬戶。

Uber的競爭對手將其告到了印度聯邦銀行SBI，SBI裁決Uber的行為繞開了印度金融體系，涉嫌欺詐和跨境洗錢並限期Uber整改。

塔哈爾抓住這一機會到訪Uber美國總部促成了Uber與Paytm的合作。從此Paytm成為了Uber的在印度本地的第三方支付合作夥伴，也讓Paytm從眾多印度初創中脫穎而出。

此事發生在2014年底，2015年2月螞蟻金服就給one97投資了2億美金。

Paytm Lab、大數據和印度支付的未來

塔哈爾為何要遠赴加拿大建立Paytm Lab，它在Paytm乃至整個One97的角色定位是什麼呢？簡單講，Paytm Lab是負責研發的部門，主要研究方向為大數據。

據塔哈爾介紹，大數據在2014年是熱門技術。所有人都在討論如何把大數據和自己的生意結合。

而多倫多是倫敦和紐約外的全球第三大金融中心，在整合數據、科技、銀行業方面積累了相當的經驗。多倫多有很多傑出人才，每個大型銀行都有自己的大數據團隊。

到2014年，Paytm已經發展出了很多商家，人們也逐漸開始使用手機支付。剛開始，Paytm Lab的任務只是想做一些報告，主要總結和解讀各項業務的進展。

後來交易量的增長開始超乎想像，他們經過很長時間努力終於建立了一個數據池（datalake）將Paytm的全部數據整合在一起。

緊跟著，如何預防網路金融詐騙成為當務之急。那時公司每天要處理數百萬筆交易，每天幾百萬筆交易出現2萬筆交易失敗是正常的。

但擺在面前的難題是分析每筆交易看哪個是假的，塔哈爾要為之創建一個實時的信用評級系統，這為Paytm發展個人徵信提供了發展條件。

除了支付系統，Paytm的電商業務也需要數據支持。當人們在Paytm電商平台購物時，Paytm Lab需要分析客戶過往的購物和交易記錄，通過分析這些數據了解用戶的喜好，以此來為用戶推薦更有針對性的商品。

如今，印度的移動支付產業正在起飛。在印度的所有的大型機構和企業都在發展自己的移動錢包，比如電信巨頭Airtel、Jio、網約車平台Uber、電商巨頭Flipkart、即時通訊平台WhatsApp等都開始涉足支付業務。

數據則成為Paytm保持優勢的保障。憑藉Paytm 2.3億用戶帶來的數據，未來更將服務5億用戶（Paytm公司表示未來3-5年將投入16億美元，發展出5億用戶）。

憑藉著海量的數據，Paytm就可以將之應用到預防網路詐騙、個人徵信、新產品發布等多個領域，使自己的產品的服務更精準，體驗更優質。

夏爾馬為什麼要千里迢迢的把塔哈爾從加拿大拉回來，出任支付銀行的CEO？夏爾馬在介紹銀行的角色定位時就表示，Paytm支付銀行要做連接金融機構和企業的橋樑。支付銀行會以科技和數據為金融機構提供支持，可見Paytm在數據領域一定具有優勢。

有塔哈爾參與的Paytm未來已經不再局限於移動錢包。Paytm要發展成為一個集銀行、保險、財富管理等業務於一身的普惠金融生態，這些領域沒有任何一項能離開大數據單獨存在。

雖然Paytm支付銀行開業比Airtel和IndiaPost晚，但恐怕其在金融領域走得會比競爭對手更深。

延伸閱讀：關於Paytm 支付銀行的重要信息

1. Paytm支付銀行為顧客提供的年利率為4%，這比Airtel提供7.3%利率和India Post的5.5%要低。

2. 對於前100萬名開戶的顧客和存款額達2.5萬盧比的顧客，支付銀行將會直接給於250盧比的現金獎勵。

3. 銀行的首批原始賬戶（ initial accounts）將施行邀請制。銀行還將於近期推出銀行手機APP測試版，僅供員工和合作機構使用。

4. 銀行支持0盧比開戶，目前所有網上交易免費，轉賬渠道包括IMPS、RTGS、NEFT等。

5. 根據RBI規定，支付銀行每個賬戶最多可存儲10萬盧比，支付銀行不能從事貸款業務。銀行也不可以發行信用卡，但可以發布支票和借記卡。

6. Paytm支付銀行將會發行虛擬銀行卡和實體銀行卡，人們可以通過銀行卡在ATM機上取錢。

7. Paytm移動錢包將會併入支付銀行，錢包用戶開立銀行賬號需接受KYC（know your customer）條款。

8. 由於Paytm移動錢包會併入支付銀行，錢包用戶的部分資金會自動轉入其支付銀行賬戶。

9. 首家Paytm支付銀行開在德里首都區的諾伊達，該公司計劃在未來3年內獲取5億用戶。

10. 截至目前，one97創始人夏爾馬和One97公司已經投資了22億盧比到支付銀行。在Paytm支付銀行開業的前2年里，將會得到40億盧比運營資金。根據法律規定，夏爾馬擁有支付銀行51%股份，One97占股49%。

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